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攢老本…25%定存75%投資

經濟日報 記者夏淑賢

聰明理財

聯合報系資料庫

2019-08-15 16:55

擔任公司業務代表的張先生今年53歲,他的太太當保母替別人帶孩子,兩人年收入繳完稅約120萬元。不過,張先生的開銷也不小,每年不只一次的家庭旅遊,喜愛美食、常上餐廳打牙祭,加上房貸、基本生活費,一年花費也有百萬,他擔心退休後生活品質大幅下降,便找銀行財富管理部門協助。

張先生的兒女已經獨立有工作,夫妻倆有一間市價約1,800萬元的房子居住,房貸剩下200萬元,還有一筆定存450萬元,基金部位55萬元,看起來財務狀況似乎還算不錯。但是張先生談不上對退休做準備,對自己有多少退休本錢感覺很不踏實,因此他希望以十年為期,目標是十年後退休,找上安泰銀行協助。

 

安泰銀行財管部門給他的頭一個建議,就是現在開始改變消費習性,減少不必要的支出,增加儲蓄與投資比例,將資金布局在更有效率的資產組合;第二是換屋,賣掉現有房子,搬去蛋白區坪數大約二、三十坪的中古屋,目的也是為了增加可動用的現金,加強投資儲存退休本錢。

 

安泰銀行理財產品部資深協理唐文秀指出,歐美時興的退休理財觀念,都是建議退休前就要開始習慣簡約生活,畢竟要考慮未來的長壽風險,況且台灣社會福利不如歐美,雖有勞退年金可領但仍屬有限,因此距離退休年齡較近的族群,最好及早改變消費習性。

 

所以建議張先生從現行闊綽的消費模式,轉換為節約的生活模式,以逐步適應退休後的簡約生活,也可善用退休前十年時間,再多存一些退休基金。

 

唐文秀指出,首先建議張先生將每年約120萬元的稅後年所得,提撥半數、60萬元進行儲蓄與投資,與既有的定存、基金部位,一併以25%台幣定存、75%投資為配置原則。其次是花一年時間換屋,把房貸清掉,換到總價1,000萬元的小屋,這樣換屋所得1,800萬元,扣掉買新屋與還清房貸後的結餘,還有600萬元資金可以再拿來做投資。

 

唐文秀強調,之所以建議張先生趕快調整增加投資部位,是因為張先生的資產現況,除了不動產房屋用於自住外,流動資金大多是銀行存款,運用效率極低,不利累積退休所需資金,因此必須調整資金配置,增加可動用資金並投注在較具效率的投資組合上。

 

安泰銀行建議張先生投資的標的,包括到期收益率4%至6%的投資等級海外債券為主,再搭配亞洲政府債基金、多元資產基金及績效穩健的平衡型基金,如此可降低股市波動受傷的風險,並提高資金運用效率與報酬。如此則省下的資金加上既有部位,以及換屋結餘資金,投入高效率資產後九年、十年,以年複合回報率4.8%概估,至張先生退休時,累計流動資產總值可望達2,000萬元,概算報酬每月可有三、四萬元的現金流入,夫妻倆要過簡約有質感的退休生活應非難事。

 

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