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會喊窮,關鍵不在薪水多寡— 你是窮腦袋,還是富腦袋?

會喊窮,關鍵不在薪水多寡— 你是窮腦袋,還是富腦袋?

鄭曉雯

聰明理財

2012-01-05 16:23

當數萬人齊聚台北101大樓觀賞跨年煙火,許下新年願望時,在速食店打工的鄭芯(化名)則是忙著應付大批結帳人潮,她心裡唯一的願望是「趁早還清卡債,不要在跨年的時候打工了。」

另一頭,人在美國的智富堂理財教育平台執行長謝宗翰,看著紐約時代廣場的大鐘指向新的年度,才35歲已經有千萬身價的他,新年願望則是「新的一年,資產穩定增長,心無旁騖衝刺事業、追求夢想。」

 

「貧窮」和「富有」的差別,不在於擁有帳戶數字的多寡,而在一念之間。錯誤的想法會導致貧窮纏身,讓人消極地過著「被錢追著跑」的日子;但是對於有錢的人來說,只要觀念對了,積極行動,就能大膽勾勒未來的金錢藍圖,實現他要的夢想。

 

「你每天努力工作得像條狗,卻總是左支右絀。你聽過「賺錢」這兩個字,卻從來沒有親眼見過」,《有錢人想的和你不一樣》的作者哈佛‧艾克 (T. Harv Eker)說,為什麼努力工作的人,卻無法賺錢,關鍵在於「想法」。因為有錢人有某一種思考方式,窮人則是完全用不同的方式思考。這些思考方式,決定了他們的行動,也決定了他們的結果。」

 

窮人會窮的想法:先享受後付款

 

白天在保險公司當行政專員的鄭芯,回想自己,從「小資女孩」變成需要兼差還債的「小債女」,完全都是因為想法和做法「一步錯,步步錯」。

 

6年前,鄭芯大學畢業後,順利進入上市公司當業務專員,不但薪水好、還有員工配股和年終分紅,加上當時景氣好,每月都有可觀的獎金收入,因此經常逛百貨公司買名牌包,或是在網路、電視購物買手錶、衣物等,「那時候,覺得薪水很充裕,只要看到喜歡就買,也沒想太多,」甚至有一年,年終獎金一口氣領了30萬元,她毫不猶豫地拿去支付要價百萬元進口車的頭期款,讓她一度成為同學眼中的「小富婆」。

 

不過,2008年景氣開始變化,公司營運受影響,鄭芯的業績獎金、年終都大幅縮水,員工分紅被取消。已經養成揮霍習慣的她,仍然經常買新衣、包包裝扮自己,落實了「由奢入儉難」的道理。也因為景氣不好,讓她業績壓力大增,下班後,經常和同事吃美食犒賞自己、週休二日則到處旅遊,只為了「紓解」工作壓力。
 

窮人會窮的陷阱:來不及存 先領去還錢

 

2008年底的金融海嘯是鄭芯從「小富婆」變成「小債女」的關鍵轉折。公司大幅裁員,使得鄭芯初嘗失業挫折,開始收到各家信用卡的催款電話。原來,銀行信用緊縮,對於有動用循環利息的卡友,採取緊迫盯人的催款方式。而手中擁有10、20張信用卡的她,再總計各張卡片積欠款項、汽車貸款等,發現負債近百萬元。

 

為了償債,鄭芯賣車、賣名牌包,但是賣掉的價錢,都不及原價的二分之一,只能夠償還部分卡債;雪上加霜的是,將近1年的時間,都找不到工作。本來就是月光族的她,根本沒有存款,每月只能想辦法賣二手商品湊錢,繳交最低的還款金額,但是20%的循環利息滾動累積速度驚人,債務總額仍然驚人。

 

直到她在親友幫助下,和銀行進行卡債協商,約定每月還款金額約4萬元,親友還幫她找了現在的工作,月薪有3萬元,因為不夠還款金額,只好利用下班和週末時間去速食店打工,增加收入。每到月底,兩份薪水幾乎都要拿去還卡債,鄭芯不免會擔心,「我可能不會有錢了?」
 

 

富人有錢的想法:享受賺錢的快感

 

美國石油大亨洛克斐勒說,「如果經濟出現狀況,首先應檢視大腦。現在的財務狀況,絕對是大腦價值的投影,想致富,必須先擴大自己的視野格局。」 

 

國小就被送到美國當小留學生的謝宗翰,深受這句話的啟發,大學主修財金的他,對於投資理財有濃厚興趣。1999年,還在學校唸書的他,利用2,000美元的存款買進了第一張美股。由於正逢網路科技浪潮,「只要是網路科技類股,幾乎隨便買、隨便漲,」謝宗翰有著新手的幸運,帳戶裡的2,000美元很快就變成20萬美元,但是不到一年的光景,2000年科技泡沫,他的股票資產幾乎回到原點,只剩下不到1萬美元。

 

「一年之中,股票投資讓我體驗到投資的魅力和賠錢的恐懼,於是我決定要重新認識金錢。」謝宗翰認為,追求財富第一步,要了解自己想要的是什麼?股票的迷人之處在於只要抓對波段,就能享受賺錢的快感,但是如果不了解遊戲規則,承擔的風險就很大了。

 

於是,他開始大量閱讀寫給初學者看的投資理財書籍,並且整理成簡報檔案,用電子郵件寄給同學親友,還組成投資社團,藉由教同學理財的方式,達到「教學相長」的目的。
 

大學畢業後,他順理成章進入金融機構上班。但是當有穩定的薪水後,他沒有急著開始投資,而是努力存錢,在兩年內還清了6萬美元的學生貸款。「利息是吃掉財富的怪獸,」謝宗翰後來從事財務規畫工作,也接觸許多高資產人士,發現他們,都是累積了一筆本金才開始投資,而他自己也是如法炮製,先累積一筆錢後再來投資美股。

 

富人有錢的行動:學習遊戲規則,避免犯錯

 

很多人認為,投資股票很難,因為沒有能力選股、更沒有時間盯盤,甚至買錯套牢,也不知該如何處理,從此排斥投資股票。「其實投資賠錢,真正的風險是你自己。」謝宗翰說,因為許多錯誤的投資決策,都是來自於人性的弱點,追高殺低、貪婪和恐懼,導致虧損的結果。

 

謝宗翰後來再攻讀醫學碩士時,體悟到想要投資致富只有一途「找出適合自己的簡單架構,有紀律地反覆執行。」他的作法是規定自己,以月為週期,月初選定股票,投入固定金額,如果整體投資組合在第一周虧損5%,他就認賠賣出,剩下3週的時間停止交易,自我反省為什麼會選錯股票,等到下月初在選擇新的標的,重新開始。

 

「只要是人都會犯錯,但贏家是犯錯最少的人。」謝宗翰說,當他立下「-5%就出場」的規則後,經過反覆執行後,已經成為一種習慣,到現在仍然保持不變。

 

「如果市場不好,不用浪費時間做股票,不如拿來充實自己、拓展人脈,投資報酬率會更好。」謝宗翰說,他30歲時,靠著股票投資累積了第一桶金,再加上後來取得醫學碩士,連結過去金融業的人脈,找到創投投資成立醫學中心,在去年回台灣前,醫學中心被高價收購。如今的他,才35歲就財富自由,開始做他喜歡做的事。

 

 

身價千萬VS.負債的人觀念差很多

 

理財暢銷書作者、也是華睿管理顧問總經理曾志堯曾說「有些人能成為千萬富翁,有些人卻得背上債務,原因在於理念和方法。」以鄭芯和謝宗翰為例,不同的理念和方法就會造就不同的結果:

 

對錢的態度:鄭芯重視衣服要名牌、生活要享受,當然就把錢花光了;而謝宗翰認真學習投資,努力投入工作,甚至積極投資自己,靠著進修和人脈搶得賺錢的先機。

對錢的觀念:鄭芯寧可當月光族,也不願意省錢存錢;謝宗翰知道理財要先有錢才能理,因此積極賺錢存錢,累積投資的本金。

對錢的用法:浪費與奢侈都不是理財該有的態度,謝宗翰領到第一份薪水時,就懂得記錄每一筆消費,存下多餘的薪水,以減輕負債金額。但是鄭芯卻不珍惜優渥的薪水,

不斷地刷卡消費、分期付款、花未來的錢,也花掉累積財富的資源。

對錢的風險:謝宗翰知道高報酬必有高風險,為了控制風險懂得設訂停損,並且嚴格執行;鄭芯消費不知節制,不知道循環利息的威力,才會背負大筆債務。

對錢的目標:投資理財愈早開始愈好,謝宗翰20歲開始學習投資理財,35歲就已經達到財富自由;鄭芯29歲還在和債務奮鬥,應該要想辦法改變腦袋,調整行為,才有機會走向財富。

 

 

 

 

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