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單身一族必學理財術—掌握4大重點 滾出第一桶金

廖和明

聰明理財

今周刊

2011-01-20 15:18

科學家愛因斯坦(Einstein)曾經說過:「宇宙中威力最強大的就是複利(The most powerful force in the universe is compound interest.)」,放在理財上面更是如此,如果成功存下了第一桶金,用錢來滾錢,將是加快實現自我實現,邁向富裕人生的一條康莊大道。

但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說,薪水本來就有限,加上孝親費用或食衣住行育樂等開銷,甚至還有過去的就學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢,在這種情況下,只能勉強養活自己,怎麼可能還有閒錢投資,人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。

 

戒除三「不」一「沒有」的惡習

對於社會新鮮人、單身上班族,怎麼賺到人生的第一桶金?富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲指出,所有的人都是先從社會新鮮人開始,只要能成功擺脫「三不一沒有」的惡習,每個人都可以成功理財。

 

這「三不一沒有」是什麼呢?包含了「我不理財、財不理我」、「一毛不剩『薪』光幫」、「不切實際的好高騖遠」,以及「沒有嚴守理財紀律」。

 

黃如玲說,態度跟執行力是相當重要的,比任何觀念都還重要,所以她建議,社會新鮮人、單身上班族領到薪水時,應該要扣款下來強迫儲蓄,從存小錢開始,這樣就會很快存到人生的第一桶金。

 

筆記重點1:支出=收入-儲蓄

 

過去的觀念是,想要儲蓄,就把收入減掉支出的錢,剩下的錢就存下來當作儲蓄,但正確的觀念應該是,支出等於收入減掉要儲蓄的錢。

 

黃如玲分析,大多數的年輕人自制能力很差,面對酷炫的3C商品、精品,往往很難控制欲望,過去可能還有父母資助,但開始有薪水進來之後,常常會誤以為自己很有錢,忍不住大肆購物,甚至添購新裝,變成名副其實的一毛不剩「薪」光幫,每月薪水都花光光,所以一定要徹底落實,支出等於收入減掉要儲蓄的錢,這樣才能踏出成功的第一步。

 

筆記重點2:631 法則=60%支出、30%儲蓄、10%保險

 

開始落實每月強迫儲蓄後,究竟單身者要如何規劃自己的收入、支出以及儲蓄的規劃呢?黃如玲表示,一般來講,單身者可以用631法則來規劃,也就是60%當作食衣住行育樂的支出、30%儲蓄理財、10%屬於風險規避,可以用保險來規劃。

 

黃如玲提到,年輕人年存20萬元,再加上投資報酬率20%,就可以賺取4萬元,看起來似乎相當厲害,可是如果有任何意外發生,4萬元卻很難應付,所以這凸顯了風險規避對年輕人的重要性,在追求儲蓄理財前,也要兼顧風險規避。

 

筆記重點3:先還債才開始理財

 

年輕人很想存錢,可是還背著學貸或卡債,要怎麼辦?黃如玲建議,卡債是必須率先解決的問題,因為卡債的利率遠高於定存、活存,想要存錢,先還清所有的卡債,讓過去累積的高利率負債先還掉,也可以避免不必要的支出,並且把自己的信用卡剪掉,改用實支實付的VISA金融卡,理財才不會有漏洞。

 

由於學貸的利率較低,可以一面還學貸、一面存錢,例如將631法則中的60%,撥個20%來還學貸,這樣可以完成儲蓄的目標,也可以還錢,進一步搭配自己的短、中、長的理財規劃,例如:買車或停車位、留學或買套房,給自己訂立一個目標,照著這個順序走下去。

 

筆記重點4:理財三分法、保險三要、帳戶三個

 

在投資建議上,黃如玲強調,可以依循著「333原則」,這樣才能平衡理財跟風險規避。

 

首先是「理財3分法」,社會新鮮人扣除生活費後,要把內容細分為儲蓄、投資、保險,呼應之前所講的631法則,投資要依據個人的風險承受度來分配,千萬不要急著把薪水放在理財、投資部分,先準備好緊急預備金、保險後,再來進一步談股票、基金這些投資工具。

 

第2是「保險3要」,第1個是要優先考慮低保費、高保障的險種,先把基本保障做好,第2個則要看個人的工作內容跟風險程度來衡量,例如外勤人員常要 出差、騎車,就要考慮提高意外險、意外醫療等等。第3個就是保險不是有保就好、不是愈多愈好,記得每年保費支出要不超過年收入的10%,保額大約是年收入的10倍。

 

第3是「帳戶3個」,把帳戶分成緊急帳戶、儲蓄帳戶、一般帳戶,緊急帳戶是估算每月必要支出,這部分要預留三個月,儲蓄帳戶則是儲蓄專用,一般帳戶 則是一般支出。

 

只要從小記帳,善用年輕就是本錢的優勢,又享有低保費的優惠,還有早一點布局理財,這樣加上時間複利,一般社會新鮮人、單身上班很快族就可以滾出第一桶金。

 

個案背景:

Apple現年25歲,剛從研究所畢業,正式成為社會新鮮人,目前在活動公司擔任行銷企畫的職務,由於沒有工作經驗,每月薪資為3.2萬元,如果再加上三節和年終獎金,年收入應該可以達到約42萬元。

 

在還沒開始工作前,Apple幾乎沒有存款可言,等於是從零開始。但是Apple內心一直有出國留學的夢想,希望可以在3年內存到100萬,當作留學基金,所以她每個月提撥1.5萬元,定期定額投資3檔新興市場股票型基金(各5千元),取代儲蓄,看能不能在錢滾錢的情況下,快點累積到第一桶金。此外,雖然住在家裡,可是爸媽希望她也能負擔部分家庭開銷,所以每個月Apple會固定給爸媽8千元的家用費,剩下的9千元則是交通、生活、娛樂等其他支出,如有剩餘則存起來。保險則以壽險和醫療險為主,年繳保費3.5萬元。

 

雖然,好像比起同儕Apple已經算是有理財概念,不過她還是會困惑,每個月在基金的投資比例會不會太高?或是現有的投資組合足夠嗎?重點是,3年後真的可以圓夢嗎?

 

財務現況:

 

Apple

(25歲,行銷企畫)

每月薪水

3.2萬元

年收入(含年終、獎金)

42萬元

存款(現有)

0萬元

孝親費(每月)

8千元

生活開銷

9千元(含交通、生活、娛樂)

保險支出(每月)

3,000元

投資情況(如基金、股票)

每月1.5萬元(定期定額扣3檔基金)

 

專家健診

 

富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲強調,很多事情都是知道原理,但實行起來卻是相當困難,因為外面的誘惑太多,所以一定要每月算出必要開銷,剩下都作為儲蓄、理財、保險,並且變成一定要支出的項目,而且要記得高報酬、高利率,一定就會伴隨高風險,所以自我風險管控相當重要,不然都只是看到獲利,卻沒看到風險。

 

步驟1:分散投資市場

 

黃如玲以631 法則,也就是60%支出、30%儲蓄、10%保險來計算,每月3.2萬元,60%支出應為1.92萬元,30%儲蓄應為9,600元,10%保險應為3,200元,Apple 每月儲蓄1.5萬元,這個儲蓄理財的比例很高,這是可喜可賀的部分,但投資組合太過於集中於新興市場,可以分散投資的標的。

 

最好以保本的投資加上部分稍微積極的投資,尤其是市場難料,說不定前面2年狀況好,到了要出國的最後1年,市場狀況卻很不好,所以一定要分配一下投資比例,可以考慮用下列方式來改變投資配置:

 

步驟2:稍微延後時間喘口氣

 

黃如玲提到,以42萬元的年收入來看,扣除交通、生活、娛樂每月的9千元,一年固定開銷約約10.8萬元,加上年繳保險3.5萬元來看,只要跟父母親談好,暫時先不給家裡孝親費,1年就可結餘27.7萬元,3年可結餘83.1萬元,只要投資報酬率不錯,是有機會達到3年存到100萬元。

 

實際上還可以稍微把時間延後一點,例如拉長到3.5年存錢,這樣的規劃,兼顧了保本及投資,可以幫助Apple完成出國留學的夢想。

 

黃如玲認為,要累積人生的第一桶金,態度、持續力、執行力最重要,一定開始徹底執行,每月存錢,養成良好的自制能力,小錢也能慢慢滾成人生的第一桶金,如此一來,社會新鮮人、單身上班族才能晉升為往下一站幸福的投資一族行列中。

 

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