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發票整理術 反轉窮皮夾

發票整理術 反轉窮皮夾

2014-09-09 11:53

你是否把錢花在真正寶貴的事物上?針對這個問題,能抬頭挺胸地回答「是」的人意外地少。他們或許會疑惑:「什麼才是寶貴的事物?」

發票是反映人生的明鏡
節約、儲蓄、投資......當我接受理財相關的諮詢時,我會先建議客戶「收集一個月的發票」。
一有支出就先拿發票,就此持續一個月。
總是丟進收銀台旁捐贈箱的超商發票,以及不列印紙本收據的電子錢包儲值,全部都要索取紙本帶回家。
接著,在一天結束之後,從錢包裡拿出這些發票,大略看一下錢花在哪裡,然後放進信封。只要先持續一個月就好。
這項作業並不困難,也推薦給「開始記帳卻總是三分鐘熱度」,或是「看不出記帳有沒有效果」的人。
可能有讀者想問:「光是索取發票,又能改變什麼?」然而,只要收集並檢視發票,意外地會有很多發現。

舉例來說,我曾有這樣的經驗:在一天結束後重新檢視發票,發現計程車的收據多達六張。雖然其中包括先幫公司代墊的車資,但我也沒去那麼多地方。

我想起原因其實是自己錯過了電車,又忘記準備伴手禮,白白多跑了好幾趟。發票會把自己的糗事暴露出來(笑)。

不僅如此,只要看看發票,我甚至能想起自己是如何、在哪裡搭上計程車,又跟客戶談了些什麼。

此外,我還發生過這樣的事:檢視餐廳的發票,發現那家飯店的午餐含稅只要一千圓,但餐點十分豐盛,還附甜點跟咖啡,悠閒用餐的記憶也浮現腦海。
相反地,「在甜甜圈專賣店解決午餐」,讓我察覺自己應該更注重健康;發票也讓我察覺「按摩時間比以前更久,可能累積了太多壓力」等自身狀況。
對了對了!我更發現自己竟然一個人跑去吃燒肉。以前我明明不敢一個人走進燒肉店的,就當作是自己變成熟了!(笑)

發票會記載日期和時間,所以它就像日記,一看就知道自己何時何地在做些什麼。就連生活作息不規律、壓力很大等情況,都會表現在發票上。
而且,藉由收集發票,可以逐一意識到自己花了多少錢、買了什麼,所以理財方式會從開始收集的那一天起慢慢改變。

此外,檢視發票明細可以回顧當天,讓人想要從隔天起更謹慎地過生活,像是更悠閒地用餐、先查好電車時刻再冷靜地行動等等。

要說「發票會從金錢層面揭露人生樣貌,是反映人生的明鏡」也不為過。因此,只要收集並檢視發票,理財方式就會發生變化。


 
一週後再次檢視
每天檢視並將發票收進信封,請在累積一週份之後全部再次檢視。
收集一週發票後再看一次,會有更多發現。
比方說,有時候我看了一週前的餐廳發票,卻想不起來當時跟誰在哪裡吃了什麼。我覺得這樣用錢是很浪費的,才隔一個星期就忘記,證明這筆支出花得沒有意義。
相反地,有些花費不管過了多久都能回想起來,其實這樣用錢是最理想的。
此外, 我曾在檢視一週份的發票時, 發現在眾多超商中, 自己光顧LAWSON 的次數特別多。這可不是置入性行銷(笑)我真的有很多LAWSON的發票,包括住家附近、辦公室附近或客戶公司附近的都有。我明明沒有特別挑選店家,超商發票裡卻有九成以上是LAWSON 的。

二○一二年的各大超商分店數分別是:
第一名 7-11 一萬四八○七家(十二月底時)
第二名 LAWSON 一萬○四五七家(二月底時)
第三名 全家 九二○一家(十一月底時)

這麼看來,原因似乎不僅是分店數量。既然如此,我就想乾脆在LAWSON 辦一張集點卡,盡可能在LAWSON 買東西也不錯。
在每天、每週都重新檢視發票之後,請你再進一步,一起檢視一個月份的量,這樣做仍然會有新發現。
發票的數量也許會讓你吃驚。
我某個月份的發票共有五十四張。在我家,家庭開銷是利用夫妻共通的生活費帳戶和生活費錢包來管理。這五十四張裡,並不包括家庭開銷的發票,也不含代墊公司經費的收據。
這個數量算多還是算少或許因人而異,我個人覺得算多。因為這代表著,儘管書籍費和跟客戶聚餐的費用大部分都能用報公帳來結算,但我仍然一天購物將近兩次。
「購物次數多」不一定是壞事,但這種情況下往往有很多浪費。所以,看了發票的張數和內容,可能會發現不必要的浪費。
實際上,這個月份我很難得地頻頻買零食來吃,原因是我好幾天都很晚睡,邊吃零食邊熬夜。再加上零食都是在超商買的,真的很浪費!
我反省著就算因為熬夜而不得不吃宵夜,也應該多花點心思注意健康。從此,我的宵夜就盡量用優格或熱湯來代替,經濟和健康方面都更加完善。
發票會為我們製造改變生活的開端。

發票要放進信封袋
每天把發票從錢包拿出來大略看一下,並裝進信封袋裡吧!

這個時候,請你準備下列四個信封,把發票加以分類並收集起來:
1. 用現金代墊的公費支出
2. 用刷卡代墊的公費支出
3. 由錢包付現的私人支出
4. 刷卡或存款扣繳的私人支出

「無需幫公司代墊」的讀者,只要分成3和4兩類即可。
幫公司代墊的經費只是一時的支出,自己的錢終究不會減少,所以必須先區分清楚。

從錢包付現的就不用說了,用電子錢包支付而拿到的發票、刷卡存根、從存款帳戶扣繳的手機帳單,也請你全部收集起來。然後,請把錢包的現金支出和電子錢包付費的發票放進③號信封,刷卡存根和手機費之類的扣繳憑據,則放進④號信封。

收入>支出,永遠不變的理財鐵則
當我接受理財方面的諮詢時,客戶經常會問:
「要在哪方面花多少錢才好呢?伙食費每人每月多少錢才恰當呢?房租是以收入的三分之一為基準對吧?」
如果房租跟伙食費有參考標準的話,用起錢來確實會比較容易也比較安心。
再說,家庭收支也確實有個平均的統計數據。
可是,人們各自過著不同的生活,價值觀和環境也不一樣。在這種情況下,
參考標準和平均數據又有多大的意義呢?
理財方式並沒有標準答案,「想花就花」即是正確答案。
儘管如此,還是有個鐵則必須遵守,亦即「收入>支出」。


要負擔比收入更大的支出,就必須借貸或跟別人拿錢,這就不算自食其力。
終其一生都保持「收入大於支出」是鐵則,支出細項則取決於個人。
 
「消除浪費」依然很重要
如果硬要再舉出一個理財的鐵則,那就是「消除浪費」。
順帶一提,亂花錢卻感到心滿意足的情況,不屬於這裡所說的浪費。
這裡所說的浪費,是指「滿足不了自己」的用錢方式,好比買了卻沒有用過,就此徹底遺忘在櫥櫃裡的健身器材,讓人覺得「不買也沒差」、「要是改買別的就好了」。

只要守住「收入大於支出」這條理財鐵則,要怎麼用錢都悉聽尊便。換句話說,人生與金錢之間的課題,只在於「要把生涯收入用來應付哪種支出」。錢花得對自己有意義,讓自己感到幸福,就是把有限的金錢做了最好的運用。要是把「生涯收入」這塊有限的大餅分給「浪費」,就會失去幸福與樂趣。

每天能趕走多少「浪費」,是聰明理財的第一步。其實,發票是個讓我們察覺浪費的有力工具。

隱藏在發票中的自我價值觀
「你是否把錢花在真正寶貴的事物上?」
針對這個問題,能抬頭挺胸地回答「是」的人意外地少。他們或許會疑惑:「什麼才是寶貴的事物?」
什麼才是寶貴的事物,端賴每個人各自的價值觀。比方說,有些人把家庭擺在第一位,也有人對豪宅沒興趣,只想享受美食。
其中,或許也有人抱持「全部都很寶貴」的意見,但當你真正面對自己的價值觀時,應該不會覺得每一項事物都同等重要。每個人都有自己的價值觀。
雖說如此,價值觀是看不見的,人們平時也不會經常意識到它。把這份價值觀以具體形式呈現出來的,就是發票。
金錢本來就該配合個人的價值觀來運用,所以個人的價值觀應該會表現在用錢的方式上。既然發票是記錄用錢方式的工具,就能讓「價值觀」這個看不見的
抽象概念「可視化」。
當然了,發票無法將價值觀的一切統統「可視化」,但透過收集並檢視發票,就能正視自己的價值觀。
 
用五個問題,讓自己的價值觀浮現
光是抱著「幸福」、「普通」這種籠統的願望,很難具體地跟「如何用錢」連結起來。
因此,為了思考什麼最寶貴,我要問大家五個問題。
一、食、衣、住、行中,你重視哪個?
二、 餐點非常美味,但裝潢差強人意的餐廳,以及裝潢很有氣氛,但味道差強人意的餐廳,你會去哪一家?
三、如果可以,金錢跟時間你想要哪個?
四、「先苦後甘」和「先甘後苦」,你選哪一個?
五、為「利益」花錢與為「開心」花錢,你偏好哪一種?

這五個問題,在現實世界中並不是只能擇一。而且,我也知道人類的價值觀複雜得多,不像這些多擇一的問題一樣能夠那麼簡單地下定論。
這些問題的答案沒有對或錯,也可以回答「以上皆非」。若你的答案是「以上皆非」,請想一想答案為何。
舉兩家餐廳的問題為例,也有人兩家都不去的吧!既然如此,請你好好思考想去什麼樣的餐廳。

能對這些問題做出自己的回答,並照答案用錢是最重要的。
順便一提,我對上述五個問題的答案如下:

一、我絕對最重視「住」。我對吃跟穿都不太講究,但擁有「想住在某種房子」、「想住在某個地區」的願望。
現在,我就待在一直想住上一次的、有著寬敞客廳的公寓裡。關於食、衣、住、行,我實際的支出也完全如我所願。
二、這一題,我很想回答味道跟裝潢都要好,但硬要選的話,我比較重視氣氛。我認為氣氛也是「味道」的一部分,所以我很喜歡在飯店用餐,事實上也很常光顧。

此外,一起用餐的對象也很重要。跟重視的對象一起用餐,可以得到勝過裝潢、金額跟味道的超高滿足感。不僅是用餐,把錢花在跟重視對象共度的時光,對我來說是滿意度最高的運用方式。實際上,我平時正是這樣用錢的。

三、我選時間。我搭計程車或JR綠色車廂,也是為了省時。原因與其說是忙碌,不如說是想要保持餘裕。被時間追著跑、長時間待在人群中會造成壓力。如果時間跟空間上游刃有餘,心情會更加從容,促使工作順利進行,人際關係更加圓滑。充裕的時間跟空間為心境帶來的從容,那效果是錢買不到的。

四、先苦後甘。我的個性很悲觀,沒辦法把不安因子留到未來而享受現在。所以我屬於會為了將來確實存錢的類型。

五、我喜歡為「開心」花錢,所以不會趁著大特價的時候購物。在平日白天去人潮稀少的百貨公司,一邊跟店員聊天一邊選購是我的樂趣。而且,我經常向相談甚歡的店員購買,反之則否。同樣的商品,我也會盡量在可以更開心選購的店舖購買。要是花了錢卻不覺得開心,這種時候我會盡可能不買。

當然了,光靠這五個問題,不可能讓價值觀全部具體化,但可以作為具體思考價值觀與金錢問題的參考依據。而且,如果你的回答跟實際用錢的方式有落
差,就表示你必須檢討你的理財方法。
 
〈本文選自全書,曾琳之 整理〉
 
 
作者:平林亮子
日本國家級公認會計師。1975年生於千葉縣,於就讀御茶水女子大學期間,通過公認會計師第二階段考試,畢業後進入太田昭和監査法人(現為「新日本有限責任監査法人」),從事多家國內企業的監督工作。通過公認會計師第三階段考試後自立門戶,現以經營顧問的身份,為企業經營與個人收支重整崩潰的財務。除此之外,更參與電視節目演出,並在大學、研討會及企業研習活動中擔任講師。主要著作有《可怕的繼承》、《存得了錢的五個好習慣》(皆為幻冬社叢書)、《簡單易懂的會計解說書》、《持續一年不間斷的學習法》(合著)、《財務報表真有趣!專家導讀的新式財務報表入門書》(以上皆由鑽石社出版)、《富裕人生:父親給女兒的黃金之泉與七項教誨》(Index Communications出版)、《一天十五分鐘的最速會計學習法》(FOREST出版)。
 
出版:三采文化
書名:反轉窮皮夾的7步驟「發票整理術」
 
目錄:
步驟一:收集一個月份的發票
發票是反映人生的明鏡
一週後再次檢視
發票要放進信封袋
收入>支出,不變的理財鐵則
「消除浪費」依然很重要
不忘記索取任何發票的方法
交通費不是必要經費
 
步驟二:刷卡明細也要收集
藉發票防止浪費
開除信用卡吧!
來設定「個人刷卡上限」吧!
設定「一週提款日」
提款日只須提領支出金額
存款帳戶有三個就夠
提款卡只要一張就好
檢視存摺,親眼確認大筆支出
紅利點數並不是「免費的」
與其多花錢購物,不如直接付停車費
別用超商來彌補生活中的不得已
量販店真的比較便宜?
把食材的發票貼在冰箱上,做好庫存管理
「不得已」、「有必要」並不是藉口
不要「妥協性」消費
專欄一:用刷卡付房租
 
步驟三:把發票分類、合計
推測一個月的總支出
發票要分成四類
存摺可讓金錢的流動「視覺化」
找出用途不明的支出
把「無據支出」記錄在信封上
若推測金額和總支出相差過多就要注意
 
步驟四:根據發票算出生活費
生存所需的「生活費」究竟要多少?
單身族的生活費
雙薪家庭的家計管理祕訣
雙薪家庭的生活費
家庭主婦(主夫)的生活費
設置生活費錢包
生活費絕對要維持定額
生活費要配合收入最低的月收入
以設定好的預算過三個月
瞭解生活費額度,就能免於不安
判斷是否該節約的參考依據
專欄二:頭一個月善用電子計算機
 
步驟五:檢視發票
把發票用訂書機訂起來檢視
你的發票是否「戲劇化」?
幫發票打分數
你分得出「價格」的差別嗎?
飯店的咖啡為什麼很划算?
無論如何還是要試著節省
回歸原點思考WiFi分享器是否必要
「計程車費跟宅配運費相同」的觀點
按摩是浪費嗎?
金卡到底是虛榮還是實惠?
同樣的金額,帶給人生的影響大不同
選擇再五分鐘路程的房子
購買前先考慮轉賣價格
理財規劃的諮詢費其實很便宜
不用上補習班也能學英文的方法
「不正視金錢」是不負責任的行為
專欄三:從不動產價格來考量是否提前還清
 
步驟六:透過發票來思考人生
隱藏在發票中的自我價值觀
錢要花在喜愛的事物上
用點小心思把煩人的聚餐更有意義
何謂「普通的幸福」?
用五個問題,讓自己的價值觀浮現
沒人可以擁有享用不盡的財富
先活用當下擁有的東西
向父親報告「為什麼想要」的孩提時代
真正想要的,就是最好的
從利益得失來思考只會讓眼界變小
別被「生活水準」的標準所迷惑
在不知不覺中存錢的好習慣
透過發票來檢視生活狀況
用發票與幸福連結
專欄四:發票會守護我們的生活
 
步驟七:玩味發票背後的故事

 
 

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