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勞保、勞退錢不夠用?退休後想月領3萬元 你可以這樣做!

許雅綿

聰明理財

達志

2019-06-17 16:54

「很多人問我:可不可以不要投資?如果你有1億元,可以不要投資,放銀行定存利率1%,1年利息也有100萬元,很好過了嘛!但如果只有2萬元,放在銀行1年只有200元,根本不行,還是得投資。」知名理財作家夏韻芬在「全民樂活、輕鬆享退-退休樂活論壇」演講時說道。

台灣已進入高齡化社會,不少民眾開始關注退休金的議題。根據1111人力銀行調查,8成多的上班族擔心退休金不夠用,且認為存款要超過1千萬元才敢退休。

 

或許一般人會認為,「1千萬,是一筆天文數字,怎麼可能存到!」但其實25歲開始準備,假設60歲退休,挑到投資年報酬率8%的商品,月投資5000元,就有可能辦到。前提是,挑對適合的商品,而且要盡早開始準備。

 

退休時可領什麼錢?

你至少有2筆錢可領

 

每個人想過的退休生活均不相同,存退休金之前,可以先計算出你未來退休後,必須和需要的費用有哪些,設定退休金目標後,再來進一步規劃投資工具和金額。

 

而退休金的金額該怎麼算?夏韻芬給了4個項目給民眾做參考,包括醫療費、生活費、休閒旅遊和照護及安養等,其中,醫療費用部分,可以用醫療、重大疾病和癌症險等保險去彌補掉。

 

另外,她也提醒,民眾可以想像一下退休後的生活,並換算成退休金的需求。

 

例如退休後要住哪裡,生活消費水平不同,也會影響退休金的金額;另外存的這筆退休金,要給誰用?是自己和伴侶兩個人,還是要幫子女買房?這些問題都要先釐清,才能更精確的計算出你退休後要花多少錢。

 

估算退休金的金額之後,接著可以檢視你的退休金來源。一般而言,退休金的來源都是「多層次」的,例如勞保可能占退休金比例的20%,雇主和自提勞退占20%,另外自己退休理財儲蓄占40%,其他如繼續工作所得或子女供養等占20%。

 

換言之,政府的勞保老年給付、勞工退休金等2大退休金,頂多也只能幫你準備一半的退休金,另外的一半則要靠自己平常的積蓄、投資收益,保險收益等來源來準備。

 

夏韻芬建議,準備退休金時,可以盤點你「已經準備的」和「應該準備的」項目。例如應該準備的可能包括子女教育、退休金規劃、置產等;已經準備的則如投資〈股票、基金或債券等〉、儲蓄〈活存、定存〉和保險等,盤點後會比較有方向去做進一步的規劃。

 

退休族投資理財

不要相信每年獲利18%

 

然而,在退休族的理財規劃上,也要避免踩到一些地雷,例如不要急著投資不適合的商品,夏韻芬說,舉凡你聽不懂的商品,就是不適合的商品。換言之,就是投資自己熟悉的商品為主。

 

再來,也要認清沒有每年獲利18%的商品,「之前曾碰過很多人,為了投資某高報酬率的商品,就把房貸借出來,心想房貸利息才2%,就拿來投資更高報酬的商品,而且深信這是穩賺不賠,」她說,若真的可以穩賺不賠,這世界上就沒有窮人了!

 

其實,觀察目前市面上金融商品的投資報酬率,以很多理財專家推薦的台灣50 ETF來看,平均報酬率也才7%,要找到超過10%報酬率的商品,並沒那麼容易,更何況是年獲利18%。

 

因此,想存退休金的人,或是待退族、退休族,千萬不要相信「穩賺不賠,每年獲利18%」這些字眼。

 

退休金管理工具清單

專家推薦這些工具!

 

想要幫自己退休後,打造固定的一筆收入,夏韻芬說,可將存款轉成定期定額,去投資債券型基金、平衡型基金等,或者是可以考慮「以房養老」。

 

例如拿1000萬的房子,貸款年期30年,換算下來,每月可領到2萬多元,身故之後房子歸銀行;而將終身壽險轉成年金,固定領一筆錢,也是一種方式。

 

用上述的方式來估算,若每個月勞保、勞退可以領2萬元,以房養老每個月2萬,就可以領到4萬元,再來其他收入,若子女都有工作,且沒有什麼負債,終身壽險也可轉成年金,4萬元再往上加,每個月就有一筆錢可花用。

 

值得關注的是,市面上投資工具那麼多,適合退休族風險屬性,可做為退休金管理工具有哪些?她提出8個建議,包括:第一、定存,可以分不同到期期間,保留資金運用彈性;第二、儲蓄險,且避免買壽險成分高的保單;第三、利率變動型年金,沒有壽險成分,很適合保守族;第四、高配息的基金,可挑配發現金股利為主的企業。

 

第五、共同基金,以全球債券型基金加上政府公債為主,較適合風險承受度低的退休族;第六、變額年金,結合共同基金和利變型年金的優點;第七、有房子的話可進行房屋出租,但較適合退休初期,且要慎選房客;第八、信託,退休安養信託。

 

「退休金準備有三個階段,」夏韻芬說,年輕人現在就可以開始積極準備,若是現在處於屆齡退休階段,則要想辦法提高存款,增加投資的本金,以便後續滾利,而若是已經退休的民眾,則要盤點資產,聰明活用,可參考上述8個退休金管理工具。

 

一張表格告訴你

退休金越早準備越好!

 

很多年輕人都認為,退休還離我很遠,為什麼現在就要積極做準備?從下面這張表格就可看出,越年輕開始準備,每月存的錢越少,越晚開始準備,你必須投入的金錢就越多。

 

若是退休後,想要維持每月有3萬元可花用,現在每個月要定期定額投資多少錢?

 

投資報酬率

 

若以60歲退休,活到85歲,中間25年的退休生活,想要每個月有3萬元可花用,50歲才開始準備,準備期10年,投資1%報酬率商品,你每個月要投入71,284元,才能達到目標;若是4%報酬率,則要存60,918元;7%報酬率的話,每月也要存51,696元,是一筆不小的金額。


但若你30歲開始存,準備期有30年,投資7%報酬率,每月存7,334元就能達成;4%報酬率的話要12,924元;1%報酬率的話,每月可能要存到21,430元,所以建議年輕人要「積極」做準備。

 

整體而言,退休金越早準備越好,時間加上複利的效果很高,所以千萬不要被高額退休金嚇到。

 

夏韻芬說:「投資的時候很像種竹筍,時間可能要很久,但時間到了,拉出來就會夠大支。」

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