在今天看見明天

今天的1塊錢,是明天的2塊錢—理財要早熟 教你二流理財法

吳正治

聰明理財

達志

2012-10-25 15:56

今年以來,全球的經濟持續低迷,大多數的民眾,都感覺在困苦中過生活,苦等政府可以拿出提振經濟的好方法。不過,也有另一批不一樣的民眾,早就在日常生活中做好財務的準備工作,不論經濟景氣多差、物價如何衝擊,他們永遠有充足的儲蓄準備,甚至可以逢低尋覓投資機會,我們稱他們為「理財早鳥」。

最近台灣高鐵公司推出「早鳥優惠」,只要提早8~28天預購高鐵車票,可以享有65折至9折不等的購票折扣。結果,這項優惠上網開賣不到1分鐘,65折的高鐵車票全部被搶購一空。事實證明,為了比別人省下多一點錢,願意當「消費早鳥」的民眾遠比你想像的多。
 

 

理財早鳥與消費早鳥的不同

項目

理財早鳥

消費早鳥

上網做什麼

最及時財經新聞

團購便宜的東西

上街買什麼

理財書籍

便宜的各項物品

電視看什麼

理財節目

最新流行訊息

交通坐什麼

適當適時的大眾運輸工具

高鐵早鳥票

最常吃什麼

經濟實惠又營養的餐點

打折的飯店下午茶

 

何謂「消費早鳥」?舉例來說,很多民眾會參加網路團購,搶買大飯店下午茶餐券、會在百貨公司週年慶打折時搶買高貴化妝品、會在清晨上網搶購高價的高鐵車票。實際上,為了吃飯時的口感、氣氛好一點,化妝時臉蛋美一點,坐車時快一點,你可能要付出比別人晚退休10年的代價。

 

回到現實的生活上,大家為了省錢,願意被動當「消費早鳥」,但少數人會願意主動成為「理財早鳥」。你可以在此做個簡單的理財早鳥測驗:如果你不知道「已經用很省錢的方式買飯店下午茶、百貨化妝品、高鐵車票的人,還會比別人晚退休10年」的答案。那麼,你肯定不是前面所說的「理財早鳥」成員,而是只會守著薪水不放,薪水卻永遠都不夠的「薪貧一族」。

 

究竟當「理財早鳥」需要具備什麼條件?以下整理出幾個概念:

 

理財早鳥第1步》了解金錢的真義

 

前面提到團購買飯店下午茶、用早鳥票搭高鐵的方式,充其量只是一般的省錢行為,這種「用省錢的方式、過奢侈的生活」,還不是對金錢有真正的認識,而是如果你能夠在適當的時機,運用適當的金錢,這才表示金錢能被你所支配,而不是金錢支配你。

 

例如,當你還在大學唸書時,適度利用空暇時間,從事與所學相關的打工、賺取學費是正確的作為,但是如果為了當「賺錢早鳥」而打工荒廢學業,那就不應該了;如果你是剛入社會的新鮮人,每月薪水不多,卻熱中加入團購網,瘋狂買折價的化妝品、飯店下午茶,那麼同樣屬於被金錢支配的「賺錢笨鳥」。

 

理財早鳥第2步》培養對財經的敏感度

 

由前面的例子可知,不是努力賺錢、省錢就是「理財早鳥」,想讓自己不要成為「薪貧族」,並在財務自由的道路上,比別人早一步到達終點,一定要先培養對財經訊息的敏感度。這種敏感度只有自己多多努力接收國際金融市場資訊,別人是無法代勞的。

 

你可以先選擇一項投資商品,並實際購買。接下來,你就會因為要利用這個金融商品賺錢,而主動關注國際間所有這項金融商品的訊息。

 

例如,你開了黃金存摺帳戶並買進,就會開始每天注意黃金現貨價格今天漲了多少?接著,你會關心影響黃金價格的原因是什麼?觀察到第一個原因是美元匯率!所以你留意每天的美元匯價波動;第二個原因是各國央行動向!於是你也開始關注各國央行的資金買賣動向:第三個原因則是原物料價格!因此你也學習觀察全球原物料的行情走勢。

 

又如國人最愛的股票市場。當你到證券商開了股票交易帳戶、也買了績優股如台積電這檔股票,你就會開始學習看懂財務報表,接著,會想了解半導體的景氣,甚至研究全球消費性電子的發展趨勢。

 

這些美元匯率、央行動向、財務報表、電子商品銷售情形等資訊看久了,自然而然,你就能對財經學問觸類旁通,修行到別人都學不來的理財早鳥特質了。

 

一步一步培養財經敏感度

 

以投資黃金存摺為例,只要有實際行動,有個開始,其實要培養財經敏感度並不難。

 

實際行動:開立黃金存摺帳戶 → 關心價格波動:開始留意黃金現貨價格漲跌  → 好奇影響價格原因:關心每天美元匯價波動  → 探究各國央行資金買買動向 →  接著關心全

球原物料的行情走勢 → 培養出對黃金價格的敏感度

 

理財早鳥第3步》執行二流理財術

 

學會一大堆的理財學問,如果沒有實際的積極作為,仍然不是成功的理財早鳥。所以最好馬上執行「二流理財術」。所謂二流理財術,一個是現金流,另一個是時間流。

 

全球暢銷書《富爸爸與窮爸爸》裡面就提到了兩種「現金流」的觀念,一種是沒有資產的人們,為了生活而不斷工作賺錢,但是支出還是永遠大於收入,使得人們只好繼續工作賺錢,就像是一場老鼠籠裡不斷玩轉圈圈的賽跑;另一種人是悠閒地享受財務自由,因為他們知道「今天的1塊錢,會變成明天的兩塊錢」,所以早就利用身邊的資產,不斷複製出更多的現金流量。

 

不必多說,每個人當然會選擇當第二種人,但前提是:自己必須先攢出能夠累積現金流的本錢,而這項功夫沒有其他的捷徑,就只有「儲蓄」。

 

不過,簡單的「儲蓄」二字,對忙碌且沒錢的上班族,也是要講求以下的兩大方法才能達成效果的:

 

◎隨時記帳

股市名人何麗玲擁有身價數億元,每當有人問起她的投資理財之道,她總是回答:「記帳」,而且是數十年如一日。相反的,月光族最常苦惱的一件事就是:想不起來錢到底花到哪裡去了?

 

記帳的好處除了可以讓你從最多的消費開始省起,還可以從此培養你對數字的概念。如果身價這麼高的名人,都這麼認真記帳了,一般的薪貧族實在沒有理由不從記帳做起!

 

◎先存錢再消費

不過,有不少沒錢的人抱怨:每個月都很認真記帳,為什麼1個月還是存不了多少錢?這是因為大部分的人,都把「儲蓄」當成月底剩下來的錢,而不是月初的支出,造成台語俚語所說的:「生吃都不夠了,哪裡還能留曬乾的!」情況。

 

所以想要每個月擠出現金流來投資,月初時,就把至少十分之一的薪水轉存到特定的存錢帳戶裡,這個帳戶的錢只能投資、不能拿來買東西,這樣才能快速積蓄足夠的現金流。

 

10個拖延理財的壞習慣

 

1..濫用信用卡,造成每月透支

2.不記帳,不知道錢都花到哪裡

3.每次說要省錢,都只有3分鐘熱度

4.逛街買東西的時間,比看財經理財書籍的時間多1倍以上

5.月底戶頭裡有剩錢才存錢

6.選股,聽朋友講的就好,自己研究很麻煩

7.理財的事,都交給老婆(或老公)就行了

8.下班後很累,有關理財的節目或報導,下次再看

9.我還很年輕,先花錢對自己好一點

10.學習理財的事很複雜,要慢慢來、急不得的

 

時間流創造金錢

 

前面提到「二流理財術」的第二流是指:時間流。相信每個人從小就被老師耳提面命「時間就是金錢」,所以光是自己努力出來的現金流,還不足以讓你成為富裕的早鳥。我們還要借重老天爺給的時間流,才能幫我們達成財富目標,而這個時間流的主角就是大家常說的「複利」。

 

簡單地說,複利就是錢滾錢。由於每個人的生命有限,時間都是老天爺給的,人賺錢太慢又太累,所以要靠時間流幫我們賺錢,把複利拉得越長,錢滾錢的效益越大。我們可以透過下面複利的例子,看看時間流如何創造財富。

 

才20歲的小陳,直覺存錢買屋要趁早,因此開始每個月存5,000元,當做未來購屋的自備款,與他同年的鄰居小張則認為房價會下跌,所以決定以後再存錢。

 

10年的時間很快過去了,此時小陳因為存下來的錢,加計每年平均10%的投資報酬率,購屋基金一下子就累積到102萬元;反觀,小張因為有了論及婚嫁的女朋友,所以現在才開始每月存5,000元作為買屋基金。

 

又經過了10年,小陳每個月存下來的錢,加上時間流滾出來的的投資報酬率,已經讓他累積了379萬元的購屋基金,但是小張累積出來的數字,卻只達到10年前小陳的102萬元而已(如下表所示)。

 

小陳與小張10年後的購屋基金

第1個10年

每月存款

預估年報酬率(%)

投資年限(年)

購屋基金

小陳

5,000

10

10

1,024,220

小張

0

10

0

0

 

小陳與小張20年後的購屋基金

第2個10年

每月存款

預估年報酬率(%)

投資年限(年)

籌得退休金

小陳

5,000

10

20

3,796,880

小張

5,000

10

10

1,024,220

 

從以上的表格數字裡,可以看出小陳比小張早10年存錢,就可以多出102萬元幫他創造往後時間流的本錢,以便達到「錢滾錢」的效益,這個效益足足有174.8萬元這麼多(379.6萬-(102.4萬×2)=174.8萬元)。由此可見,時間流的威力是不是很驚人?

 

一句諺語說:「天助自助者」,投資理財也是一樣的道理。每一個上班族在踏進職場的第一天開始,就應該努力為自己打造出具有現金流、時間流條件的資產,這樣老天爺才能夠接棒,幫你早日達成財務自由、脫離薪貧一族。

 

 

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