在今天看見明天

一個念頭 決定存款是0元還是100萬

存錢的威力有多大?看看這個例子就知 道:同樣是台大外文系畢業的同學,出社會之後,兩人起薪差不多,也都住家裡,當時月薪約2萬6,000元,扣掉吃喝花用之後,仍有餘裕存錢。

「投資理財」人人琅琅上口,但其實應該相反:先理財,從記帳、存錢開始,再投資,了解適合自己的金融產品。簡而言之,先懂存錢省錢,再學投資致富。《有錢人想的和你不一樣》作者 哈福.艾克(T. Harv Eker)曾說,只要你開始把大部分收入儲蓄起來,那麼你可以進入下個階段,利用投資來賺錢。
 
 
起跑點相同,不一樣的理財想法,結果也 大不同。A每月存錢和定期定額買基金、B 恣意消費, 5年後,A存到第一桶金,B卻還 是個月光族,0元與100萬元之間的差距就在於,是否有養成存錢的好習慣。
 
 
A每月領到薪水後,先存下一半、約1萬 3,000元,5年下來,存款就有78萬元,加 上年終獎金,及投資基金平均年報酬率約5至8%,存錢滾複利,5年內,就存到了100 萬元。B愛逛街、吃美食,薪水幾乎都花光 光。相形之下,A雖然沒有奢華的生活品質,但看著存摺數字一天天長大,心裡更踏實。
 
 
5年下來,兩個人的資產就相差了100萬元,儲蓄習慣的威力之大,由此可見。只要愈早養成存錢的好習慣,其實不必犧牲生活品質,也能輕鬆存到足夠的財富。
 
 
一般人為什麼總是存不了錢?原因在於,缺乏正確的儲蓄觀念,導致遲遲未開始行動。因此,「存錢」這堂課要想成功修過, 必須戒掉5大錯誤觀念:
 
 
賺少少怎麼存 別把低薪當藉口,薪水不月光的第一步
 
 
很多人誤以為要加薪賺大錢後再存錢。其實,低薪不能拿來當做存不了錢的藉口,只要把存錢當習慣,小錢也能存成大錢。況且,如果把錢都花掉,盡情消費一旦變成慣性,當薪水增加時,消費也會跟著增加,還是存不到錢。
 
 
美國理財大師大衛.巴哈(David Bach)指出,多數人在收入愈來愈多時,通常不會變得愈來愈富有,因為他們往往愈來愈會花錢,比如穿名牌、開名車等。所以,存錢的習慣要趁早養成,否則可能會落後同儕一大截。
 
 
不僅如此,存錢也要遵循流程,才能真正達到儲蓄目標。多數人存錢是「收入-支出=儲蓄」,想辦法節儉度日,月底再把省下來的錢當作存款。由於缺乏目標,到了月底,真正存下來的錢並不多。
 
 
為了加強儲蓄的執行力,大衛.巴哈推行「每月先付錢給自己」的觀念,存錢公式是「收入-儲蓄=支出」,也就是在薪水入帳時,先把該存的錢扣下來,剩下的才拿去花用。如此一來,每月都能預先讓存款入袋為安,同時也有助於節制消費。
 
 
年輕人賺錢卡要緊 儲蓄好習慣愈早養成愈好
 
 
年輕人都以為,剛進入社會時收入不高,能存下來的錢相對較少,與其消極地存錢,不如努力學賺錢。其實是順序搞錯了!唯有先養成存錢的好習慣,才有可能賺到更多
錢。
 
 
想要變有錢人,應該循序漸進地培養「賺錢、存錢、省錢、錢滾錢」的習慣,如果一直抱持存錢太慢的想法,而去借錢投資,萬一投資失敗,反而落得負債累累,得不償失。就算真的幸運賺到錢,也很容易養成大膽貿進的投資性格,最後錢也留不住。若想要加快存錢的速度,最好的方法就是替自己設定儲蓄目標。因為人在有目標的時候,會更有動力去實踐,存錢也是如此。舉例來說,每個月都要設定幾個儲蓄目標,例如年度旅遊、買房頭期款等,在月初領到薪水時,就把該存的錢分配到這些目標帳戶中。每達成一個目標之後,就再設立另一個目標,這樣延續下去,就能慢慢建立起儲蓄的習慣。 
 
 
第一桶金不重要
儲蓄好習慣愈早養成愈好
 
 
理財投資的第一步,就是存錢。如果連存錢都做不到,就想要學投資,就像在不牢的地基上蓋房子,遲早會有崩坍的一天。因此,理財第一堂課就是從存錢開始打地基。
 
 
正確的觀念是:先懂存錢省錢,再學投資致富。《有錢人想的和你不一樣》作者 哈福.艾克(T. Harv Eker)曾說,只要你開始把大部分收入儲蓄起來,那麼你可以進入下個階段,利用投資來賺錢。
 
 
尤其在資金還太少的時候,當務之急是先賺錢存錢,再來做投資,因為手中的資金不足時,投資就會捉襟見肘,限制很多,比如買不起中高價績優股,股市修正時也無法加碼、降低平均成本,投資自然就會輸多贏少。況且,同樣的投報率,如 果資金少,賺的就少。例如,同樣是賺3 成,若投資10萬元才賺3萬元,但存到100 萬元時,賺3成就是30萬元。因此,先存錢、再投資,才能讓錢滾錢效果極大化。
 
 
現在就是想花錢 從小額開始,為明天儲蓄 
 
 
對很多人來說,為未來而儲蓄,是一件很遙遠的事,人們在當下會比較想花錢,而非存錢。因此,對於存錢這件事,多數人都會本能地想要推遲到明天或明年再做,總之就是不願現在開始行動。
 
 
這就是人性的弱點,通常把存錢視為一種損失,而非獲得。因此,存錢的行為或想法本身就伴隨著痛苦。為了解決這種心理障礙,以研究行為財務學著稱的美國加州大學柏克萊校區經濟學家薛洛姆.班拿 滋(Shlomo Benartzi)提出了「明天開始,為明天儲蓄」的觀念,比起今天就要馬上存錢,更能夠達到儲蓄的效果。
 
 
班拿滋教授指出,別逼自己「今天開始存錢」,而是設立一個計畫,承諾自己從明天開始存錢,而且先從小額開始逐步增加,盡量達到「無痛儲蓄」的境界,這樣存到錢的機率就會大幅提高。
 

 

可以利用保單存錢從小額開始,為明天儲蓄依照自己需求投保

 
很多人買了一堆保單,想透過保險來存錢,結果造成保費支出過高,收支失衡,反而存不了錢。事實上,每個人所需的保障不同,應該依自己的需求投保。
 
 
市面上保單琳琅滿目,許多人在保險公司及業務員的行銷話術鼓動下,感覺每種保單都很需要,不知不覺就越買越多。這些保單的賣點,不外乎是保本、能賺取比銀行定存更高的報酬。其實,保單預定利率並不等於投資報酬率,先扣除行政成本和保險成本之後,才能依預定利率計算投資報酬率。此外,分紅也不是保證給付,且收益並非全部分配給保戶。因此,若想 透過保單存錢,這些眉角不得不小心。  
 
 

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