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如何付得起房貸?三種還款方式大不同

洪佩玲

聰明理財

達志

2018-04-11 15:35

日前一名31歲的網友PO網表示,他和弟弟被家人逼著一同分擔買房,未來要背負40年,超過1千萬的貸款,等到妹妹大學畢業,也會一起平分產權,無奈表示,「都可以想到父母走了,三兄妹爭一間房的醜樣了」。

台灣普遍低薪,房價又居高不下,促使很多年輕人寧願租屋也不想背沉重的房貸,台灣租屋比例越來越高,但許多父母輩抱持「有土斯有財」觀念,「買房成家」觀念深厚。

 

根據創市際市場研究顧問調查20〜45歲民眾買房意願顯示,42.2%的小資族購屋預算落在501〜800萬元、22.7%的比例預算落在500萬以內,而能負擔總價一千萬以上只有一成。

 

如何挑選適合的房貸是每位購屋族會面臨的課題,房貸還款方式大不同,目前申請房貸的管道有官股銀行、透過房仲辦理、自行到保險公司辦理等方式,但房貸牽扯到20到30年每月現金流問題,很多人會疑惑我適合哪一種房貸還款方式?

 

1.本息平均攤還法:每期的本息在房貸期間償還金額都一樣,對於每月財務支出規劃比較可控制,也是銀行最常建議貸款人還款的方式,是目前最常見的房貸攤還方式,貸款前期的本金少、利息多,但到了後期貸款會變得本金多、利息少,但每月還款金額是固定的。

 

2.本金平均攤還法:本金平均在房貸期間償還,每期償還的本金都一樣,而應繳利息則隨著未攤還本金逐漸減少,相對壓力也愈來愈小。

 

3.寬限期:在購屋時,支出預算較多的人可以選擇前1~3年只繳利息費用(寬限期的長短要看銀行規定),可使前三年還款壓力降低,等到寬限期過後再以本息平均攤還,此類型貸款可使剛購屋者經濟得到緩衝,等到經濟能力累積充裕後再還本金。

 

表:房貸試算表〈依攤還方式〉

以總價800萬元,貸款500萬元為例,繳款期間20年

 

 

註:一般銀行貸款利率,依前半年1.88%、第7〜24個月2.3%、第3年起2.6%計算,實際房貸利率還是須依個人信用及銀行方案為準。

(資料來源:永慶房仲集團)

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