在今天看見明天

每天窮忙,口袋卻精光?— 看不上小錢 就存不了大錢

黃正勳(新富聯合理財規畫顧問公司副總經理)

聰明理財

達志

2012-01-05 16:29

根據行政院主計處公布的「人力運用調查」統計,今年5月全國受僱就業者829萬人,月收入不到3萬元約有355萬人;等於近43%的上班族是月薪不到3萬元的「窮忙族」。但是窮忙不代表就是存不到錢,如果你能善用每一分錢,先從小錢累積起,跳脫窮腦袋的思維,你也能開始「讓錢替你工作」,往M型社會的另外一端前進(錢進)。

「你賺的一塊錢」V.S「你存的一塊錢」

 

窮腦袋計算的是「賺的每一塊錢」,但是富腦袋計較的卻是「存的每一塊錢」。前者可能把賺的錢,拿去支付生活開銷,最後還是給了別人;後者則是真正把錢放進自己口袋的人。甚至,富腦袋還會把這存下來的一塊錢,拿去做投資,創造出更多的錢,彼此間財富的差距就會漸漸拉開,這就是兩者之間的差異。

 

當開始要儲蓄存錢的時候,這兩者的想法也會完全不一樣。窮腦袋的想法是:(收入-支出)=儲蓄,但根據過去的經驗,每個月的收入多數還是會花光;而富腦袋的想法是:(收入-儲蓄)=支出,先把儲蓄的錢存起來,才不會因為一時「想要」的消費慾望,不小心又把儲蓄的錢花掉了。甚至,富腦袋還會更進一步做到:(收入-儲蓄-投資)=支出,這樣的思維就更接近財富一步了。

 

存款利息 只是補貼物價上漲的損失

 

對於把錢放在銀行裡這件事,窮腦袋的思維認為,這樣做「很保險」。之所以「保險」,因為比起放在家裡,錢會被偷走,放在銀行真的比較安全。不過,它卻沒有幫你避掉錢會不斷被時間偷走它的價值,反而帶來貶值的「風險」。

 

如果把最近10年台灣銀行平均的存款年利率,與主計處發布的消費者物價指數進行比較(如表1)。你會發現近10年來,你存在銀行的錢有60%的機會,會暴露在因為物價指數上漲,而削弱你未來購買力的風險上。

 

銀行給你的存款利息,只不過是在「補貼你因為物價上漲的損失」,不是真的能夠讓你賺到牌告定存利率的利息。一不小心,放在銀行的錢,就會愈存愈少(貶值縮水)。在通膨逐漸升溫的情況下,「不投資」可能才是最大的風險。

 

(表1)錢,真的愈存愈少

民國

台灣一般銀行

存款年利率%

(1)

消費者物價指數

年增率%

(2)

(1)-(2)

91

2.38

-0.20

2.58

92

1.47

-0.28

1.75

93

1.11

1.61

-0.50

94

1.22

2.31

-1.09

95

1.40

0.60

0.80

96

1.53

1.80

-0.27

97

1.71

3.53

-1.82

98

0.85

-0.87

1.72

99

0.60

0.96

-0.36

100

0.73

1.37

-0.64

資料來源:中央銀行與主計處   整理:黃正勳

 

只是小錢,累積不了大錢?

 

投資,不一定要有大錢才能投資。窮腦袋會認為,再怎麼節省都只是存到3,000~5,000元的小錢,這樣下來,一輩子也累積不了什麼錢,倒不如及時行樂、活在當下,直接把錢花在自己身上:用好、吃好、穿好,善待自己,那不是很好嗎?

 

只是這樣想真的很好嗎?對小錢感到無所謂,甚至認為,只有2000、3000元如何談得上投資呢?這樣錯誤的觀念,真的該徹底打破。所謂的大錢,也是從小錢慢慢累積出來的,做一個試算比較看看,你就知道小錢的威力:

 

把所謂的小錢,透過投資工具,經過時間的積累,曾想過可以變成多少錢嗎?即使是每月投入3,000元,以保守的5%報酬率來試算,30年下來,可以累積約251萬元;報酬率假如有8%就能累積440萬元。萬一,你投資的錢又追加到每月5,000元,這樣又能累積到734萬元(如表2)。

 

試問,把3,000元的小錢節省下來投資,真的會影響你生活品質嗎?如果不會,而現在你也知道小錢真的可以變大錢了,剩下的,就是馬上行動的執行力了。

 

 

表2)從3000元開始滾大錢

 

試算1:當年報酬率5%時……

投資年限

15年

20年

25年

30年

年報酬率

5%

5%

5%

5%

每月投資3,000元

82萬

125萬

180萬

251

5,000元

136萬

208萬

301萬

419

8,000元

218萬

333萬

481萬

670

1萬元

272萬

417萬

601萬

837

 

試算2:當年報酬率8%……

投資年限

15年

20年

25年

30年

年報酬率

8%

8%

8%

8%

每月投資3,000元

106萬

178萬

284萬

440

5,000元

176萬

297萬

474萬

734

8,000元

282萬

474萬

758萬

1,175

1萬元

352萬

593萬

947萬

1,468

 

試算3:當年報酬率10%時……

投資年限

15年

20年

25年

30年

年報酬率

10%

10%

10%

10%

每月投資3,000元

126萬

227萬

389萬

651

5,000元

210萬

378萬

649萬

1,086

8,000元

336萬

605萬

1,039萬

1,737

1萬元

419萬

756萬

1,298萬

2,171

 

揪出讓複利失效的原因

 

當了解投資小錢經過時間可以帶來驚人的獲利之後;結果窮腦袋還是沒有辦法透過複利累積到大錢的原因是什麼?

 

假設每月投資5,000元,報酬率是10%,第一個10年累積到105萬元,第二個10年累積到378萬元,第三個10年累積到1,086萬元。同樣是10年的時間,愈到後期累積的金額增長愈快(如表3)。

 

只是靠複利效果滾出大錢這麼簡單的作法,並不是人人都可以做得到,原因在於:到了第10年可能因為買車,購房等消費,打斷了複利加乘的效果,最後一直停留在前面10年的複利累積循環,無法累積成大錢,這是窮腦袋的思維和作法。反觀富腦袋,則擁有「延遲享樂」的觀念與本事,對於把小錢累積大錢的這件事情上,他們更容易成功。

 

每月投資0.50

報酬率

5%

8%

10%

投資年限

累計金額

累計金額

累計金額

10

79

94

105

20

176

297

378

30

294

734

1,086

 

 

別再因為不懂投資,所以不投資

 

女生買化妝品,至少都要學習比較不同產品的成分與效用,並評估自己是否適用;男生買3C產品也是如此,並不會因為不懂,就不買。不懂投資,對於每個人而言是很正常的,因為它不是與生俱來的知識。但對於現代人而言,學習投資可能像是女生的化妝品與男生的3C產品,即使最粗淺的認識,也已經變成是一種必要的常識。

 

至於要如何跨出第一步學習投資?以學單車比喻,一開始,總是要先坐上單車練騎一段,才有體會和感受,換句話說,你不會拿著一本單車路線指南看半天而不騎吧?

 

用在投資上,就是先找一種投資工具,譬如共同基金,只投入其規定最低的投資金額。一旦進場投資之後,就會關心與感受到自己的投資,這是最快學習到投資的方式。等過一段時間後,對投資工具有了進一步認識,再配合理財目標做整體的規劃,並增加所設定的理財目標所需的投資金額。

 

現在市場上的投資工具非常多,你可以透過定時定額的方式投資共同基金,每月用零股方式買進殖利率高的股票,或是投入以小搏大的期權交易;即使像黃金存摺也提供定時定額購買的選擇。

 

不過重要的是,在你利用這個投資工具累積財富時,一定要了解你面臨的投資風險;千萬不要有一夜致富的想法,而一次把身家財產都放進去投資,萬一虧損可能就會嚴重影響生活了。

 

改變窮腦袋的想法,才能打破以往所習慣的貧窮。很多理財的金科玉律其實不難;從小地方開始改變,從小錢開始累積起,就是迎向新富人生的開始。

 

帳怎麼記才好?

 

對自己的收支開銷要能做到管控、存到錢,關鍵的第一步是:記帳。

 

但不要只是記錄每天的流水帳。因為等你月底檢視開銷,該發生的浪費,也已經成為事實;而且因為缺乏理財目標,大部分的人,時間一久,就會失去記帳的動力。對於為了存錢而記帳的這件事,就會愈來愈懶!

 

換個做法。你可以先記流水帳3~6個月,再將各項開銷進行分類,如食、衣、住、行、育、樂等其他支出,之後再扣除掉每個項目中,非常態性的大額支出,再將每個項目加計,以計算其平均值。

 

這樣可以得到這3~6個月以來,每項分類支出與每日開銷上限的平均參考值。接著在一張A4的紙上,填上這些分類項目的平均參考值,並以這張表格紀錄你1個月的開銷。當你每天記帳的時候,就可以很清楚知道,你今天有沒有超出每日支出上限?或是,這個月有哪些項目的預算仍可以花費(如下表)。

 

如果再將理財的目標列在這張A4紙上,發揮夢想視覺化的威力,你每天的記帳就會更有方向與動力。再配合「需要」、「想要」與「必要」的觀念,把只是「想要」,但非「必要」與「需要」的開銷,利用上述計帳方式,就能檢視自己支出狀況,把多的錢轉到儲蓄或投資。

 

 

記帳表示意

月預算

5500

3000

3000

 

其他2,000

每日支出上限600

相差

 

 

 

 

 

 

小計

 

01/01

180

 

50

 

200

430

+170

01/02

225

500

125

 

 

900

-300

01/03

200

 

70

 

100

370

+230

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1/30

160

 

70

 

300

530

+70

1/31

190

 

60

 

 

250

+350

小計

5300

2500

2200

 

1850

 

+660

黃正勳製表

 

 

 

6步驟,訂定年度理財計畫

1.檢視去年度的每月收支開銷

2.將年度性的收入與支出單獨列出

3.列出近幾年想要完成的理財目標

4.根據前3項擬定支出分配的預算

5.預算不足部分進行開源節流的規劃

6.最後把年度理財計畫列在紙上開始執行

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1/30

160

 

70

 

300

530

+70

1/31

190

 

60

 

 

250

+350

小計

5300

2500

2200

 

1850

 

+660

黃正勳製表

 

 

 

 

 

6步驟,訂定年度理財計畫

1.檢視去年度的每月收支開銷

2.將年度性的收入與支出單獨列出

3.列出近幾年想要完成的理財目標

4.根據前3項擬定支出分配的預算

5.預算不足部分進行開源節流的規劃

6.最後把年度理財計畫列在紙上開始執行

 

 

 

 

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