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面對善終 要留給家人的是「財產」還是「負擔」?

面對善終  要留給家人的是「財產」還是「負擔」?

洪佩玲

聰明理財

2017-11-17 20:19

有人說好死不如賴活,也有人說生命不在長短,在於精采與否,面對人生最後一哩路,你打算怎麼活?

現年84歲的前體育主播傅達仁因罹患胰臟癌,在生命僅剩下短短二個月,已在家接受安寧照護的他,選擇和家人一同出國,展開一趟「最後的旅程」,宛如電影一般的情節,讓許多網友紛紛淚推、留言支持。

 

有人留言:「照自己想做的去做,這輩子才活得不冤枉」、「一路玩到掛!好漢子」、「看似喜樂,卻很傷感!」究竟,如何透過尊嚴告別,讓活著的人生更精采、踏實。

 

面對善終  留給家人「財產」還是「負擔」?

 

高齡少子化的趨勢,民眾可以決定要不要生兒育女,卻不能避免老化病殘問題,當家中有老人面臨老化或疾病時,能夠共同照顧的同輩較少,因此平均每個人的看護負擔也逐年加重。

 

面對保險,民眾聚焦議題都在老年生活費用,習慣用「存錢」的角度買保險,寧可購買預定利率約2%的儲蓄險,卻不願買假如不幸罹患1~6級殘廢或癱瘓,每月給付幾萬元,並且保證給付180個月保險金,忽略買保險最大的目的在於「以防萬一」。

 

以人生四大風險來看──老病死殘當中,病殘是大家擔心卻最忽略的險種,攤開家裡的保單,會發現很多人都有買儲蓄險、壽險、醫療險、意外險,但有買長期照護險的卻很少。

 

根據衛福部統計,台灣目前65歲以上人口中,高達81%有兩種以上慢性病;70歲以上人口,每月每人醫療費平均要1萬元;台灣人口65歲以上到死亡前有7年是相對不健康,需要有人照顧。

 

另外,長期照護費用也必須透過自我提前準備,尤其現在20~40歲適婚年齡者人口有702萬人,有62.7%未婚,人數達440萬人,隨著少子化加劇,這群人將面臨空巢期,如何在不麻煩他人下,達到老有所終的理想境界,必須從教育及保險預先做準備。

 

搞懂6大要點 買對長期看護險

 

最令人害怕的是,當無法工作就算了,萬一又「活得久」,發生長期看護後平均照護時間高達7.3年,假設每月照護費用2.5萬元計算,平均照護費用支出就高達220萬,對於一般家庭而言,是相當沉重負擔,這還不包含殘廢生活費、住院就醫費用、以及家人請假陪同就醫或照顧的薪資損失。

 

從長期照護角度來看保障,保險是其他理財商品無法取代的,但如果換成「存錢」概念,理財工具百百種,不一定要靠保險理財。目前坊間推出的商品不外乎長期照護險、類長期照護險(針對特定傷病及殘扶險)、殘扶險,共分成三種。

 

如果是中高齡者就以長期看護險為主;如果有家族病史就購買類長看險;如果是小資族,薪水本來就有限,沒有多少存款可以抵擋殘廢風險,那麼就優先幫自己買一張1〜6級殘月領3〜5萬元的殘扶險,而不要急著買儲蓄險。

 

三種險種大概都是為了殘障或癱瘓的病人所設計的保單,但保障定義過於複雜,目前市面上對於在長期看護狀態上有關於失能狀況及認知損害等級的界定,各有不同,導致保險公司與保戶對於認定癱瘓的定義有所偏差,因而出現糾紛。

 

要點1:認定標準越寬越好!

 

長期看護險的保費與其他保險險種相較,算是「高貴」級商品。消費者在選擇長期看護險時,應特別注意符合長期看護狀態的「認定標準」在各家保險公司的定義上有些許差異。

 

再者,有些保險公司判定一個人是否喪失日常生活能力、符合「長期看護狀態」,需要被保險人經醫院專科醫師嚴格的診斷,提供「長期看護狀態計分表」(或檢附巴氏量表、或其他專業評量表)的累積計分。

 

有些公司的長期看護險定義為符合表格情況一或情況二當中之一種(無法自行起床或無法自行走動),即可達到所謂的「長期看護狀態」。但也有些保險公司針對長期看護險的認定標準較嚴苛,在保單內容中沒有提供情況二可供判定為符合「長期看護狀態」。

 

至於類長看險雖然以罹患疾病為理賠依據,但不是一得病就賠,必須符合保單條款上所載明的嚴重程度,才符合理賠條件。

 

 

要點2:免責期間越短越好!

所謂「免責期間」,是指被保險人經診斷確定為長期看護狀態之日起算,持續達N日的期間而言。現售長期看護險的免責期,共區分為60日、90日、180日等3種。通常來說,免責期越短對消費者越有利,可縮短保戶申領保險金的時間。

 

要點3:算算看累計給付年限

通常長期看護險,會設有「累計給付年限」的限制,並每一家保險公司長期看護保險金的給付頻率,也會有所不同。例如每月、每季或每半年、每年給付乙次。所以,消費者在選擇長期看護險時,不妨計算看看哪種累計給付年限,搭配按月、季、半年等定額給付方式,對自己會比較有利。

 

要點4:豁免功能很重要

所謂「豁免」,乃指被保險人若符合「需要長期看護狀態」時,可免繳保險費,而繼續享有長期看護險的保障,但若於下一保單年度周年度起,未達需長期看護狀態時,則恢復收取保險費。

 

要點5:全盤檢視個人保障需求

長期看護險就是希望透過保險的機制,分擔不可預知的看護費用,降低家人的負擔。消費者在選擇時該注意全盤檢視個人的保障需求,以年齡、收入、甚至家庭、打拼目標等去評估需求,設計一張合適自己當下狀況的保單。

 

要點6:考量長期的繳費能力

保戶需確認購買的是真正適宜且符合個人經濟能力的保單,量力而為,避免未來因繳費中斷失去保障。尤其年紀越大,身體越容易出現狀況,除了醫療保險,及早規劃購買長期看護險,避免未來造成自己與小孩的沉重負擔。

 

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