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微調帳本觸發呆薪腦革命 9萬現金流月月領

林心怡

聰明理財

吳東岳攝影

1136期

2018-09-26 14:06

從科技人到理財講師,郭俊宏秀出他的簡易記帳表,可明顯看到每月收息九.二萬元的佳績。憑著十多年基金理財,四十七歲的他盤算,明年就可達到月領十萬元配息的理財目標。

早期在上市科技公司上班的郭俊宏,第一次認購自家股票,股價就在一年內從十五元飆漲五倍,在那個台股大多頭的年代,不論台股還是海外股票基金都是「賺多賠少」;可惜,二○○○年遭遇網路泡沫,在台股受傷後,他才老老實實從記帳節流開始,重新儲備資金,做好投資理財規畫,甚至學出心得,還考上CFP(國際金融理財規畫師)的證照。

 

「以債養股」    創造每年固定收入     

 

記帳,一開始只記錄每月支出,郭俊宏不否認,透過不斷檢視消費行為,的確能達到一定程度的減少浪費效果。「但這樣的記帳動作卻沒法持續……。」

 

「後來,我決定記錄收入。」這個小小轉變,讓他的筆記產生了截然不同的功能。簡單來說,單純的支出筆記,能夠讓你思考如何節流,而當記錄收入之後,「很自然地,就會思考如何開源。」郭俊宏回憶,當時連續記了幾個月,會對「靠固定薪水無法變有錢」這件事開始有感,於是,設法創造穩定現金流的想法油然而生,固定收益債券基金,就成了他的解方之一。

 

十年前,郭俊宏開始紀律投資年配息七%以上的債券型基金,以三年為一個多頭循環週期,期間他會把「配息再投入」拿去買股票或股票型基金,透過「以債養股」創造每年固定的現金流。

 

「基金理財就好比運動,要持之以恆,效果才會顯著……。」有固定運動習慣的郭俊宏分析,以一個月薪四萬元、二十七歲的上班族為例,若拿每月收入的三成,約一萬二千元試算,假設定期定額買股票型基金的年預期報酬是一○%,每三年為一週期,三年後可累積到五十萬元,再將這五十萬元單筆投入配息基金,以七%配息率來算,每月就可獲得將近三千元配息。

 

他繼續推算,隨著薪資水準提高,之後,若再將定期定額投資股票型基金加碼到月扣一萬五千元,仍以三年為一週期,以此類推,估計四十五歲時,月配息收入至少有三萬二千四百元。光是這樣試想,用配息基金創造穩定現金流,就是一個安心賺的理財方案。

 

寫下市場變數  隨時留意減碼警訊 

 

當然他也知道,真實世界裡,經濟環境不可能乖乖依循著自己的盤算,因此,一方面必須嚴格篩選基金,並嚴設停利點,另一方面,也得在筆記上隨時記錄可能影響投資計畫的大環境變數。

 

在篩選固定配息基金部分,郭俊宏會透過「鉅亨網」之類的網路基金平台,先做投資池的篩選,條件包括年化配息率為七%、晨星評級超過 三顆星,並搭配觀察三年總報酬率,在同類型基金先取前四分之一,再搭配過去三年夏普值大於○.五的基金。

 

在定期定額投資股票型基金部分,重點則是設定停利,他的基本原則是獲利一○%以上即考慮贖回,待回跌後再投入,並重啟定期定額,目前包括陸股與美股基金,都是他持續扣款的標的。

 

至於他記錄的市場變動觀察,則包括了各家機構對全球景氣的預測說法、主要市場企業獲利展望、美國十年期公債殖利率變化,以及高收益債券違約率等。郭俊宏強調,有較高配息率的高收益債、新興市場債券基金,絕對必須留意價格波動風險,當全球經濟成長趨緩、企業獲利下滑、違約率連續半年提高,都是必須減碼的警訊。

 

例如,郭俊宏最近在筆記上就提醒自己,「如果美國十年期公債殖利率在三%以上超過一季至半年,就要留意資金挪移。」他分析,雖然今年以來,美國十年期公債殖利率只要碰到三%就回跌,仍不排除有資金持續撤出新興市場的風險,因此,他已先行贖回新興市場債券基金部位,目前七成配置在高收益債券基金,另外一成則是買個股或股票型基金,更把現金部位提高到二成。

 

對比當年記帳本「收入」欄只有「薪水」一項來源,如今,他的EXCEL檔有著多種基金收益紀錄,薪水反而像配角。一個記帳項目的改變,讓「呆薪腦」大徹悟,引發一連串理財行為,這,就是靠筆記改變人生的超威力。

 

理財達人郭俊宏的賺錢筆記
STEP 1   收入欄空間不能小,讓自己思考開源
STEP 2   預想每月創造的現金流,開始行動
STEP 3   記錄市場變化,做配置動態調整

 

郭俊宏
出生:1971年
現職:CFP國際金融理財規畫師
學歷:中央大學企業管理系
著作:《找到7%的「定存」》

 

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