在今天看見明天

便利貼+剪刀手 小資族的翻身祕技

洪佩玲

聰明理財

2017-12-20 18:31

「沒有人能保證,明天是不是還可以繼續賺到錢。」還記得2013年採訪宅男女神豆花妹蔡黃汝,當時年收入至少500萬元的她,也曾語重心長說了這句話。當時年僅25歲年輕的蔡黃汝對人生、工作都還有很大的不確定感,她選擇用保守的態度來面對理財。

南韓偶像團體SHINee成員鐘鉉燒炭輕生,外界第一時間皆無法理解,年僅27歲擁有天籟歌喉,又是當紅偶像,各方面可說是人生勝利組的他,會選擇走上絕路?

 

「團體成員中只有我是自己管理存摺,但我不知道自己是否能靠歌手工作賺錢,藝人沒有穩定收入,所以我一直在作曲,不知道對未來有沒有幫助。」

 

南韓偶像團主唱鐘鉉今年3月曾在節目《1VS100》中提到,因為收入不穩很擔心,想要積極創作都是為了能夠存錢養老,鐘鉉還曾在另外一個節目《非首腦會談》表示:「找不到幸福的方法。」

 

「沒有人能保證,明天是不是還可以繼續賺到錢。」還記得2013年採訪宅男女神豆花妹蔡黃汝,當時年收入至少500萬元的她,也曾語重心長說了這句話。當時年僅25歲年輕的蔡黃汝對人生、工作都還有很大的不確定感,她選擇用保守的態度來面對理財。

 

9月12日行政院宣布明年軍公教調薪3%,但根據1111人力銀行調查,僅6.5%企業積極響應政府加薪;全面不調薪的企業比例高達45%。全面調薪的企業比例僅16.9%。

 

同一天新聞,股神巴菲特1962年以每股7.5美元(約台幣225元)買進波克夏股票,如今A股周一漲破每股30萬美元(約900萬元台幣),為全球最貴的股票,算一算報酬率高達4萬倍。

 

因此,光靠死薪水無法致富,而理財不外乎從最簡單的原理開始踏出第一步,「先存到第一桶金,才能談投資理財。」

 

第一步驟:靠記帳一腳踹開致富絆腳石

 

想早點兒存到人生第一桶金,建議小資族的第一步,是讓自己成為「便利貼女孩」,利用便利貼與活頁記事本,養成規律記帳的習慣。許多上班族領到薪水隨手就花掉,對收入與支出概念模模糊糊,「記帳是紀律的第一步」。

 

一方面養成記帳習慣,另一方面用帳目檢視實際收支狀況,剔除不必要的開支,以「支出=收入-儲蓄」的原則,計算出最基本的支出,擬定理想的收支計畫。

 

第二步驟:收入一半存下當緊急預備金

 

透過記帳了解自己每個月的基本支出後,再來要開始努力存錢。建議可以開兩個帳戶,一是生活支出帳戶,另一是儲蓄帳戶。

 

每個月一發薪水,就把固定的儲蓄金額撥進儲蓄帳戶,不要去動用。有需要時從支出帳戶提錢即可,對小資族來說,第一個目標就是先存到一筆緊急準備金,以半年的薪資作為目標,以確保自己如果失業或是生重病、車禍受傷無法工作時的生活開銷。

 

第三步驟:斷絕所有信用卡及購物癖

 

狠下心來,把所有信用卡都剪了,就能降低非預期的支出,也減少負債的可能性。

 

成功存錢的第三步驟就是「剪刀手」。上班族在辦公室裡經常流行團購,「盡可能不要參加,至少先想一想是否真的需要」。雖然團購物品金額通常不高,但如果每次一有人吆喝就掏錢,「長期下來也是一筆可觀數字」。

 

儲蓄跟消費並不互相違背,只要做好計畫。例如想出國旅行,就提前計畫,每個月固定存入一定金額,不要隨意挪用,一段時間後自然有一筆旅遊資金。「理財就是紀律,就是修鍊。」

 

第四步驟:規劃保險以意外險為優先

 

在理財上並不是只要傻傻的一直存錢就好,保險是花錢轉嫁人生中的財務風險,隨著人生中的不同階段,會有不同的財務風險,而保險的規劃應該要以自己的需求為基礎。

 

保險也不需要一次買足,例如意外險其實就可以在剛開始工作的時候就優先規劃,尤其是風險比較高的職業,更需要意外險和意外醫療的保障。年輕人喜歡騎車到處趴趴走,容易發生意外,作為收入還不是很高的社會新鮮人,又沒有多少家庭負擔,首先應該重視的是自身的意外險保障。

 

例如年輕人每年只需花約800元左右,就可以獲得大約50萬元保額的普通意外保險,而壽險、醫療險、癌症險,則可以有閒錢時慢慢規劃。

 

第五步驟:善用定期定額及零股創造長期複利

 

通常如果薪水不高,可以把投資基金或零股當作強迫儲蓄,目前大部分銷售機構規定,基金定時定額的現在最低門檻為1,000元,透過小額的定時定額就可以進行長期投資計畫。

 

如果薪水三萬,花到剩三千,扣三千定期定額,一年三萬六,就算是兩成報酬,也不過四萬塊;若是一個月可以存到一萬,只花兩萬,其他都存起來,一年是十二萬,還有一點利息,也許大家覺得存錢慢,但若真的不會投資,從最基本的存錢做起,最笨但卻最實際。

 

切記不要好高務遠,認為投資就想獲的三成或五成的高報酬,所謂高報酬相對也要承受高風險,無論是投資工具的選擇還是保障規劃,都是遵循利用有限的資源,打造出無限的未來。

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