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不婚月光族用613法則 老後不為錢煩惱

不婚月光族用613法則 老後不為錢煩惱

歐陽善玲

聰明理財

shutterstock

988期

2015-11-26 12:26

單身族優勢是沒有家累,開銷低,但如果原本已是月光族,要改變原來生活方式,過程不可能「無痛無感」。財務顧問建議月光單身族,可朝「六一三」方向努力,控制支出、補足風險缺口、規律儲蓄,落實退休理財規畫。

「人生有比金錢更重要的事,退休後要存多少這個問題,我從來沒想過!」王維力(化名)坦然說出自己想法,絲毫不覺得有哪裡不妥。


他出生在七口之家,排行老么的他,雖然大學時期就半工半讀,經濟自主,不伸手向家裡拿錢;但花錢方式一向隨興,想要的東西若超過能力所及,也不介意付點利息,借錢消費。

 

九二一大地震後 他決定及時行樂


他的人生價值觀,是一般單身不婚族的寫照。「每當我定下心,認真思考比較長遠的未來時,總會發生一些『天災人禍』,冥冥之中好像在暗示我,人生不用想太多。」

像大四那年,王維力一度就對離開校園、進入社會感到不安,對人生也很徬徨;但心態決心調整的那個晚上,「天搖地動,接著眼前一片漆黑,那是現在回想起來,都會不寒而慄的九二一大地震。」

這場地動山搖的災難,讓他對生命的體悟,更加深信不疑。「人生辛苦奮鬥一輩子,也算不到下一秒會有大地震。既然人不能決定什麼時候離開,那就隨時做好準備,讓自己活著的每一天都快樂,想做什麼,就趕快去做,不要再等!」王維力認為,世上最可憐的人,不是窮人,而是為錢忙碌,到頭來卻花不到錢的人。

退伍後,王維力進入一家船務公司人資部,由於工作穩定,公司福利又不錯,幾乎每年都能調薪的他,在這家公司一做就是十二年。若有成家、買房打算,以他平均八十萬元的年薪,要存下四、五百萬元,應不是難事;但他是不婚族,在沒有家累、又不用扛起養家責任下,至今銀行存款僅六萬元,還有五十萬元信貸在分期付款。

「不要以為我的工作收入穩定,其實做久了,也很無聊、沒有成就感。」王維力坦言,這幾年有認真思考轉職,因自認對烹飪有興趣,「做吃的」或許也是個不錯的選擇。為此,他特別利用假日,南下拜師學藝長達一年,後來發現,靠「做菜」養活自己並不實際,而這個體認,代價少說十萬元。

這些費用包括,台北、台南來回高鐵費用,當地計程車費、伙食費,加上課程費用,一堂課的成本超過八千元。「後來得知,老師將授課內容,那些所謂的絕學、祕方出版成冊,每本只賣二七○元,真是氣死人了。」王維力現在回想起來,還是一肚子火。

不過,花冤枉錢的例子不只這樁。為了填補內心空虛,他積極上課,從占星、氣功、精油按摩到特殊療癒技術,這些課程動輒六位數起跳;講究風水擺設的他,每次租屋前也會請教師傅,諮詢費用超過他一個月薪資,也不以為意。這樣花錢如流水的習慣,直到今年有了轉變。

 

財務規劃

 

翻轉觀念:正視退休與病殘風險

 

「要說轉折關鍵,應是看到家人境遇,有很深感觸。」王維力說,幾年前,有親戚找家人去中國幫忙,原以為會有很好的待遇,能累積一筆財富回台。沒想到奮鬥幾年,家人仍孑然一身,投注的心力,幾乎付諸流水。「原來真正能靠的,還是只有自己。」

王維力有了這番體悟後,決定從儲蓄險出發,作為生涯理財規畫的開始。但看在CFP(認證理財規畫顧問)眼裡,這卻不是最優先、或最好選擇,甚至可說是踏錯了第一步。從生涯規畫角度,首要工作應先釐清問題,知道目標在哪,才能選對工具,對症下藥。

「單身族的生涯理財規畫,只有兩個重點:一是退休後生活;另一是風險問題,也就是重病重殘。」宏觀財務顧問佘曉皊分析,退休養老,光靠勞保勞退,一般達成率約三成左右。以目前這種花錢方式,退休後要改變習慣,並不容易,必須靠投資理財補足缺額。

至於單身族最大風險,在於拖著一條命,卻無法工作,如此只有三條路可走:一是靠原有資產支撐;二是靠保險理賠;三就要靠親人接濟。「人生是一連串的優先排序,什麼事重要,就要把錢花在這上面。」佘曉皊表示,保險原則是「保大不保小」,像重病重殘,花費最大,拖的時間最久,比醫療險更迫切。最擔心發生的問題,在生涯規畫時,就要優先處理。

確認理財目標後,佘曉皊指出,月光單身族首要任務,是先彌補風險缺口,利用定期險規畫殘扶險、殘廢險及重大傷病險。「殘扶險是按月給付,殘廢及重大傷病險是一次給付。投保前,可先自我評估所需額度,考量項目包括看護費用或安養、耗材費用,及預計花費年期有多長。」

財務規劃

 

翻轉觀念:儲蓄險不是存錢工具


其次,是存到半年生活費。若未來計畫轉職,在工作無法確保順利接軌下,就須存到一年生活費,作為緊急預備金。「存款目標須視日常花費多少而定,因此要先釐清信貸還要還多久、每月開銷是多少。但利用儲蓄險來存錢,絕對是錯誤作法。」

佘曉皊解釋,理財目標不同,使用的工具也不一樣。像保險,處理的是風險問題;而儲蓄,是為累積緊急預備金;至於投資,則是為長遠的未來做準備,像退休金規畫等。「儲蓄險的本質是保險,有一定的成本費用,若有急用要解約,就會產生不必要的損失;反之,將資金放在銀行定存,急用時提出,最多是損失一點利息,而不會侵蝕到本金。」

儘管單身族優勢是沒有家累,但重新調整資金配置,須改變原來生活方式,過程不可能「無痛無感」。佘曉皊建議,月光單身族應朝「六一三」原則努力,落實生涯理財規畫。「六是每月支出不超過薪資六○%,一是保險規畫占薪資一成,三則是每月存下收入的三○%。」

絕大多數人收入有限,如何在一塊餅裡做適當分配,是生涯理財規畫核心。雖然對月光單身族來說,重新起步挑戰高,但正視自己的期待與現實差距,努力縮小落差,將使人生活得更自在、踏實。

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