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上班族如何變有錢?4招理財祕技 教你穩穩存到1百萬元

許雅綿

聰明理財

達志

2019-06-04 17:41

畢業季來臨,對於社會新鮮人來說,除了要面對求職的挑戰之外,好不容易變成上班族,領到第一份薪水,該如何理財,又是另一個難題。

若萬一是北漂族,需要北上租屋,又有學貸還款的壓力,在普遍低薪的環境下,該透過什麼方式,才有辦法存到人生中第一桶金〈100萬元〉?

 

「理財越早開始越好,」對於新鮮人而言,通常第一份薪水起薪不高,想要存到第一桶金,理財專家建議,可以透過帳戶管理、儲蓄、投資以及培養正確消費習慣等4招理財秘技,穩穩地讓薪水從小錢變大錢。

 

理財祕技第一招:

開一個「理財」帳戶

 

「每個月領到薪水,扣掉學貸、房租、水電費後,偶爾跟同事和朋友聚餐,再用信用卡買個便宜的網拍,一個月3萬元的薪資,一下子就見底了,為什麼賺的錢都留不下來?」上班族Jenny說道。

 

其實,從Jenny的案例來看,若要想辦法將部份的薪水留下來,就必須做管理和分配的動作。而最重要的第一步,就是先透過記帳管理的方式,將「收入減去固定儲蓄的金額」,剩下的錢再針對需求,分配為投資或是生活費用等。

 

而薪水管理的方式百百種,市面上最多人使用的懶人分配法,就是「3個帳戶或3個信封理財法」,也就是將薪水分成儲蓄帳戶〈定存、緊急備用金帳戶〉、投資理財帳戶〈例如定期定額扣款帳戶〉,以及生活費帳戶〈一般為薪轉帳戶,唯一有提款卡的帳戶〉。

 

一般而言,儲蓄帳戶部份,建議可先存一筆緊急備用金,大約是月支出的6倍,若是月支出2萬元,緊急備用金就是12萬元。而這筆錢主要是用來支付緊急時刻,可以立即動用的錢,例如突如其來的醫療費,或是轉職、被解雇中間的工作空窗期等狀況。
 

「上班族除了薪資轉帳戶之外,建議可以再開一個理財帳戶,專款專用。」理財專家郭莉芳表示,投資理財帳戶可以不用辦金融卡,若有金融卡也千萬不要帶出門,才不會薪資轉帳戶的錢花不夠,還花到這個帳戶的錢。

 

至於3個帳戶的錢該如何分配?可針對自己的需求而定。若以Jenny的例子來看,若每個月薪資3萬元,扣掉必要開銷,包括房租8000元、學貸5000元、水電費500元、通勤費2000元後,還剩下1萬4500元。

 

而扣掉必要支出後剩餘的1萬4500元,可進一步分配3000~5000元至儲蓄帳戶、3000元至投資理財帳戶,剩下的6500~8500元為生活費。可留意的是,儲蓄、投資理財和生活費的比例,可依個人需求調整。

 

理財祕技第二招:

設定「指定日轉帳」

 

「上班族帳戶管理部份,可以善用銀行的轉帳功能,」郭莉芳說,若是每月5號發薪水,就透過網路銀行設定每月6號就轉帳到投資理財帳戶。

 

而投資理財帳戶,每個月該轉帳多少金額比較適當?她建議,如果是外宿的上班族,吃住都自食其力,可以薪資的10%為下限,例如上班族Jenny月薪3萬元,就可以設定每月轉帳3000元到投資理財帳戶。

 

如果是吃家裡、住家裡的幸福上班族,轉帳比例建議拉高到3成,也就是9000元,能夠存到1萬元就更好!

 

理財祕技第三招:

啟動投資計畫

 

每個月分配一定比例的薪水至投資理財帳戶後,社會新鮮人或年輕上班族適合做什麼投資呢?

 

郭莉芳認為,最不燒腦又安全的標的不妨考慮元大台灣50指數基金(0050)或是元大高股息指數基金(0056),前者是投資台灣市值前50大企業、後者是投資台灣會配發高股息的企業,都是穩健的選擇。

 

根據統計,若長期投資元大台灣50、元大高股息,有持續將薪資再投入的話,以7年到10年的時間來看,平均年化報酬率可達到7%,比銀行1%定存高出許多。

 

然而,或許保守型的上班族,或是對於投資一竅不通的人會認為,投資都有風險,每個月穩穩把錢放在儲蓄帳戶,讓這筆錢穩穩地長大不就好了?

 

但若以「每個月錢放定存」和「每月定期定額,投資年化報酬率7%的標的」來做比較,雖然同樣可以累積一筆錢,但拉長時間來看,每個月定期定額投資6000元,10年後就有機會存到100萬元,但定存則可能需要多花3年的時間,才有辦法存到100萬元。

 

定存和定期定額投資比較表。

 

此外,有部份投資屬性偏積極的上班族,喜歡以小搏大,或是追求高風險的投資標的,但郭莉芳提醒,若是眼光精準,當然投資槓桿效益大,不過投資追求的是「勝率」,建議不要碰自己沒有把握的理財工具,且真正進場投資之前,務必把投資基本功練好。

 

理財祕技第四招:

信用卡消費不要「分期付款」

 

想要加快存錢的速度,除了定期儲蓄、透過投資加快累積資產的速度之外,節流也非常重要。以上班族Jenny的例子來看,偶爾跟同事和朋友聚餐,或是用信用卡買個便宜的網拍,任意消費累積起來的金額,也是一筆很可觀的數字。

 

凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄就認為,想要快速存錢,一定要擺脫「慾望的魔鬼」,建議上班族可養成有紀律的消費習慣,做到減少非必要的臨時消費。

 

至於很多上班族習慣使用信用卡付款,郭莉芳認為,分期付款是個好選項,可以遞延付款,讓現有的錢去做更有效的運用,前提是:未來的錢,你要有把握付得出來!

 

郭莉芳語重心長地表示,她遇到不少年輕人,深受卡債之苦,起因原來是大筆消費,習慣用分期付款

 

「很多年輕人每個月都有想買的東西,每個月都有可以分期的消費,結果半年後的卡費根本繳不出來,因為累積了好幾筆的分期繳金額,加在一起也是很恐怖的一件事!」

 

所以若對還款能力沒有把握的上班族,信用卡消費不要使用分期付款,最保險的方式,還是等存到一筆金額之後,再進行消費比較妥當。

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