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投保弱體保單前 必懂的兩大眉角

投保弱體保單前  必懂的兩大眉角
市面上弱體保單商品相對稀少,對業者來說,這是一片充滿商機的新藍海。

沈瑜

健康

攝影/吳東岳

1102期

2018-02-01 15:02

高血壓、糖尿病、B肝帶原者,過去皆為保險公司重點觀察對象,不是拒保就是保費加倍。
弱體健康險問世後,被認為「有病也能保」,但保險公司真的來者不拒?

根據統計,國內民眾有高血壓問題者多達四百六十二萬人,糖尿病患多達二百二十七萬名,除了這兩個與三高(高血壓、高血脂、高血糖)有關的慢性病之外,以往被稱為「國病」的肝病,罹患人數同樣可觀。單就國內B型肝炎帶原者而論,據統計就有約二百五十萬人之多。過去,這些動輒百萬計的族群難以透過保險規畫降低慢性病對自身財務的影響,如今,有了新解方。

 

高血壓、糖尿病、肝病,這三類患者不但難治癒又容易復發,且易有併發症,以往保險公司因此多採「除外不保」(相關疾病不在保障內,其餘承保)、「延期承保」(等投保人身體恢復後承保),或是直接拒保,讓體況不佳的人想擁有一份保障卻無險可保,不然就只能「加費承保」(保費約加二五%至一○○%)。

 

令人感到鼓舞的是,二○一四年國內保險業者推出第一張同意糖尿病患承保的保單,一六年又有一張針對三高患者的保單問世;今年,則是B肝帶原者的專屬保單上市,還是全球第一張針對單一器官設計的保單。這些針對體況不佳的人所開發的保單,市場統稱為「弱體保單」。

 

台灣人壽商品精算處處長賴玉菁表示,弱體保單為過去難以買到保險的人開了一扇窗,雖然研發成本高昂,但是創造了保險新藍海,也善盡了企業社會責任。

 

鼓勵帶病投保?錯!身體狀況處於「亞健康」可保

 

但首先要注意,弱體保單並非「允許帶病投保」,事實上,唯有「亞健康」的人才適合投保。所謂亞健康,就是介於健康與疾病之間的過渡階段,《聰明買對健康險:一次搞懂32種投保迷思》作者李雪雯舉例,像是糖尿病患者即使血糖控制得宜,健康狀況仍遜於一般人;或如B肝帶原者,即使藉由藥物抑制B肝病毒活性,但其實病毒仍潛伏在肝細胞內。

 

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