在今天看見明天

薪資配置金三角 留住小財神

經營之神王永慶曾說:「你賺的一塊錢 不是你的一塊錢,你存的一塊錢才是你的一塊錢。」我們經常輕忽隨手花掉的小錢,認為一杯咖啡、一塊蛋糕沒什麼,但財富的累積是涓滴成河,省下你不在意的小錢,它有可能改變你的一生。

今年38歲的中國人壽承暘通訊處處經理鄭景杰,就是透過每月收入分流計畫,掌控自己生活中的每項支出、收入,為自己奠定財 富基礎,讓他在26歲就存到人生第一個100 萬元,36歲前,擁有500萬元的淨資產。
 
儲蓄的習慣是能培養得來,而要如何培養?可以透過收入分流來完成。根據理財金三角的配置,依據保險支出、儲蓄投資、生活支出等,將收入分為三大比率,可以是第 一類型的10%、40%、50%;或者是第二類 型10%、30%、60%,依照自己的收入及家庭責任調配。
 
鄭景杰解釋,10%是屬於保險中保障型 的商品,40%可作為投資儲蓄之用,剩下的 50%才是含房租或房貸的日常生活支出;不過,也有些族群負擔比較沉重的家計,則可將投資儲蓄的部分提撥10%,歸到日常生活支出中。
 
政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆表示,台灣人喜歡用保險來儲蓄,買終身增額壽險或其他儲蓄類型的保單,都不能歸類為保障型保險,須計入儲蓄、投資項目中。
 
收入分流  領薪後立刻執行
 
執行帳戶分流,在薪水拿到的第一天就該做。鄭景杰說,收入分流一定要在發薪當日執行,因為當天是這個月中現金最多的時候,先將收入分流,再從分流中管理細項,才能控管支出。這也是大家強調收入要先減去儲蓄,剩下的才是支出,如此一來才能存到錢。
 
相反的,如果每月儲蓄都是月底才執行,看當月結餘多少,剩餘的做儲蓄,每月結餘不一定,再加上每月可能都有些「特殊狀況」,例如突來一筆醫藥支出,或者家庭開銷突然增加等,儲蓄的金額不固定,不僅影響儲蓄的成效,也降低存錢動力。
 
扣除固定開支   再細部編列預算
 
帳戶分流僅是第一步,但分流後每一筆金額該如何再細分,就要靠編列預算。舉 例來說,一個月5萬元收入的上班族,每月 50%的生活費,是2.5萬元,2萬元的投資儲 蓄,5,000元作為保障型保費支付,當中2.5萬元包含了食衣住行育樂支出,每一項要怎麼花,得精打細算。鄭景杰指出,帳戶分流 後就能編列預算。2.5萬元先扣除房租或房貸、水電、瓦斯、電話費等固定支出,剩餘的再依照當月需求支配。雖然要儲蓄,但生活也要兼顧品質,適當的消費能激勵自己賺更多錢。
 
另外,2萬元的儲蓄投資金,也能編列一部分配置保本的儲蓄險,另一部分配置風險較高的投資,如股票或區域型股票基金等,畢竟,用錢來賺錢比用人賺錢快得多。
 
但就算編列預算,也很難真的照預算編列花費,難免會有超支的狀況,該怎麼降低超支機會?不妨訂下每日基本開銷上限,在磊山保經從事行政工作的曾建勳以自己的經驗為例,他每天上班前都到自動提款機領取 200元,當作每一日的花費。
 
每日開銷設上限   降低超支機會
 
曾建勳說,他過去也嘗試過以周預算方式控制支出,但相當容易超支,到周末口袋所剩無幾,就容易動用到下周的額度,最後發現,以日計算的方式效果最好。不過,同事 難免遇上中午聚餐,會超過當日200元的預算,曾建勳說,人際關係仍是要維護,建議 能編列彈性預算2,000元,降低超支後自己心理的不安感。
 
其實,儲蓄並不難,重要的是培養習慣,只要有好習慣,再加上執行力,省下來的小錢、大錢,都成為改變自己一生的關鍵。
 

薪水分流金三角

飲食要均衡,身體才會好,薪資分配也一樣,分流比例也要均衡,掌握10%、40%、50%原則,輕鬆打造健康的財務狀況。

 
 
 
 

延伸閱讀

農曆年假前 別忘了這些跟「錢」有關的大小事

2018-02-12

保守男結合K書與實戰 每月淨賺三萬元配息

2018-02-12

把錢用來「利他」 是層次最高的金錢觀

2018-02-12

以能力所及的投資 打開「掌握未來」之門

2018-02-12

今年開始 一切都免費

2018-02-12

編輯推薦