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我可以這樣愛你嗎? 信託來幫忙

我可以這樣愛你嗎? 信託來幫忙
(圖片/shutterstock)

今周刊整理

聰明理財

976期

2015-09-03 18:21

當你辛苦養育小孩,卻無法陪他們長大;當意外隨時有可能降臨;當你一個人逐漸老去……,你最放心不下的,就是家人。、如果能夠事先成立信託,為財產做好規畫,不僅能指定受益對象,還能專款專用,把愛一直延續下去。

癌末媽媽無法陪孩子長大……


「雖然媽媽不在了,但她的愛,會一直陪著你長大。」賴怡璇對著姊姊留下的女兒這麼說。年僅10歲、過早經歷親人生死的小女生,已然聽懂。

即使過了2年,賴怡璇提起未滿40歲就因乳癌早逝的姊姊,一切仍記憶猶新。

「病情在1個月內急速惡化,我們措手不及。做完檢查後,醫師宣告姊姊只剩2星期時間。」賴怡璇說,即使有家族病史,但癌末的噩耗來得很突然,姊姊很快就陷入語無倫次、時而清醒時而迷糊的狀況。

姊姊從事保險業務,很早就替自己和家人做好規畫。「雖然錢不多,但姊姊請我幫她看好這些錢。」賴怡璇說,姊姊希望把留下來的錢,為女兒成立信託。

「姊姊時間不多了。」面對陷入半昏迷的姊姊,賴怡璇從聯絡和敲定銀行、討論信託契約內容,到簽訂契約,只花了1星期時間,在銀行信託部的緊急處理下,完成了姊姊的最後心願。

賴怡璇還記得很清楚,那天是平安夜。一家人聚集在台大醫院病床前,姊姊在丈夫攙扶下強打精神,在信託契約上,捺下指印。2天後,便離開了人世。

這枚指印,一了她的心願,即使提早離開,也不那麼遺憾。雖然金額僅有400多萬元,卻是一個母親的心意。

這些錢交付信託後,將可支付女兒念到大學的學費,並採取實支實付的方式,為女兒的才藝課、安親班、補習班等費用做好準備;18歲以後,每月給女兒一筆零用錢。

賴怡璇說,原本擔心把姊姊的保險理賠金、勞保給付等遺產交付信託,會造成家庭衝突,幸好姊夫也能體諒和支持,「太太留下的錢交付信託 ,我也覺得很安心,至少女兒的教育費都已經準備好,減輕了很多負擔。」

 

少婦因意外昏迷,保險金被丈夫揮霍大半……


4年前,住在中部地區、62年次的年輕婦人張小薇(化名),有一天騎摩托車回家,突然失去意識倒在路邊。送醫後,雖然救回一命,但昏迷指數3,後來成了植物人。


張小薇為自己買了相當多的保險,保險理賠金達1200萬元,原本足以支付自己的醫療費用,沒想到,卻被丈夫挪來償還債務、房貸等用途,很快就花到剩下700萬元。相反地,當小薇需要更好的治療時,丈夫卻不願意多花錢。

娘家擔憂小薇的保險理賠金早晚會被花光,因此打起官司,想要爭取小薇的監護權。訴訟了整整2年,最終裁定小薇的妹妹新增為監護人,並把保險理賠金設立信託,以實支實付的方式,支付她的長期看護、復健、按摩等療養費。

當官司結束時,保險理賠金只剩下400多萬元。「錢容易讓人變質。」小薇的妹妹感嘆說,即使是最親近的人,也很難保證會一直善待自己,「還是成立信託、放在銀行最安全。」

 

獨居的90歲奶奶,被有心人接走……


現年90歲的老奶奶趙桂榮,膝下無子女,具榮民資格的先生4年前過世,留下她獨居,以及在台北的3、4棟房子和店面。

去年,趙奶奶被一名非親非故的有心人士接走,長達7個多月。相識多年的好友兼鄰居的歐奶奶與她失聯後,非常焦急,只好通報新北市社會局,透過社會局轉介到榮民服務處後,她才被「救」了出來,安置在新店的老人照護中心。

但問題來了。過去趙奶奶的醫療和照護費用,都是交由好友歐奶奶拿著她的存摺到郵局取款,「但這並非長久之計,必須找到合法且安全的方法。」無計可施之下,榮民服務處負責此案的公務員,拜託在建設公司服務的國小同學劉邦和,請他幫忙處理趙奶奶的資產變現,以保障權益。

趙奶奶到法院公證房子的買賣交易,把賣掉房子的1200萬元,成立自益型的老人安養信託。透過信託,以實支實付醫療、養護機構與看護等費用,照顧自己的下半輩子。

其實,結不結婚,都是一個人走到生命的最後。過去大家對信託的觀念,多半停留在「有錢人的避稅工具」,事實上,信託不是富豪專有,也不是只能用在做公益,一般人也能善用信託。

想要成立信託,除了委託人和受益人之外,還需要設定信託監察人。日後任何契約內容的變更,都必須經過監察人同意。

雖然信託具有管理財產的好處,但大部分人擔心的是門檻的問題,有些銀行要求至少1000萬元才能設立信託,也有銀行以30萬元為最低門檻。

此外,信託的費用也造成很多有意願的人卻步。其實銀行每年收取的管理費為千分之2到千分之6,定存利息為1.37%,換言之,孳息的部分就足以支付管理費。


根據目的和需求,信託可以分為1.老人安養信託、2.子女教養信託、3.身心障礙者財產信託、4.公益信託、5.捐助款信託,不但越早開始規劃越好,而且不只現金、股票,連保險理賠金、不動產等都能信託,如果受益人是他人,就不會被課遺產稅,只要信託目的正當,即使委託人後來破產,也不會影響到受益人。

而且每個人每年有220萬元的贈與免稅額度,利用這個免稅額度可以成立他益型信託,逐年將財產轉入信託帳戶;唯有留下的財產能夠妥善運用,家人的愛、才能夠延續。

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