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結婚、購屋怎麼規劃?

一般人的「錢關」分為結婚、購屋、養兒育女及退休,其中對於25歲到35歲的青壯年而言,當前面對的就是結婚與購屋。

專家建議,若能依照不同時期的風險承受度、目標金額,選擇理財商品,適時調整理財方式,過「錢關」其實一點也不難。

關卡一:結婚
小撇步:從流程抓漏

從人生第一個「錢關」─結婚來說,花費因人而異,並無標準可循,但預算絕對可在事前進行規劃與配置。簡約的公證結婚、精緻浪漫的婚禮排場或是豪華版的海外婚禮,皆可依照小倆口的能力去付諸執行。

新人第一步應先思考的是自己想要哪一種婚禮類型;接著估算兩人的存款以及可能的禮金收入,做為婚禮預算。然後,從結婚流程下手,將提親、訂婚、結婚、蜜月等階段所需的開銷,做一番全盤預估。

同樣的結婚流程,由於新人們各有不同的心思考量,也會左右整體的花費金額,例如:喜餅4萬∼10萬元、婚紗攝影及禮服費用3萬5千∼8萬元、宴席一桌8千∼2萬4千元等,林林總總加起來,花費需要數十萬甚至百萬以上。

因此,新人不妨先討論協調,聽取雙方家長的建議與要求,最後,挑選出兩人最為重視的項目並排出優先順序,特別是「禮俗」、「婚宴」、「蜜月」,都是涵蓋大筆花費的項目,當某一項必要支出比例提高,相對就該縮減。

但真的婚期將屆,手邊積蓄又不夠應該怎麼辦呢?理財規劃顧問黃振源建議,如果新人真的存款不足,可請長輩或是兄弟姊妹協助,非不得已再使用個人信用貸款。假如真的必須使用個人信用貸款,最好選擇載明提前清償免解約費的信貸,儘早將負債還清才是上策。

關卡二:購屋
小撇步:與家人同住或從遠換近


結婚之後,通常就是成家的開始,也會考慮是否該買房子。然而,數百萬元的購屋頭期款除非有長輩贊助,否則依照現在房價節節高升的情況,上班族一個月存2、3萬元,也得花6到8年時間才能存夠。

如果新婚兩人既不打算馬上生小孩,也沒有奉養父母的壓力,此時兩人的理財大計應是放在如何快速且有效率的累積財富上。專家認為,可以的話,不妨暫時和家人同住,雙薪家庭夫妻一起提撥購屋基金,採取積極理財的方式,追求較高的投資報酬率。或是承租坪數小的套房,多累積點資本,都可以加快存購屋頭期款的速度。

房子越大價格當然越高,新婚人口少,不需要一開始就買太大的房子,因為這輩子不可能只買一間。在挑選房子方面,首要考量是生活機能、交通便利性、學區、家庭的財務負擔能力,以及將來換屋時的增值空間。再來應考量家庭收入和償還能力,以免承受過於沉重的房貸。

台灣房屋研究中心執行長邱太煊建議,若捨棄市區,選擇市區外圍,根據住展房屋網調查顯示,如三峽約25萬元、林口約34萬;離市區較近的中和約52萬、永和約61萬、新莊約48萬、三重約51萬,先買市區外圍,等經濟實力倍增後,再換屋到市中心,也是一項減輕壓力的做法。(參考住展房屋網成交2016年4月行情)

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