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保證6%以上的投報率?進場前你該看清楚這六點

洪佩玲

聰明理財

達志

2018-03-12 10:10

投資本來就有風險,如果產品虧本或者沒有達到預期最高收益,投資者要自己承擔風險,不能要求金融機構作出賠償,只能自擔風險。

現年35歲的淑美,有個三歲小孩,在一家貿易公司擔任中階主管。在外人看來,她是位打扮光鮮亮麗的OL上班女郎,打從出生以來就是一帆風順。

 

2006年,她聽從朋友建議進入股市,戰績卻是悽慘無比,也讓她興起不再碰投資風險高的標的,近來銀行理財專員及週邊的保險業務員,同時跟他提到可以將身邊閒置的資金拿去購買保本的商品,但她心想,「天下沒有白吃的午餐」,真的有這麼好康嗎?

 

「保證6%以上回報率的就別買,那是騙子。」手中掌控中國逾2兆元人民幣(逾9.2兆元台幣)的社保基金理事長樓繼偉接受《北京青年報》記者採訪時提到,民眾購買投資理財商品,常被「高收益」、「保證報酬率」等行銷話術洗腦,卻忽略對個人所能承受的風險。

 

目前台灣銀行普遍定存利率大約1.1〜1.3%,中國各家銀行存款利率一年期定存普遍在1.95〜2.1%,較中國人民銀行基準利率1.5%高,其他地方小型銀行最高定存利率可到2.17%,存款利率最高3〜5年期定存,中國人民銀行基準年利率是2.75%,商業銀行則普遍在2.75〜3.2%。

 

過往常聽到台灣民眾看準中國的理財商品提供高報酬率的行銷話術,紛紛前往中國開戶投資,《北京青年報》提到,中國金融業推出穩賺不賠且保證收益理財方式包括銀行存款、儲蓄式國債和各類金融機構提供的保證收益型理財產品,其中保證收益型銀行理財產品最常見,但實際觀察受中國法律保障的保證收益型理財產品投報率都不超過6%。

 

簡單說,小銀行的產品收益率比大銀行高,期限長的產品比期限短的產品高。大部分保證收益銀行理財產品的收益率集中在4〜5.3%,產品如果是正統金融機構推出,不可能強調保證收益,也會提醒投資人風險。

 

但投資本來就有風險,如果產品虧本或者沒有達到預期最高收益,投資者要自己承擔風險,不能要求金融機構作出賠償,只能自擔風險。

 

其實不論是購買台灣或中國的理財商品,在面對標榜保本及高獲利的商品背後,提醒投資人以下六大潛藏的風險,避免延伸後續糾紛:

 

1.到期領回才有保本:很多人以為保本的商品就是沒有任何風險,其實是到期領回才有保本,若還沒到期就提前領出,有可能會損失不少的解約金,所以在投資前一定要先考慮清楚。

 

2.手續費及各種附加費用衍生的成本:保本型商品通常會有各式各樣的附加費用,例如手續費、交易費、管理費、保管費甚至稅負問題,這些要先問清楚。

 

3.匯率風險:許多民眾喜歡利用外幣投資賺匯差,但匯率有波動性,要留意當地國家貨幣保值性以及匯率變動,以免匯差損把好賺來的利息都吃掉了。

 

4.是否保證保本:要注意有些金融商品名義上宣稱保本,但有可能是保息不保本,有可能要負擔本金風險,適合想用本金換取高利息的投資人。另外,投資型保單、基金、債券等盈虧需要自負,雖然是穩健保守型的商品,卻不一定100%保本。

 

5.目的不同選擇不同:假設民眾有7〜10年的閒錢,在低率時代要選擇哪種投資標的,首先要判斷是否有保險的需求,投資型保單及傳統型保險一樣都有保障功能,假使投資的目的是為了投資成果能反應在保額的增加上,最後回饋給受益人,那麼可以用投資型保單來連結保本商品。

 

6.投資期限長無法提前贖回:有些保本商品投資期限可能較長,比如5〜6年,流動性較差,需考慮如果中途需要用到資金,投資型保單可以質借,不需要贖回所連結的產品,至於能否質借,每家保險公司規定不同,投資前要多加比較。

 

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