在今天看見明天

「曾年收入200萬,我還是沒存到錢…」他靠這招撕呆薪族標籤、40歲買兩間房!

「曾年收入200萬,我還是沒存到錢…」他靠這招撕呆薪族標籤、40歲買兩間房!

今周刊

聰明理財

達志

2019-01-24 13:47

「年輕時,我年收入最高一度達200 萬元,卻存不到多少錢;反而是進了銀行當行員,從月薪25,000 做起的這10 年,才累積了一點財富。」林青壕名下已有2 戶位於桃園市的房子,淨資產達千萬元。

長相斯文的林青壕,除了懂得在專業上投資自己,增加本業的薪資收入,以及投資業外報酬外,做好財務控管,更是他累積財富的重要關鍵。林青壕專科畢業後的第一份工作,是在旅行社擔任導遊兼業務。這份工作他一做就是3年,林青壕笑說,「那時旅遊業的景氣還不錯,業務獎金加小費,一年領個150 萬至200 萬元都不成問題。」比起同儕,當時的收入確實好很多。

 

「不過,從事旅遊業期間賺得多,花費也大,整個算下來,當時其實沒存多少錢。」因為工作關係,林青壕常當空中飛人,一出國「買個名牌包」、「刷幾項喜歡的服飾行頭」等,往往不自覺就花掉幾萬元;再加上沒有記帳的習慣,扣掉交際與娛樂費用,雖然不致成為「月光族」,但3 年下來的存款也才不過60 萬元。「算算與一些省吃儉用、只領固定薪的同儕沒差多少,甚至還更少。」林青壕有些難為情地說。

 

1 強迫儲蓄累積第一桶金扎穩根基

 

後來,為求收入穩定,林青壕決定轉換跑道至金融業。「還記得那時我當業務助理月薪才25,000 元,就算後來表現好,加薪也不過35,000 元。」但也因為賺得少,林青壕開始每月嚴格管控開支,強迫儲蓄近5 成,讓他花了2 年半的時間就存到了40 萬元,其中還不包括投資所含的收益。

 

只是,當時身上已有100 萬元存款的林青壕深深覺得,光靠「呆儲蓄」是不夠的,就好比一家年輕、資本額小的公司,必須要不斷創造獲利,甚至經由取得許多客戶的「產品認證」,才能增加公司淨值。因此,2000 年時,30 歲的他才開始認真思考「財務問題」,他認為要累積身家,除了落實「財務收支控管」與「增加保留盈餘」外,更要積極創造獲利收入。

 

在林青壕財務規畫藍圖裡的第一步,就是創造本業薪資收入。在2003 年轉任台新銀財富管理部門前,林青壕陸續考了5 張理財證照投資自己,也因為過去的銀行經驗與證照加持,讓林青壕後來轉職有了加薪的機會,月收入增加至6 萬元,年薪平均有90 萬元的水準。2008 年,他又利用工作之餘拿到輔大國際金融研究所的文憑,並晉升小主管職位,年收入達到100 萬至110 萬元的水準。

 

2 存房置產降低消費提高儲蓄率

 

再來,林青壕開始設定中長期財務目標,並依此計算出應該達到的儲蓄率與報酬率。

 

在2003 年買第一戶房子以前,林青壕先評估現有的存款,再設定存夠自備款購屋為短期財務目標,在能力範圍下買屋保值,作為日後結婚及退休的長期目標依據。

 

因此,他先提高自己的年度儲蓄率達近5 成,設定每年基金、股票等投報率至少15%以上。

 

2003 年SARS 期間,林青壕趁房價修正之際,把從儲蓄與基金投資賺來的錢,提出150 萬元的頭期款,買下總價700 萬元的透天厝;至今,這戶位於桃園的房子已增值逾1 成,房貸也已還清。2011 年,林青壕再度在桃園購屋,每月固定支出2 萬多元的房貸,把薪資的三分之一「存在」房子上,來降低不必要的消費欲望與支出。

 

目前,這戶總價600 多萬元的房子,也已增值到700 萬元以上。在資產配置上,林青壕將5 成的資金「存在」房地產,3 成的資金放在積極型的股票型基金、台股或操作選擇權,並保留2 成的現金(包含外幣存款)。除了嚴格設立15%停損點外,也因為林青壕向來會保留2 成的現金部位,在度過景氣低迷後,股市觸底反彈時,讓他還有資金可以逢低布局加碼。綜觀2008 年至2011 年期間,林青壕每年平均投報率都有達到15%以上的目標水準。

 

3 徹底執行財務規畫,落實每階段目標

 

「其實,每個人生不同的階段,都有不同的財務規畫與目標,重點是你在設定目標後,要持續追蹤進度。」林青壕笑著說,有效率的財務規畫力與執行力,就是他完成人生每個階段性目標的關鍵。例如,在清償完第1 戶房子貸款後,他再度擬定近3 年的理財目標,依序為「再買1 戶房子」、「2 年後結婚」,以及「3 年後想換一輛車」等等。

 

擬定3 年的理財目標後,林青壕再依此評估,調整每年的儲蓄率和投資報酬率。

 

比方說,目前有房貸的他,為了達成上述目標,就會設定每年儲蓄率約4成,多存60 萬元,每月提撥1 萬元、投資年報酬率15%,分別為結婚與退休金做準備。另外,由於房貸金額仍有400 萬元,因此他計畫將原本年繳4 萬元的壽險保費金額提高,將保額增加到400 萬元來避險。

 

「我也曾想過不顧一切就買輛新車來開呀!但這樣一算發現,想換一輛新車,勢必要延緩其他理財目標達成的時間,一想到這裡,我就不會衝動消費。」林青壕笑說,其實在「一人飽全家飽」的情況下,單身的人很容易不小心把錢花掉,這時候有目標的財務規畫,就能夠為自己的財富把關。

延伸閱讀

小資族積極投資 3年存300萬買千萬宅

2015-11-26

三位理財教練傳授存第一桶金訣竅

2012-05-31

超簡單!財務整理術

2013-07-15

平凡上班族三十五歲存千萬退休金

2010-06-17

銀行員穩健布局 10年買兩房、存千萬

2012-08-23