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月薪3萬買車會很辛苦嗎?一條公式計算:買車養車費,別超過年收入●●%

小資女艾蜜莉

聰明理財

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2019-07-30 12:57

到底要不要買車?考量 2件事:買車的「原因」、「資金」是否充足。

 

在某次的演講中,有位看起來大約 25歲的年輕人舉手發問,他的問題是:「 Emily,我想請問月薪 3 萬的人,適合買車嗎?」

 

我思索了一下,反問他:「你為什麼想買車呢?」

 

年輕人很坦率地回答:「因為沒車交不到女朋友啊!」

 

台下聽眾一陣大笑後,我給了這位年輕人兩個思考方向。

 

到底要不要買車?考量 2件事:買車的「原因」、「資金」是否充足。

 

1.買車的「原因」

 

買車這件事,跟所有的消費一樣,必須先區分「必要」與「想要」!

 

如果車子是「必要」就是生活必需品,沒有車子,生活上將會有很大的困難,那就必要購買。

 

舉例來說:A先生想買了一輛休旅車,這台車子除了會成為他上下班的代步工具以外,也會是A先生做生意的送貨車。

 

如果買車是屬於「想要」的行為,是因為購買後會比較便利、開心,但沒有其實也還能生活的下去,可能就要再想一下這筆開銷是否值得。

 

B 先生想買一輛休旅車,這樣假日帶就能帶全家人去郊外踏青,享受天倫之樂。

 

以上述的兩個例子來說,

 

A先生的車是生財工具,幾乎不可或缺,等同必需品。

 

而 B 先生的車子,則可以用別的方法替代,像是租車、大眾運輸等等,此外,也不可能每個假日都帶全家上山下海,使用頻率可能一個禮拜不到一次,就屬於可有可無的物品。

 

 

2.資金是否充足

 

判斷完買車是否為必需後,接著來評估買車的費用有哪些呢?

 

買車的「資金」來源,除非有家中長輩資助,不然一般人買車的資金來源,多為自己存錢或是跟銀行貸款。

 

除了買車「資金」之外,更大筆的是後續「養車」的費用。

 

以新車入門款 60萬為例,車子壽命 10年,相當於每年成本 6 萬。

 

每年的油錢支出抓個 2萬元,(如果每年支出的油錢低於這個數字一半以下,表示車子的使用頻率不高,或許可以考慮賣掉。)維修保養部分,前 3年以基礎保養,每年大概 5000元就夠了。但後面費用會越來越重,攤提每年 2萬以內,另外還有保險、稅金、停車費等等其他費用。雖然每位車主的費用都或多或少的不同,但買一台 60萬的新車,平均年花費大約 15萬 5200元(每月要12933元)。

 

(製表:艾蜜莉)

 

在上面算完買車後的年均花費,人一生所賺得的金錢是有限的,花費是會互相排擠。

 

可以試想自己的資金配置,是否真能每個月花12,933元來養車呢?

 

買車、養車的費用,最好占年收入的 20 % 以下

 

我個人認為每年車子的相關費用最好只占總年收入 10 % ~ 20 %,若超過20%,表示負擔太重。

 

以上表所計算60萬車款,每月平均負擔為 12933元的比例下去計算,也就是說平均月收入至少要到 64665 元的人,比較適合買超過 60萬的新車,負擔才不會太重!

 

但若今天有人的月收入不足6萬4千元,卻又又有非買車不可的理由,該怎麼辦呢?有沒有既省錢又能開車的方案呢?

 

艾蜜莉想再提出兩種方案。

 

 

1. 買 2 手車也是一種選擇

 

如果真的有用車需求的人,也可以考慮購買二手車。

 

根據一項外國網站的調查,高達 44 % 的有錢人,都購買品質好的二手車!

 

買二手車的費用較低,但購買與否,也可和原本的交通方式支出做比較。

 

以下舉朋友 A夫婦的實例說明。

 

他們夫妻倆的主要交通工具是捷運,三年下來交通費用大約粗估是 21萬 9000元。

 

(算法為:50元x2趟x 2人x365天x3年=219000元)

 

在一次機會下, A先生在網路上找到一輛不錯的二手車,購車費用才 2萬 5千元。不僅里程數不高,A先生查看零件狀況後,也確認至少可以再開 3年以上。

 

於是 A先生買下這台車使用,3年來的交通費用總共花了 21萬 7100元。

 

(算法為:買車 2萬5千元 +3年油錢共 6萬元 + 3年稅金共 57600元 + 3年汽車強制險 4500元 +維修 6萬元 +停車洗車的雜費 1萬 = 217100元)

 

對 A先生夫婦倆的例子來說,搭捷運 3 年交通費要花 21.9萬;開二手車 3年交通費要花 21.7 萬,搭捷運和開二手車的費用是差不多的唷!

 

但是,買二手車要特別注意,如果買到雖然便宜但品質不好的車,後續要花更多錢維修,反而得不償失喔。

 

2.晚 12 年,用股利「免費」買車

 

接著,不曉得您有沒有想過「延遲買車」的可能呢?

 

如果將每年買車的必要花費 15萬 5200元去投資,以 7 %複利計算,11年後約有 245萬。

 

第 12年起,如果再用 245萬來投資殖利率 7 %的績優股,每年又會源源不絕的生出 17萬多的股利,之後只要拿股利負擔每年用車的費用 15萬 5200元。

 

股利負擔車子費用還有剩餘,還省下了 245萬的本金!

 

艾蜜莉補充一下,根據電腦回測,長期定期定額投資 ETF,達到 7 % 報酬率的穩健標的並不難,標的可以選台灣50 ETF或投資全世界的VT。

 

圖片說明:每年投資 155200元,以 7 % 複利計算,11 年後有 2449615 元。(製表:艾蜜莉)

 

最後,回答那位月薪 3萬想買車的年輕人,除非您有父母親的幫助,或是有其他收入,不然會建議您考慮上面的兩種做法:

 

1.前幾年先開二手車,然後把原本買新車、養車的花費存下來。

 

2.存下來的錢長期穩健投資,然後等用股利就能買新車時再買。

 

另外,想給這位年輕人一些真心話,也談談「難道沒有車就交不到女朋友嗎?」

 

如果女生說,因為沒有車而不跟你交往,其實她沒有說出全部的實話。也許她心裡想的是「撇除外在的物質條件,你並沒有其他吸引她的地方。」實際上,也不只是因為沒有車而不跟你交往。

 

當然,也有極少數的女生,真的只是因為沒有車或沒有好車而拒絕跟你交往。這個時候,你應該敲鑼打鼓地高興,還好沒跟她交往,因為就算在一起了,世上總不乏其他開好車的男生能輕易把她追走囉。

 

作者簡介_艾蜜莉

1982年生,考過公職也當過上班族,曾擔任金融研究員。大學畢業後積極自學投資理財方法,

2008年開始投入股市,用自創估價法,鎖定股價被低估、年年配發股息的穩健公司買進,將180萬元本金滾成425萬元資產,實現了人生第一階段的財務自由目標。

著作:《小資女艾蜜莉:我的資產翻倍存股筆記》、《艾蜜莉教你自動化存股小資也能年賺15%》

 

本文獲小資女艾蜜莉授權轉載,原文:年輕人想買車,如果沒有富爸爸,請記得:買車、養車的費用,最好占「年收入的 20 %」 以下!

 

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