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平凡的30歲小夫妻寧可苦一陣子 也不苦一輩子— 不思議!3年存百萬 還買千萬房

徐偉銘

聰明理財

今周刊

2011-01-04 15:09

月薪3、4萬的上班族,不靠創業、不靠家中資助,要如何在短短5、6年內還清近50萬的就學貸款,然後累積百萬身價?晉升有屋、有車階級?對大多數還在M型社會左側掙扎的受薪階級來說,這簡直是不可能的任務;但是新婚的Tony與Joy卻憑藉著最簡單而踏實的理財策略,在他們剛邁入三十而立的時候,逐一地達成。

自覺與選擇 你可以更有錢

 

新婚不久的Tony與Joy兩位同為6年級末段班,畢業於私立大學,出生於小康家庭,男方的父親為退伍軍人,女方的家人則居住在台中,兩人皆為每月支領固定薪水的上班族;按照這樣的背景條件,以大數法則來說,他們應該與眾多的白領階級一樣,每日為收入如何戰勝支出而發愁。

 

但是「自覺」與「選擇」,讓他們走向一條不同的道路;由於很早就有了體悟,不能依賴家裡援助、投資理財很重要,讓這兩人在相戀初期就達成共識,一齊為共同的目標而努力;先是女方省吃儉用,堅守正確的消費習慣,並激勵男方考取財經研究所,畢業後得以從事財經相關領域工作,認真投資股票;一個主節流,一個主開源,夫妻齊頭並進,共同為有餘裕無餘慮的生活打拼。

 

老實說,他們累積財富的方法再平實不過,而過程也沒有大起大落、精彩聳動的爆點,但是,財富不是本來就應該慢慢累積,用簡單、重複又有效的步驟來達到目的嗎?

 

透過以下由Joy口述的故事,告訴千千萬萬的呆薪族們,縱使薪水很呆,但只要腦袋清楚、按部就班,我們每一個人都有機會像Tony與Joy一樣,有車、有房又有錢!

 

Joy:沒有富爸爸  靠自己最實際

 

我的父親是退休的公務人員,但是光靠一份收入要養育4個孩子,還是顯得捉襟見肘。升高中之後,我離家住校,開始我獨立自主的生活,北上就讀私立大學之後,我必須更加自立自強,因為台北物價高,學費也比較貴,支出項目增加,我的生活費得靠打工賺取,每學期的學雜費更是得先靠助學貸款。

 

打工也要講究經濟效益

 

談到打工,我可是資歷豐富,做過很多各式各樣的工作,但不管做什麼,我有2大原則不能放棄:第1,學業不能荒廢;第2、一定要發揮最大的經濟效益。什麼叫做打工的經濟效益呢?比方說,學生經常從事的餐廳、速食店這類的服務業,就不在我的選項當中,不是說這些職缺不好,而是我認為既然都要付出勞力跟時間,就一定要把報酬極大化。

 

經過綜合比較,我發現當家教的經濟效益最高,平均時薪可以到3、400元,因此平日我身兼很多國小生、國中生的課輔老師;至於寒暑假的時間,我則利用空檔去當電訪員;甚至也擺過夜市地攤,那段期間最大的收獲,就是發現後火車站華陰街附近有很多中國、韓國進口批發的便宜飾品,讓我以後節省了很多妝扮的費用。

 

一年內還清45萬助學貸款

 

之所以這麼認真打工,一切都是因為助學貸款的壓力,在還沒賺錢就先負債的情況下,讓我體會到「金錢」的重要性。大學4年下來,我積欠了45萬的助學貸款,爸爸曾經對此感到愧疚,但我認為他不應該承擔這樣的責任,書,是我要念的,我就應該自己想辦法付學費。

 

而且在畢業後一年內清償助學貸款,不必支付利息,所以我一畢業馬上找到工作,開始償還債務,當時起薪只有2.6萬元,一年後我存到20萬,還有從大學開始投資基金賺到的10萬,以及二姐跟爸爸籌了15萬給我,終於一口氣把助學貸款還掉。

 

讓錢滾錢 才是致富的最快方式

 

激發我有理財概念的第二個關鍵,是看了黃培源寫的《理財聖經》一書,這本書提到許多讓我受惠很久的觀念,包括:「區分人窮人與富人的重要因素之一是:投資理財的能力」、「一生能累積多少錢,不是取決於你賺了多少錢,而是你如何理財」、「多數的人理財是將錢存在銀行,所以多數人都不富有」、「大部份的資產,以股票和房地產的形式投資,小部份的錢存在銀行,做為日常生活所需」等等。

 

於是,我把打工賺來的錢挪了部分投資在基金上,又把這本書跟Tony分享,激勵他開始投資股票。當時的Tony,雖然念廣告科系,卻過著上課不專心,作業不認真的生活,於是我告訴他,既然無心廣告,為什麼不把時間作更有效的運用呢?

 

  在看了相關財經書籍之後,Tony開始對財務金融產生濃厚的興趣,不僅積極選修相關科系的課程,還努力考取財經研究所。

 

Tony也告訴我,這樣靠打工兼職,賺錢速度太慢了,應該要用更聰明的方法,讓錢滾錢。於是,他瀏覽了很多財經入口網站,做了紮實的功課,了解投資大師們的投資技巧與心法後,便將他母親任職的電子公司給予的配股,大約8萬元,初入股市小試水溫,而往往2、3天,一個波段,就可以賺到我辛苦一個月打工的薪水。

 

甚至研究所畢業後,Tony入伍當兵,我還特別辦了一支有股票報價功能的手機給他,每周定期寄報章雜誌上的K線圖到軍中;別的弟兄收到的是情書,他收到的卻是厚厚一疊的簡報資料,Tony也會開玩笑地說,原本別人還很羨慕他收到的情書比別人厚上好幾倍,但知道是一堆財經數據時,都覺得太誇張了!

 

30歲以前可以破產3次

 

任何的投資都有風險,不管是基金或是股票,我們當然也曾經虧損過。

 

2001年911事件發生後,讓我體會到賺錢的方式不同,結果也就不同,我在基金上屬於長期投資,所以受到波及賠了一些錢,但Tony在股市短進短出,反而避開了危機。2008年的金融海嘯,又讓我跟Tony的財產慘陪到腰斬的情況,不論股票或基金虧損相當的多,只剩下3成左右的資產,我們只好忍痛部分認賠出場,但這天外飛來的金融災難,沒有打擊我們對投資理財的堅持,1年多以後,Tony發現市場有反轉的訊號出現,我們又繼續投入,把賠掉的財富賺回來。

 

以前我和Tony說過,「30歲之前有3次破產的權力」,意思是說,不要因為害怕風險就裹足不前,只要我們還有工作能力,就一定可以靠收入繼續站起來。

 

雖然,金融海嘯延緩了我們結婚置產的步伐,但隨著資產逐漸累積回復,2009年6月,利用政府推出史上最低利率青年貸款的機會,我們把心一橫,2人各拿出100萬當成頭期款,在新店大坪林捷運站附近,買下一間總價850萬含車位的社區大樓,很多親友都說我們很了不起,可以在房價高漲的台北,買到了自己的家。

 

我很高興能夠與Tony各自在出社會之後,花3年的時間存到百萬,然後進一步買屋置產,但這都是一步一腳印累積來的;我建議所有的薪水族們,投資理財的方法很多,不需要追求最花俏、最複雜的那種,找到一個最適合自己個性與條件的,然後長期堅持下去,就會有成果!

 

姓名

Tony

Joy

年次

70

69

性格

行動力強的射手座

認真勤奮的金牛座

學歷

私立大學財經所

私立大學中國文學系

大學學費

一半家裡資助,一半打工賺取

仰賴助學貸款,畢業時欠下45萬,約一年半後還清

現職

研究員

行銷企劃

月薪

正職:47500

兼差:25000

正職:45000

 

投資標的

股票為主

基金為主

 

年表

2004年 Tony和Joy大學畢業,Joy進入社會工作,薪水2.6萬元,Tony則考取財經研究所繼續攻讀學位。

2005年 Joy靠著20萬存款,贖回基金的10萬,以及二姐跟爸爸資助的15萬, 還清45萬的助學貸款。

2007年 Tony役畢,也開始進入社會工作。

2008年 Joy靠省吃儉用努力存款,加上部分基金投資,達成百萬身價。Tony則是靠股票投資緊追在後。但下半年,遭遇金融海嘯,2人資產縮水只剩下3成。

2009年 下半年把握住市場由谷底翻揚的反轉機會,2人存款各再次突破百萬, 於是各拿100萬當作頭期款,在新店買下總價850萬含車位的社區大樓。

2010年  年底完成終身大事,繼續往還清房貸、累積資產之路邁進。

 

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