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現金袋理財 每個月錢不會花光光— 衝動消費 小心!戳破你的荷包袋

編輯部

聰明理財

2011-12-22 16:32

年底百貨周年慶剛結束,是否猶記得自己也是擠在人群中搶買特價商品,熱血之後,卻不知不覺荷包大失血。衝動消費就像是一根針,不斷戳破累積財富的口袋,讓你錢財怎樣也存不起來。

坐領高薪  愛敗家容易成習慣

 

57年次的羅莉莉(化名),從學校畢業至今,一直是月光族,總是花錢買好東西,即使賺再多的錢,每個月的薪水還是會花光光。刷卡消費習慣從踏入社會時的3,000、4,000元,晉升到現在每筆簽單都是上萬元。她說,這是追求好的生活品質……。

 

結婚之後,好強的她,堅持要與高薪的老公財務分開,家庭開支各付一半;同時她也沒有因為結婚而改變消費習慣,依舊會給自己買上萬元的包,給女兒買3,000、4,000元的名牌童裝。

 

「我用不斷刷卡,來肯定自己。」羅莉莉說,「有誰不知道要為自己的帳單負責?又有誰不知道要克制購物慾望?」但她只有在刷卡的當下,才覺得自己可以做主,因為「買東西,才能證明我的存在。」

 

當愛消費變成一種習慣時,羅莉莉漸漸地背上卡債,到後來,每兩、三個月就會多了20、30萬元卡債,就這樣,在兩年內,累積了120萬元的卡債。儘管她是頂著金融業協理的頭銜,領著比一般上班族還要高的薪水,但因為愛消費、買東西,讓她淪落為卡債一族。

 

落實理性消費  月領2萬也能存錢

 

消費,在每個人日常生活中是一定會進行的行為,對於想累積財富的人來說,就不得不花點心思來看待「消費」這項行為。

 

今年27歲的陳詩瑜,出社會工作近6年,從事幼教工作的她,月薪始終停留在2萬3,000元,正因為薪水不多,每一分錢都顯更重要。對於「消費」,陳詩瑜每一筆都確實經過「理性思考」,每次出門購物前,都審慎地想一遍自己「為何要買?」

 

平常的她,不追趕周年慶熱潮,今天皮夾裡也只準備了2,000元,目標就只鎖定一件保暖的外套,「既然消費目的是為了『保暖』,就不去看那些『不夠保暖』的衣服。」而即使看上了一件相當滿意的款式,只要超出預算100元,她也會毫不猶豫地放回去。

 

每次逛街前,陳詩諭一定會先設定好「消費目的」,例如,平常騎車上、下班的她,買外套一定是以保暖、防風為優先考量,然後根據這些條件專心地找,再加上嚴格制定預算。如此一來,就可以盡量避免東看西看,最後又買了一堆不需要的東西。

 

不僅不愛亂消費,她更徹底落實「收入-儲蓄=支出」這個存錢公式,陳詩瑜的作法是:每個月只要薪水一發下來,她就會先撥1萬元到另一個儲蓄帳戶,剩下的1萬3,000元中,3,000元定期定額投資基金、3,000元上繳父母作為家用,剩下的7,000元,才是每個月的生活費。儘管月薪只有2萬元多,陳詩瑜的帳戶已經存有80萬元,30歲前存一桶金的目標也快要達陣。

 

控管支出  擠錢出來好投資

 

上述兩個案例,羅莉莉的理財模式是「收入-支出=儲蓄」,甚至支出大於收入,以至於卡債上身,而陳詩瑜則是遵守有錢人對金錢的管理方式「收入-儲蓄=支出」,讓她累積人生第一筆滾出更大財富的母基金。

 

不過,在人生財富增值的過程中,在「收入-儲蓄=支出」公式裡,減項減項可能還要增加一些:收入減儲蓄、再減去固定提撥的投資理財金額,剩下的,才是日常生活可用的消費預算。

 

陳詩瑜同樣也做到這一點,每月先扣掉每月定期定額的金額,作為投資理財的資金。新光投信總經理蘇英孝認為,投資理財在累積財富的過程中,扮演一定程度的重要角色,「愈快找到適合自己的投資理財方法,愈能早一步開始『用錢賺錢』,加快財富增加的速度。」即使收入有限的情況下,每個月也要固定提撥部分資金,用於股市或基金投資,從實戰經驗中盡快找到能讓自己一生受用的投資心法。

 

5心法 克服衝動消費

 

心法1

給自己一天冷靜期

告訴自己,先回家冷靜24小時,明天同一時間如果還是忍不住想買,再買不遲。

 

心法2

別帶信用卡出門

明知自己的意志力不夠堅定,明知今天要去的百貨公司正在周年慶,如果還帶著信用卡,無異是讓理財惡魔輕鬆附身。

 

心法3

和有錢人比存款

如果你和有錢人比刷卡金額,可能覺得自己真是夠節省了,但為何不跟他們比存款呢?想一想,他們的刷卡金額,可只是存款的萬分之一,你呢?

 

心法4

到便宜的地方血拼

真的手癢難耐,想要肆無忌憚地血拼一番,那麼,就到夜市、十元店之類的地方吧!就算大包小袋,對荷包的傷害多半也還能在可控制的範圍內。

 

心法5

如果把這筆錢用在……

經濟學的重點之一是「機會成本」,同樣一筆錢,用在不同的地方,就會有不同的效果。付款前,給自己一分鐘的時間,想想「機會成本」,讓注意力稍稍離開眼前的小惡魔。

 

現金袋理財,掌握可用餘額

 

每到月底,總有人會心裡嘀咕著「錢到底花到那裡?」不過,這對長久以來擔任家裡財政部長的「渡邊太太」(泛指日本的歐巴桑們)卻不是一件難事,根據調查,日本20歲以上的女性,6成都有記帳的習慣,當中還善用現金袋理財,管控金錢的流向。

 

現金袋理財的概念,就像是在山上迷路的人擔心糧食不夠,會有計畫地把手上的糧食分成許多天,每天只吃當天的那一份,否則一天就全部吃光,接下來就無以為繼,可能餓死山中,使用現金袋理財也是同樣的概念,這種方式是將實際收入先扣除固定支出,再把這些可動用的現金分裝在幾個袋子裡。

 

所謂的實際收入,是指薪水先扣掉所得稅、勞健保等金額,固定支出則是水電瓦斯、電話、網路、房租等固定要繳的費用。當作現金袋的袋子,可以是一般的信封袋,也可以是透明的夾鍊袋,或者伸縮式的文件袋,完全看自己的需求和方便。

 

每個月發薪水後,到銀行把一個月的支出一次提領出來。使用現金袋理財,一般來說,以一星期為一單位比較恰當,也就是分成5袋。天數不足7天的那一袋,可以用來買米、調味料等支出額較高的東西。

 

另外,裝入的錢最好不要算得太精準,以免過得太拮据,這一周沒用完的錢留到下周用,即使金額不大,心情也會比較輕鬆。

 

現金袋可以依項目分裝,例如分餐費、教育、日用品等項目,發薪水後先將這一個月可動用的金額裝在各個袋子裡,花掉的錢要記下來,或把發票留下來。如果還不到月中,就已經花光一個月的預算,就要提醒自己下半個月要小心了。

 

 

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