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準備多少錢才能退休?幾歲不是重點,「能力」才是關鍵!

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聰明理財

達志

2019-03-14 11:28

很多人不到 60 歲就想退休,因此先給自己訂了一個目標: 在幾歲之前一定要退休,但這個想法若不配合其他的條件,其 實非常不切實際。

因此,「幾歲」退休不是重點,而是你「夠資格」退休嗎?如果你符合我所提出的三個財務條件,就算只有30歲都可以不再工作,但如果到了70歲還不符合這些條件,那就只好努力保住工作,不要成天想退休。

 

大家第一個想到的退休條件,一定是「該有多少錢?」但我認為不是只有這個條件就可以,至少還要搭配兩項:「要有自己的房子」以及「該有的保險都買了」。

 

退休之後,任何生活開銷都可以想辦法節省,唯獨房租每個月都要付。除非你已經至少準備了50年的房租費用,否則就必須靠投資來賺到足夠支付每個月房租的錢。

 

這一定會造成精神上的壓力,甚至不得不做一點投機的交易,這樣怎麼可能有好的退休生活品質呢?除此之外,也別忘了,年紀愈大,愈沒有房東願意把房子租給你,到時候你連住的地方都沒有,怎麼辦?

 

退休之後,身體健康多少會起亮紅燈,絕對不如年輕力壯時,上醫院看病的次數只會多、不會少。大家雖然都有健保,但也都知道健保給付很浮濫,也都擔心健保很可能破產,所以投保醫療險、癌症險,絕對非常必要。

 

同時,台灣已經進入高齡化社會,未來需要長期照護的可能性會增加,長照險看來一定要保。愈晚投保當然就愈貴,所以要趁年輕時開始投保,保費相對便宜得多。

 

別讓退休生活太拮据,也別高估投資報酬率

 

最後,我們當然要來談大家最關心的問題:「該有多少錢才能退休?」這要分兩個層面綜合考量:一是你期待的生活品質,二是你對投資獲利的倚賴。

 

如果你對生活品質的要求很高,希望過豪奢的生活,比如說一年要500萬元,但又對投資獲利的倚賴很低,比如說只敢存定存,要準備的存款就要非常多。

 

以還能活50年計算,至少要有2億5,000萬元,看到這個金額,我想絕大部分的人大概都無法退休了。

 

相反的,如果你只求衣食不缺,又希望靠投資多少賺一點生活費,當然就不必準備太多錢。

 

我的建議是採中庸之道,別讓退休生活過得太拮据,但也別高估自己的投資報酬率。那麼,究竟要多少才足夠呢?我先說答案:一對夫妻只要1,100萬元就夠了。

 

你一定會覺得我是不是瘋了?這樣怎麼可能夠?很多報導都說至少要3,000萬元,甚至還說要1億元才夠。如果真是這樣,大概沒什麼人敢退休了。

 

我的看法是,如果你有自己的房子,買了足夠的保險,子女又都成年獨立了,再加上一些穩健的投資方法,根本不需要那麼多。

 

 

每個人究竟需要多少錢才能退休,這不可能、也不應該有標準答案,所以提供一個「計算公式」,比提供一個「絕對數字」更有參考性。

 

這個公式牽涉到兩個變數:一個是對未來生活開銷的假設,另一個是對未來投資報酬率的假設。然後用「一年生活費」去除以「投資報酬率」,得出來的答案就是「應該準備多少退休金」。

 

以我們夫婦為例,我們有房子,貸款已經繳清,有足夠的保險,三名子女都大學畢業,也就不再有教養支出了,所以一年應該只要50萬元,就足夠應付基本生活開銷。

 

其次,投資報酬率設定為5%,對我來說應該是很容易達成的目標,對一般人應該也不難。把這兩個數字套入公式,用50萬元去除以5%,就能算出答案,也就是1,000萬元。

 

但如果碰到類似2008年的金融海嘯,錢拿去買股票卻全都套牢了,怎麼辦?為了避免生活發生問題,多準備至少兩年的生活費會比較安心。

 

因此,這個公式有必要略做修改,變成用「一年生活費」去除以「投資報酬率」之後,另外再加上兩年的生活費。

 

以我們夫婦為例,就是1,000萬元再加上兩年生活費,也就是100萬元,算出我們需要1,100萬元才能退休。我可以把公式再簡化,就是一年預估生活費的22倍。

 

這個數字,應該不是不可能的任務吧?我去南部演講的時候,有人說他們夫婦一年只需要40萬元的生活費就夠了,若是如此,想退休就只需要880萬元。

 

 

(本文摘自《零基礎的佛系理財術:只要一招,安心穩穩賺》,天下文化出版,施昇輝著)

 

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