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不要讓通膨怪獸把錢吃掉—我該怎麼存外幣、股票?

吳正治

聰明理財

達志

2012-10-25 15:56

不論薪水賺得多、還是賺得少,如果沒有一點一滴地好好的存下來,身邊的錢恐怕會無意中從手中用掉,或是被通貨膨脹這隻怪獸吃得一文不值。

這個時候,你會開始聽到財經學者或是投資專家會告訴你「要存錢、要投資」。問題是,在這景氣不佳的時代,連學有專精的投資專家或基金經理人都會發生投資虧錢的慘事,因此「怎麼存?」、「怎麼投資?」對整天埋首工作的上班族而言,都是一門深奧的學問。

 

不過,只會把錢存在銀行的定期存款裡,小心變成「薪貧一族」。因為根據中央銀行及行政院主計總處最新的統計資料顯示,今年的銀行定存利率,若是扣掉物價指數年增率之後的實質利率,恐怕變成負值,來到-0.55%。

 

利率變低,錢只會越來越薄

 

台幣近10年來實質利率變化情況

年度

名目利率(%)

實質利率(%)

2003

1.48

1.76

2004

1.45

-0.15

2005

1.77

-0.53

2006

2.10

1.5

2007

2.41

0.61

2008

2.52

-1.0

2009

0.96

1.83

2010

1.04

0.44

2011

1.31

-0.10

2012

1.37

-0.55

資料來源:中央銀行、主計處

 

 

通膨怪獸讓物價越來越貴

 

 

當心!台幣定存越存越少

 

換句話說,如果你在今年1月1日把100萬元的本金放到銀行定期存款裡(定存利率為1.37%),到了年底時,本來你可以領回101.37萬元的本金加利息錢,但是因為物價上漲,削弱了這一整年的金錢購買能力,所以只拿回了99.45萬元的資產,等於今年把錢存在銀行反而縮水了5,500元。

 

更慘的是,明年開始二代健保制度將要上路,存在銀行的存款利息單筆超過5,000元的存戶,都要先被銀行扣繳利息收入的2%給中央健保局,做為二代健保制度的補充保費。

 

以前面的例子來看,本來可以拿到13,700元的利息錢,扣除2%的補充保費之後,變成只能拿到13,426元,一整年把錢存在銀行的縮水情況就更嚴重了。所以小市民存錢一定要有方法。例如存款利率一向比台幣定存高的外幣定存,就是不錯的選擇。

 

外幣定存利率較高

 

那麼為什麼外幣定存會比台幣定存的利率還高呢?主要是國內各銀行經營外幣買賣時,會有買入及賣出的價差可賺,還可以向存外幣定存的民眾推銷以外幣計價的各種海外基金,銀行就可以再膁一筆海外基金的銷售手續費。所以各家銀行紛紛打起外幣定存客戶的爭奪戰,造成到處可見外幣定存利率高出同期台幣定存利率好幾倍、以及短天期利率超過長天期定存利率的現象。

 

例如台灣銀行的台幣1個月定存利率為0.88%,1年期則為1.38%,但是南非幣1個月定存利率就提高到3.2%、1年期則為3%;民營的日盛銀行南非幣1個月定存利率則是拉高到4.2%、1年期則為3.7%,可見想要賺取更多的外幣定存利息,不妨試試各家的民營銀行。

 

由以上的分析可知,想要投資外幣定存,還是要事先多做功課。有意投入外幣定存領域的民眾,不妨牢記以下的投資步驟:

 

Step 1 評估該投資哪一種幣別

 

每一種投資都有風險,外幣存款也不例外。它的最大風險來自於匯率的變化。如果你以1塊美元兌換33元新台幣的匯價,定存半年期的美元定存。半年後,雖然你賺到了利息錢,但是美元若是貶值到1美元兌換30元新台幣時,那麼你這次的美元定存就已經先賠掉了9%((33-30)÷33)的匯價損失了。

 

所以投資外幣定存時,先看看這個國家未來的經濟發展強不強?貨幣有無進一步的升值空間?如果有疑問或不了解該買哪一種幣別,可以向銀行的理財專員詢問。

 

Step 2 選擇自己常往來的銀行

 

誠如前面所言,民營銀行為了多賺一點外幣匯差、海外基金的手續費,通常會開出比公營行庫更優惠的外幣定存利率,所以你可以優先比較各家民營銀行的外幣定存條件。

 

另一個不可忘記的方式就是「先找自家常往來的銀行」,因為外幣存款的匯差及利率並非一成不變。如果你是這家銀行的老客戶,可以向銀行爭取更好的利率及匯兌條件,這些優惠權益千萬別忘記!

 

Step 3 到銀行開立外幣帳戶

 

決定好投資的幣別及銀行之後,就可以帶著身分證、印章及準備定存的現金到這家銀行開立「外幣帳戶」。

 

外幣帳戶的開設方式和台幣活期儲蓄存款的開戶方式完全一樣。當開戶完成時,銀行行員會發給你一本外幣帳戶的存摺,只是這帳戶沒有金融卡可領。有了這個外幣帳戶之後,你存進去的新台幣就可以依照你想要轉換的外幣,存進這個外幣帳戶裡。

 

Step 4 活存轉成定存

 

不過,這個外幣帳戶只是一個活期帳戶,接下來,要向行員表明要把裡面的外幣存款轉成定期存款,行員便會根據你的要求,把裡面的全部外幣或部分外幣轉換成你要的幣別的定期存款,並列印在這本外幣帳戶的存摺裡。這樣就大功告成了!

 

存股票更勝外幣定存

 

如果你擔心外幣定存會造成「賺了利息、賠了匯差」的慘況,你也可以考慮用「存股票」的方式,逼自己每個月存錢。

 

 

台幣定存、外幣定存、定期存股票優劣比較

 

項目

台幣定存

外幣定存

定期存股票

作法

整存整付或

存本取息

外幣帳戶轉定存

每個月買股票

預估報酬率(%)

1.3~1.5

2~3

10~15

優點

不必研究全球金融及經濟情勢

利率、收益較高

投資報酬率最高

缺點

利息收入低

需研判外幣匯價走勢

股價波動幅度大

資料來源:綜合整理

 

不過,什麼是「存股票」?一般我們買股票都是身上有一大筆錢,一次買進幾張績優股,等著股價上漲、增值,然後賣掉獲利,這叫做「買股票」;「存股票」則是每個月把自己省下來的薪水,以定期定額的方式買進股票,而且是長期投資、不賣出,真正把股票存起來的意思,實際做法如下:

 

Step 1 到證券商開立交易帳戶

帶著身分證及印章到離你工作地點或家裡較近的證券商(俗稱號子),開設證券交易帳戶,此時,證券商會請你同時開設一個銀行帳戶(如果你已經有這家銀行帳戶時,則可以不必再新增),做為股票交割的資金往來帳戶。

 

Step 2 挑好要買進的績優股

由於存股票的定義是「長期投資」,不是短線賺差價的,所以你挑選的公司必須符合「產業龍頭、知名大公司、老闆正派」3項原則,那麼長期存下來的股票才不會變成壁紙或是雞蛋水餃股,例如中鋼、中華電信、台積電、台塑集團等。

 

Step 3 計帳、算出每月能存多少股票

想要每個月收支有節餘來買股票,第一步當然是學習股市名人何麗玲的記帳精神,讓不該花的錢能一點一滴保留下來,而且到了收支結算的時刻,就能輕鬆算出平均每個月能有多少閒錢來買股票。

 

Step 4 月初先買、月底沒錢才會省

 

如果你(或你的家庭)算出每個月至少可以存下2.5萬元來投資,那麼記得在月初領到薪水時,就要先把2.5萬元拿來買1張績優股,不要等到月底有結餘才買股票。因為大部分的民眾到月底時,口袋早就空空,存錢買股票變成永遠是下個月的事。

 

如果你算出每個月只能存下1萬元以下的小錢投資股票,那也沒關係。你可以改買「零股」的方式積沙成塔,因為零股的權利義務和整張股票完全一樣,同樣可以配股、配息,達到投資股市的效果。例如,現在買1張中華電信股票要9萬多元,沒錢的人買100股只要9,000多元,一樣可以得到投資中華電信的效果。

 

什麼是「零股」?

一張股票內有1,000股的股數,零股是指股數低於1,000的股票。

零股的權利義務和整張股票完全一樣,只不過零股交易的時間在股市收盤之後,才個別進行電腦撮合。

 

 

最後,想存小錢立大功的民眾應該牢記,不論是存股票還是存外幣,千萬不要只有3分鐘的存錢熱度,而是要秉持「細水長流、持之以恆」的省錢觀念,這樣存下來的每一分錢,才能真正發揮最大的增值效益。

 

 

 

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