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我愛錢,所以我存錢—科技男「存功」了得 35歲存450萬

我愛錢,所以我存錢—科技男「存功」了得 35歲存450萬

徐秉先

聰明理財

達志

2012-11-02 15:55

薪資成長總趕不上物價的飛漲,「錢不夠花」、「錢總是存不下來」,很多人如此感嘆,工作多年下來還是存不了多少錢?「窮忙」似乎已經變成一場惡性循環的夢饜,在這樣苦日子之下,你我的存摺數字真的只能停留在零字頭嗎?

有錢,其實也是從一塊錢開始的。台灣經營之神王永慶留下這一句耐人尋味的話──「你賺的一塊錢,不是你的一塊錢;你存下的一塊錢,才是你的一塊錢!」他的有錢也是從珍惜每一分錢開始。

 

你如何看待你賺來的每一分錢?是存下來?還是留不住?這一位科技公司工程師的東尼(化名)就是靠高明的存錢方法,把錢留下來,甚至學會讓錢生錢。現在,他35歲,存款已經有450萬元。

 

熱中存錢  從大學起就開始存

 

以下就是一個真實的個案。他的故事,證明只要多用點心,簡單平凡的方法,還是有辦法存下可觀的財富。

 

35歲的東尼,是某家電腦組裝廠工程師,由於研究所念了4年,他的工作資歷僅有5年,月薪4萬多元,和一般上班族比起來雖在水準之上,但免不了的加班、出差,多數的時間都花在工作上,即使把年終、加班費算進來,年薪約80萬元左右,收入和真正的「科技新貴」,差了一大截。

 

不過,令人感到不可思議,他從大學就一點一滴存錢,到現在為止,他已經存到450多萬元,而且平均每月利息收入,就達1萬9,000元。換句話說,就算他不工作,每個月流入戶頭的錢,比基本工資還高!

 

從大學開始當家教的東尼,每個月起碼有2萬元收入,生活儉樸,量入為出的他,扣除吃飯等必要消費,就把結餘存進銀行。結果,大學4年加上研究所4年,東尼一查戶頭,赫然發現,不靠任何投資,30歲不到的他,很快就存到人生的第一桶金——100萬元。

 

但出社會後,東尼搬出家裡舒適圈,開始支付每月房租,再加上通勤費、日常生活開銷,東尼賺得比學生時期多,但存得卻不比以前多,這讓東尼開始思考:有沒有更有效的存錢之道?

 

設定存錢目標 每月按時記帳

 

根據國際信用卡組織VISA調查,97%的「Y世代」都缺乏長期存款目標,沒有目標,就難以累積金錢。而東尼知道要持之以恆存錢,就得設立「遠大目標」,他的目標就是:「我希望,有一天我每月的收入加上利息,能夠超越老師的月薪!」

 

事實上,東尼也是一直以這個目標作為他存錢的最大動力。為什麼會定下收入要超越老師薪水的目標?原來,他深受父母都是老師的影響,從學生時代就希望自己要當上老師,只是考了幾次試都不得志,在家人建議之下踏進科技業。但他始終未曾捨棄當老師的夢,「老師是一份高薪的職業,國、高中老師薪資可以5、6萬起跳,還有放寒、暑假的福利」,儘管沒有走上老師這條路,但東尼一直想證明,就算不當老師,他也能打敗老師的薪資。

 

以東尼目前的每月薪資以及利息,約6萬4,000元,但跟他同齡的老師,月薪約7萬元,還有一段差距。

 

為了達到這個目標,東尼除了存錢之外,並按時記帳。東尼表示,他曾經試過紀錄每天的花費開支,但維持不到一週就放棄了。後來,他採「每月記帳」的方式,1個月才把存款、收入計算一次,了解當月開支狀況,這樣不但輕鬆,而且不小心花費太多,也能提醒自己下個月節省一點。

 

專研金融工具  不讓自己吃到虧

 

廣泛涉獵金融知識也是東尼的興趣之一。他習慣逛理財論壇、翻閱財經報紙、雜誌,連看電視也要看名嘴談財經,而且以研究金融工具、比較各家產品為樂。舉大家都擁有的信用卡為例,多數人申辦信用卡在意的是,辦卡能拿到什麼開卡禮?但東尼看的是,「我使用這張卡現金回饋比例高嗎?」比較過各家銀行的信用卡現金回饋比例,東尼就只使用某一家銀行的信用卡。

 

同樣挑選「存錢的銀行」也是。哪一家銀行定存利息比較高?儘管利率這麼低,東尼還是有辦法聰明存錢,讓自己存款利息比別人高一點,有3種方法:

 

第一,當然是要功課做足,「貨比三家」,尋找定存利率條件最優惠的銀行;第二,盡量拆單,小額分批存款,不要一次大筆定存。東尼表示,即使需要把錢轉做其他用途,定存解約利息打8折,也不心痛。

 

第三,鑽銀行漏洞,和銀行鬥智。東尼指出,渣打銀行曾推出高定存利率,而且沒有規定存款下限,因此他算好金額,讓利息正好可以「四捨五入」進位,透過網路銀行多筆小額存款,讓利率從2.4%,往上一翻變成3.6%,讓他多賺1.2%的利息。

 

「後來,渣打發現這個漏洞,變成要滿1,000元才能存,但基於信賴保護原則,我就是可以多賺這1.2%的利息!」東尼表示,他抓住這種難得多賺利息的機會,一口氣存進60萬元,1年就有2萬1,600元的利息進帳。雖然這種機會,可遇不可求,但平常多看、多聽、手腳快,總不會吃虧。

 

自稱「心臟很小顆」的東尼,對起伏波動大的股票始終敬而遠之,也無意把資金投入任何高風險、高槓桿的投資。對他而言,能夠保本賺利息才能夠掌握,除了債券基金之外,他更是把「定存」作為最重要的理財方式。

 

大存人民幣 賺對岸利息

 

真正讓東尼每個月能領1萬9,000元利息的秘密,當然不能只靠台幣定存,得靠外幣定存。其實,他有一半以上的存款,都是外幣,分別是澳幣、南非幣和人民幣,而他持有的人民幣,更快接近200萬元。

 

採訪時,東尼就直接從他皮夾中,拿出3張金融卡,分別是中國工商銀行、中國銀行,以及平安銀行的金融卡,他並拿起中國工商銀行發行的理財金卡,「這可要存20萬人民幣(約為新台幣94萬元)才有喔!」

 

東尼趁工作到中國廈門出差之便開戶,從此就把台幣薪水,變成人民幣存款。東尼指出,中國5年定存利率高達5.5%,一年定存也有3.5%,比起台幣最多僅有1.4%左右的利息,實在太過誘人,而且人民幣已經是世界的強勢貨幣,幣值看漲,他不但賺了利差,還賺了匯差。

 

「我恨不得把薪水都存成人民幣!」東尼從3年前第一次到中國,親眼看見中國經濟快速發展,因此他對人民幣深具信心。在人民幣幣值普遍認為遭到低估,中國利息又相對高的情況下,存人民幣是存錢一族的另一種選擇。

 

但有人認為存人民幣很麻煩,可是,東尼表示,只要能親自到中國一次,辦理開戶手續,其他存款和提領,都可以在台灣完成,而如銀聯卡(中國銀聯股份公司推出),早已可直接用台灣自動櫃員機,提領台幣,其實相當方便。

 

尤其,台灣一年期利率僅有1.36%,通膨率卻已經達1.93%,正式進入實質負利率時代,錢只會越來越薄!不過,環境越是艱苦,越能看出從小處著手,存錢的重要性,學會聰明省錢、存錢,照樣可以為錢找到好出路!

 

存人民幣6步驟:

1. 前往中國,持有台胞證到中國的銀行

2. 申請開戶,抽號碼牌等叫號

3. 填寫個人客戶申請表(包括網路銀行申請表)

4. 待櫃檯鍵入資料後,詳讀合約並簽名

5. 領取金融卡

6. 之後就可以透過網路存人民幣

 

 

專家怎麼說

 

邱正弘:存錢,先把錢放對位置!

 

錢,不僅只是在意數字有多少,更重要的是,要把錢放對位置,區分好每一筆錢的用途。宏觀財務顧問公司總經理邱正弘認為,在投資理財過程中,人往往不理性,總是會追求錢越多越好、越快越好,但期望值經常和現實落差很大。

 

邱正弘建議,理財過程中要將錢區分4種,第一是「保命錢」,就是儲蓄;第二是「投資錢」,這是指長期投資,透過投資累積財富,達成人生階段各個目標;第三則是「投機錢」,希望能在短時間內,賺取高報酬,但風險也較大;最後是「賭博錢」,這種錢就像去買樂透,不要期待有回收。

 

這4種錢中,保命錢最重要,沒有保命錢,也不會有投資錢或投機錢。所以年輕人,無論如何都要想辦法有些儲蓄,每個月省下5,000元也好,用於投資或投機,而年輕人有的本錢就是時間,所以投機比重可以偏高。但要記住,千萬不要借錢投資;如果已經成家立業,那麼投機就要減少,把錢往儲蓄和投資部位移動。

 

案例中的年輕工程師,買外幣其實是屬於「投機」的一種,因為有可能賺了利差,卻賠了匯差,但如果這位工程師的目標是「打敗老師薪資」,反而就是要投機,積極一點,才能達成他的理財目標。

 

 

4種錢,隨著人生階段不同,分配比例也要調整。
保命錢 投資錢 投機錢 賭博錢

生活緊急預備金

透過資產配置長期投資,像是投入美國標準普爾或台灣50等指數型商品

短時間內,賺取高報酬,但風險也較大 就像拿去買樂透的錢,不要期待有回收,比例宜偏低

可作為未來投資的母錢

透過時間累積財富,以完成人生階段各個目標

   

 

 

 

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