在今天看見明天

別讓自己陷入現金流吃緊的窘境— 搶救負債才能向錢衝

別讓自己陷入現金流吃緊的窘境— 搶救負債才能向錢衝

洪詠薇

理財

今周刊

2011-11-10 17:15

據104人力銀行調查,近5年大學畢業的社會新鮮人平均起薪約27,534元,扣除生活、交際、租屋幾乎所剩無幾,每年卻有超過40萬名莘莘學子背負著「就學貸款」從校園畢業,台灣銀行統計,曾申請「就學貸款」的學生,畢業時平均每人負債約20萬元,「理債」似乎成了畢業後的重要課題。

高學費低所得  不得不負債

 

「哀,誰叫自己不爭氣,考不上國立大學,學費才會這麼貴,只能靠助學貸款!」今年6月,才從私立大學會計系畢業的小芳,還想繼續念研究所。不過,眼前已有一筆近50萬元的負債在等著她。

 

小芳家住屏東,家中4個小孩都念私立大學,由於彼此年齡差距相近,老大跟老么只差5歲。因此,「全盛時期」家中共有3個人同時念大學。每學年註冊,光是學雜費加住宿費,要近20萬元,開銷相當龐大。

 

若家境優渥,一時間要拿出錢來,或許不是難事。但小芳父母是勞工階級,不像公務員有教育補助津貼,可多少貼補小孩在外地求學的生活費。而考上私立大學,比考不上大學壓力更大、更可怕。為體恤父母賺錢辛勞,小芳家4個小孩,都用助學貸款方式完成大學學業,父母只要負擔住宿及生活費。

 

台灣銀行主管表示,家庭年收入114萬元以下者申請「就學貸款」比重最高,主因是就學及服役期間利息全數由政府負擔,且本息攤還可自畢業或服役完後一年開始,大幅減輕弱勢家庭的負擔。

 

若家庭年收入介於114萬元至120萬元間,就學及服役期間的利息,由學生與政府各付一半,超過120萬元以上且同時有兩名以上子女就讀國內高中以上學校者也可申辦,但利息自行負擔;即使利息自行負擔,但年利率僅1.83%,不僅比一般小額信貸的利率7%至15%低很多,甚至比房貸還要優惠。

 

未按期繳納學貸 小心信用不良

 

由於每學期申請的就學貸款,可以在畢業後一年開始償還。如果大學4年、8學期都申請,償還時間可拉長至8年,而且不含兵役或申請展延時間。以申請20萬元「就學貸款」,按照目前利率1.83%,並分4年償還為例,每月平均攤還的金額約4325元。

 

即使條件優惠,台灣銀行內部統計,仍有近2成的貸款者未按期繳款,這對年輕族群來說,最大隱憂是留下信用不良的紀錄,而未來要申請房貸、車貸等,都無法爭取到好的額度與利率,甚至成為銀行「拒絕往來戶」。

 

不過,相較於信用卡逾期,利滾利的情況驚人,台灣銀行表示,考量不少申請「就學貸款」為弱勢族群,若後續補上拖欠的款項,信用不良的紀錄幾乎能取消。

 

所以,年輕族群面對畢業後要清償的學貸,不妨以正面積極角度,擬定還款計畫。前述的小芳,當初為使身上有較多資金周轉,所以加貸書籍費及住宿費,1學期貸款近6萬元,4年下來近50萬元。由於助學貸款利息計算,是從畢業後隔年7月開始。因此小芳以每個月存1萬元,希望在隔年7月前,先還款10萬元為年度理財目標,好讓債務在最短時間內歸零。

 

先還清利率最高的信用卡、現金卡

 

除了「就學貸款」外,年輕族群最可怕債務其實是動用信用卡循環餘額,根據金管會統計,國人動用循環餘額高達1,586億元。萬泰銀行個金處協理黃欽然表示,20~35歲的年輕族群動用信用卡循環的比例最高、達3成左右,偏偏這個族群絕大多數才剛出社會、收入不穩且不豐厚。而信用卡、現金卡循環利息往往高達15%至18%最多,理債一定要先還利率高的貸款,才不會讓負債吃掉大部分的薪水收入,最後債台高築。

 

黃欽然認為,除非借款人名下有不動產、汽車或保單,可以抵押借低利貸款先償還信用卡高達18%的利率,不然,負債整合的意義不大,因為工作不甚穩定的年輕族群申請小額信貸,利率條件也不見得理想,最好的方式還是趕快還錢,除非每月無法正常繳款,再與銀行進行債務協商,訂定每月還款的合理金額。

 

有債務人想要暫緩信用卡還款進度,讓每個月有多餘的資金投資,但黃欽然表示,任何「投資」都有風險,以單筆投資最穩固收益的債券市場,年報酬率頂多6%,仍低於利率,理債絕對優先於理財。

 

薪水匯入不遲疑 立即進行還債

 

而理債不彰的人,除了收入不穩、經濟困難等原因外,也與還款意志不堅、物質誘惑太多有關。黃欽然建議,除扣除每月房租、生活基本開銷外,最好每月訂定的還款金額,在薪資會入戶頭的當天,就立即進行還款動作,將收支進行更有效的控制。

 

摩根富林明投信協理邱可君指出,有債在身的新鮮人,清償債款應佔每月固定支出的最大部分,但也不應超過每月總收入的1/3,才能兼顧基本的生活品質。

 

以大學畢業新鮮人起薪約24,000元至28,000元左右計算,可規畫還款金額為5000元至8000元,對於不必要的奢侈消費,應該儘量避免。。

 

若理債接近尾聲,年輕人可以如何著手創造人生第一桶金呢?邱可君建議,可以挑選每月薪資入帳日由銀行自動扣款,定期定額購買基金,達到強迫儲蓄的效果,而標的則是挑選長期經濟前景看好的全球新興市場股票基金。

 

已經畢業3年的瓊萍,就是這樣踏實的執行還款計畫,甚至還款後期還有餘力進行投資。「剛開始計算利息時,我先還2萬元,之後每月固定還1萬元,盡量壓低利息。」後來瓊萍調整還款速度,改為一個月還5千元,並固定提撥5千元投入定時定額新興市場基金。

 

在3年內瓊萍就將學貸還清,不但向40多萬元的貸款說拜拜,還同時創造一筆不錯的財富。

 

每年都有數以萬計的人深陷在債務中,但大部分人都天真地以為,債務是正常生活中的一部分。其實,學會理財的第一課,就是管理你的負債,唯有建立正確的觀念,找出最適合自己的方法,重新掌控你的財務狀況,才能不被債務壓得喘不過氣來,更能進一步擺脫債務。

 

理債的3個關鍵注意事項

 

1.不要借錢還債:借來的新貸款或許可舒緩現金流壓力,但只是把問題往後丟而已。如果你的現金流正常,沒事不要再增加貸款。

 

2.有債要先還:手上有餘錢就心癢難耐,期待透過投資賺更多。事實上唯有先拿去還債才是正途,長期會解決你現金流的問題。

 

3.擴大現金流:理債或理財的關鍵都在現金流,理債的方式要朝向增大你的現金流的方向走,理財也是一樣,要買入能夠增大現金流的資產。

 

 

 

延伸閱讀

農曆年假前 別忘了這些跟「錢」有關的大小事

2018-02-12

太瑣碎的記帳浪費生命 理財專家建議這麼做

2018-02-12

享受人生在於「人用錢」 而不是「錢用人」

2018-02-12

小老闆從難題中練功 晉升年賺3成股市達人

2018-02-12

過完年換個工作?或是乾脆換個人生?

2018-02-10