在今天看見明天

理債、理財同時來,擬定還款計畫

方天龍

聰明理財

方天龍

2014-04-21 11:44

看著每月準時寄來的帳單,你是否曾感嘆辛苦賺的錢,怎麼不知不覺就花掉了?事實上,超過5 成的上班族有負債,無錢可理財,如何理債也成了上班族急需解決的問題。

對於廣大的窮忙族來說,要想擺脫35 歲還是零存款的噩夢,當薪水入帳時,除了預留小額款項以備不時之需外,應該優先償還債務,以免債務越滾越大,待債務減輕後,馬上透過有紀律的理財方式來累積財富。

1 謹記還款公式,順利脫債成功

重建人生財務計畫的首部曲是「還債脫貧」,方法是統計舊債、妥善做好還款計畫,了解目前收入、列出所有債務金額及利率,訂定還款目標,時時追蹤管理。擬定還款計畫,可利用如下的基本公式:
「總收入」-「基本開銷+預備金」=「還款金額」

所謂「基本開銷」,就是每月花費的固定支出,例如餐費、房租、水電費、手機通訊費、通勤交通費等。為求精準記錄,可使用上個月記帳數字;至於「預備金」,則是為了避免收入與支出計算得「剛剛好」,卻出現不可控制的額外開銷,例如就醫、收到紅色炸彈,臨時沒錢可付的狀況。「預備金」的金額可先參考上個月的娛樂費用支出。

「預備金」是備而不用,每月未動用時,便可轉入定儲「整存整付」,指定存款到期日為年度費用繳納日期,如綜合所得稅、年繳保費等,一方面賺取利息,另一方面可以避免這筆錢因提領方便,而被任意花掉。

大抵來說,了解手上可用資產及剩餘負債,可以穩定節流,加速還款。凡是有負債的人一定要透過基本公式,嚴守收入、支出分配原則,明確計算出每月可償還的金額,落實還款計畫,才有機會脫離窮忙族。

在債務減輕後,才能展開第二部曲「投資理財」。基礎理財工具是存款、單筆或定期(不)定額投資基金,若擔心未來投資環境前景不明,也可以考慮保本型商品,選擇合適的理財工具,長期投資才能發揮「錢滾錢」效果。

2 小心信用卡A到你利息! 

目前台灣信用卡流通張數,甚至比台灣的人口還多,顯見信用卡的普及性。不過,水能載舟,也能覆舟,妥善使用信用卡,不但可以累積紅利點數、賺現金回饋,也可以累積自身的信用評價,將來申請其他貸款時,也有加分效果。

但若只想享受信用卡延遲繳款的優點,而未繳清卡費,便得支付銀行代墊消費的循環信用利息,非常不划算。信用卡循環利率目前介於2.63%∼ 20%間,大多數卡友的循環利率都在9%以上,有的更高達18%。循環信用利息以日計,計算方式是「累積帳款× 循環利率× 計息天數÷365」。需要注意的是,銀行的信用卡帳單列有每月「最低應繳金額」,持卡人若繳款未達「最低應繳金額」,還得額外繳交違約金,約300、500 元不等。

持卡人刷卡前,一定要量力而為。以演藝圈內有名的理財達人侯昌明為例,他在刷卡後,馬上提撥相對現金。他這一招的目的,是在讓自己花錢有「痛」的感覺,以免自己無限制擴大信用消費,不妨作個參考。
 
圖片來源:https://www.flickr.com/photos/7174350@N05/6996075779/ cc license

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