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先買「最需要」 然後逐步加買

先買「最需要」 然後逐步加買

蕭莉玲

聰明理財

2014-03-28 10:12

儘管一般人退休後的醫療支出負擔較重,但 由於年齡大、身體變差之後,極可能買不 到保單,健康險最好趁年輕時就開始規劃及購 買。

市場上健康險種類繁多,加上每個人預算及 對醫療照護品質需求不同,具有理財規劃顧問 (CFP)證照、也是統一保險經紀公司總經理徐 采蘩認為,最初在購買健康險時,未必一下子就 要全部買足,而是應該要在「風險隨時會發生」的考量下,根據自身的需求以及預算,遵守「先 求保障完整,再求保單完美」的購買原則。

優先購買住院醫療及癌症險 

徐采蘩建議,購買健康險的順序應該是「先 考慮自己的預算多少(保費支出可以約占年收入 10% ~ 15% 左右,並依個人或家庭狀況不同微 調)」,並以「基本款」的保單,也就是實支實 付型、日額給付型住院醫療險或終身醫療險,以及癌症險為優先購買標的。

以規劃住院醫療險為例,一般人比較傷腦筋的 是「保額要買多少」的問題。所以在計算應購買 的住院醫療險保額時,徐采蘩建議,應該以「過 去習慣到哪個醫院治療」,以及「都是住哪一種 病房」為標準;其次在確定保額之後,應該是「實 支實付與日額給付」各半投保。

舉例來說,如果計算後保額應該買 2,000 元, 則應該日額給付及實支實付住院醫療險各買 1,000元。這是因為如果保戶的病痛是「小病」, 則可以用日額給付型住院醫療險,支付無法上班 的收入損失、病房費差額,或是聘用看護的費用; 如果是「大病」,則必須倚靠購買實支實付保單 才行。

但值得注意的是,如果購買的住院醫療險是 1 年期的附約,並不是每一家保險公司都有「保證 續保」的機制(例如產險公司推出的保單),而 且每張保單最高續保年齡不同,最好投保前了解 清楚。 

特別是「實支實付型」的醫療險,有些保險 公司在理賠時,只願接受收據正本;有些保險公 司則要求保戶須「事先告知有投保其他家公司保 單」,才會接受收據副本理賠。在購買之前,最 好特別向保險業務人員詢問清楚。

投保規則要弄清楚

除了住院醫療險外,在癌症罹患率增高的情形 下,癌症險也是最常使用到的保單。由於癌症治 療起來醫藥費頗高,尤其如果採用癌症(標靶治 療)用藥,動輒數百萬元。對此,徐采蘩建議, 可以從「首次給付金額較高的癌症險」、「重大 疾病險的一次給付」,以及「實支實付型住院醫 療險裡的雜費項目給付」中來獲得彌補,並且善 用一般癌症險中的「住院津貼」給付項目,可以 作為補助「聘請看護」的費用。 

假設手上預算充裕,徐采蘩建議,可以加買 「重大疾病或特定傷病險(購買保額以「半年薪 水」至「年收入 2 倍」為準)、長期看護或其他 健康險(例如已經懷孕婦女,可以買既保媽媽又 保嬰兒的「婦嬰險」;對於準備結婚,5 年內可 能生小孩或可能成為高齡產婦的女性,則可以買 專保女性的「婦女險」),甚至是目前非常流行, 為了因應日新月異的醫療科技,但舊有健康險通 常未包括在內的手術或治療方式的「套裝型健康 險」保單。

當然,由於每個人的需求都不盡相同,徐采蘩 認為,以上購買順序,也可以彈性調整,也就是 從「自己最需要的保障」中進行挑選。舉例來說, 如果有癌症或心血管疾病家族病史的人,就可以 跳脫以上的購買順序,先買重大疾病或特定傷病 險。 

假設民眾購買的健康險是長天期的契約,在醫 療技術不斷在進步,有時新的醫療技術未必在過 去的醫療契約條款會適用之下,徐采蘩建議,最 好在預算允許的範圍內,添加新的醫療險,一方 面可以補強舊契約條款的不足,一方面不會因通 貨膨脹讓醫療給付縮水。此外,隨著年齡及收入 的增長,最好每隔3~5年進行保單檢視及調整。

投保以一家之主為先 

以上是以個人保障為主,如果有家庭(沒有工作的配偶,以及小孩)時,在規劃健康險時,要 特別注意「主要家庭工作收入者,保障一定要先 做足夠」的原則。至於沒有工作的配偶及小孩, 則依實際需求搭配,不一定要和主要工作收入者 是相同的。

假設預算真的有限,是可以選擇「附加於主被 保人的保單」的方式購買。但她並不建議直接附加上一家之主的主契約上,因為當主契約被保險 人不在時,所有附約的保障也都將跟著消失。

對於不熟悉保險商品,又不知從何搭配組合的 人,徐采蘩提供了以下 3 種預算(分別是年繳 3 萬、5萬及10萬元)的健康險保單組合(請詳 表1)。一般民眾可以根據自己的需求及預算進 行加減。






 






 



 
 






 




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