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理債4部曲 個人財務負轉正

畢業已經2年的小吳,每個月3萬5,000 元的收入,相較於許多社會新鮮人,算是不錯,身邊好友都開玩笑說小吳是潛力股,找到好工作。小吳雖然嘴上謙虛說沒有,但卻不好意思對朋友提起,收入雖看似不錯,可是每個月除了要攤還就學貸款之外,因為不懂得控制消費欲望,想買什麼就買,不僅沒存下什麼錢,更積欠了為數不少的卡債。

日前小吳接到銀行打來的行銷電話,告知他可以利用個人信用貸款來做理財規畫,像是把卡債還清、或是幫自己投資賺錢,小吳聽了好心動,也請對方寄來了申請書,準備開始幫自己「理財」。
 
 
一般民眾每每聽到「理財」兩個字,總是直接聯想到投資、儲蓄、買保單等,以幫助自己累積財富為主的金融商品。
 
 
不過專家建議,其實在投資之前,「理債」才是在理財之前,最優先的一環。
 
 
如果身上背有債務,一定要先處理完畢,擺脫負債,再來規畫投資工具,才不會被債務的利率追著跑。
 
 
檢視資產 掂掂自己斤兩
 
 
開始打理自己的理財計畫時,第一步要「先掂掂自己的斤兩」。檢視自己的財務狀況與消費習慣,像是有沒有記帳?記帳完有沒有檢視自己的開銷?該花與不該花的項目是否有分開詳列等。在一般的理財規畫中,大家都說收入-儲蓄=支出,不過對於有債務需要清償的民眾來說,償還債務是首要任務,所以規畫時,應改成收入-支出=償債金額。
 
 
身上背了一堆債務,想打理卻又無從下手嗎?其實制定償債計畫並不困難,只要簡單 的4大步驟――清算債務金額利率、了解手上資產收入、備妥還款計畫、制定還款目標後有紀律的執行,掌握好這些原則後,就能一步一步達成減輕債務,走向無債人生。
 
 
償債順序 利率高的先還
 
 
清算債務時,除了要將貸款金額列出來之外,更應該整理每個月支出的利息、借款利率。這樣有助於了解各項負債對於資產 造成的壓力。CFP認證理財規畫顧問張慈芬建議,償還債務前,要先將利率高的債務還清,再償還利率較低的。以小吳的例子來說,身上背了卡債跟學貸,由於學貸是貸款中利率最低的,而卡債循環利息最高可到 20%,因此應該要將償還卡債的比率拉高,先還卡債,再來償還學貸。
 
 
個人資產整理清楚,才能進一步運用資產來處理負債。掌握身上債務金額後,第二步就要製作資產負債表,搞清楚自己手上有多少償債籌碼。資產負債表可以簡單分為資 產、支出與負債等3部分。在資產部分包含每月薪資、存款總額、保險、基金股票等;支出則應只有伙食費、房租等生活基本開支,不能包含不必要的花費;負債部分除了統計債務金額,更要列出各項貸款利率。
 
 
整理出資產與負債後,試著將資產減去支出跟負債,去看看餘額是正還是負。如果結果是負,那麼代表償債能力不足,可能得要減少支出或是增加資產,來提高償債能力。但餘額為正也別高興得太早,因為如果現金資產不足,單靠收入無法償還負債,就得要從資產中找出項目來協助清償負債。
 
 
簡單公式 收入-支出=還款金額
 
 
擬訂還款計畫,只要套用一個簡單公式:總收入-固定支出=還款金額。而要掌握自己的基本開銷,則要透過記帳基本功了。記錄分析每個月的支出,計算每月的伙食費、交通費、房租等固定支出金額,在薪資入帳後,將固定支出的現金保留下來,剩下的再拿去償還債務。
 
 
還款計畫備妥後,除了要有紀律的執行,更要定期檢視成效,進行修正。另外,惠理康和投信資深副總吳佩芬建議,想要縮短還債時間,不二法門就是屏除不必要的消費,如聚餐、治裝等娛樂開支,每月多存一點,只要身邊累積了一筆錢,就趕緊拿去繳交貸 款,一個月多存2,000元,1年就能一次償還 2.4萬元,大大減輕債務負擔。
 

拒當卡奴  改用金融簽帳卡

 
由於現在銀行對於信用卡核發標準寬鬆,因此如果不懂得節制消費,一不小心就會變成卡奴。想要避免這樣的情況,吳佩芬建議 申請金融簽帳卡(Debit card),帳戶有錢才能使用,有多少花多少,就能有效控制消費的額度。至於自制力比較佳的民眾,雖然也可以利用信用卡消費,不過,吳佩芬也建議避免同時擁有太多張信用卡,集中用一張信用卡消費,管理消費開支會更簡單容易。
 
 
最後,不想要陷入債務危機,最基本的,就是要克制欲望。吳佩芬表示,出了社會之後誘惑很大,常常看到別人有的東西因為心生羨慕也想擁有,過多的消費,無形中就累積了債務。
 
 
她表示,不要人家買什麼就跟著買,要設一個防火牆,尤其現在能用信用卡零利率分期付款的商品愈來愈多,如果輕易衝動消費,屆時若卡費付不出來,就得背上高額的循環利息,反而得不償失。
 
 
個人債務是經過長時間的累積,要償還也是需要耗費時間,償債除了決心之外,更需要的是耐心。償還債務過程雖痛苦,但當一步一步邁進,達成還款目標,身上無債一身輕的自由感受,絕對是無法比擬的。
 

算算你的身價值多少

資產

支出

負債

薪資、獎金
基金、股票等投資
存款
房地產
保險
其他

各項稅金
房租/房貸
生活開銷
其他

各項貸款(車貸、學貸、信用卡未清償部分,要列出各貸款的利率)

總計(1)

總計(2)

總計(3)

餘額=(1)-(2)-(3),餘額是正或負,就代表你的償債能力

 

每月收入配置建議

收入

配置比例

建議理財方式

60%

目標:先還舊債

策略:拉高還款金額優先償債,並優先償還高利率卡債,如信用卡、現金卡。

30%

基本開銷

10%

緊急預備金,因應突發狀況

資料來源:中國信託商銀       整理:區夏蕾

 

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