在今天看見明天

我們為什麼沒有儲蓄習慣?

康納.理查森

聰明理財

金錢解答

2019-11-27 18:29

大多數的人都沒有採行理財改造計畫的方式生活,因此他們的儲蓄很隨性,導致存款處於危險的低水位。
原因可能是人類沒有儲蓄的天性。

大多數的厭世代根本沒能存下足夠的錢,無法應付意外開銷、真正的緊急事件、或退休。而對愈是不具體的事件,厭世代的存錢能力似乎就愈差。根據美國聯邦儲蓄委員會經濟政策研究所的經濟學家於二○一三年針對消費者財務狀況的調查:近一半工作年齡家庭的退休帳戶裡沒有任何存款,二○一三年工作年齡家庭的儲蓄中位數只有五千美元。

 

本書要回答一個根本問題:你存的錢夠嗎?

答案取決於你所處的人生階段。答案通常如下:

.二十多歲:存錢?那不是有錢人才會做的事嗎?未來我會多存點錢,但現在我能活著就不錯了。

.三十多歲:存錢?嗯,我有提撥退休金,這樣算不算?我會多存點,但房子和小孩比我想像中難養。

.四十多歲:存錢?我當然有存款,但你有沒有注意到最近的大學學費?我的理專告訴我,送孩子上大學要花二十五萬美元!

.五十多歲:存錢?讓我告訴你一件事。每天工作讓我覺得自己愈變愈老。我覺得我得開始存退休金,不然來不及了。

 

上述訊息明確指出;大多數的人都沒有採行理財改造計畫的方式生活,因此他們的儲蓄很隨性,導致存款處於危險的低水位,但這種糟糕的儲蓄習慣是如何養成的呢?究竟「自己動手來」的退休制度讓這麼多人失望的原因何在?其中一個原因可能是人類沒有儲蓄的天性。

 

和許多機器、軟體一樣,我們只有作業系統還行。在人們發達的大腦中有一個部位,將我們與其他動物區隔開來,成為獨特的人類,那就是額葉。這個較為近期的演化發展使得人類有能力想像未來,並對世界有更深刻的理解。額葉賦予人類擘畫未來的能力,這可是一大利多。然而,它也會讓我們在預期未來的發展時,產生焦慮感。

 

從財務的角度來看,現代人依靠額葉來評估存退休金的必要性。事實證明,儘管額葉具有許多驚人的優點,但它還是有些缺陷。當我們考慮延後儲蓄時,比起真正開始存錢,我們更享受實現儲蓄目標的想法。

 

人們喜歡將完成的產品視覺化,正如哈佛大學心理學教授丹尼爾‧吉伯特(Daniel Gilber)在他的著作《快樂為什麼不幸福》(Stumbling on Hapiness)中強調,夢想未來的一個問題是,「人們往往很容易想像一個事件,並高估了它實際發生的可能性。」也就是說,現在所處的狀況與想像的未來有一段差距。而人們的想像力彌補了這段落差。除非我們能把想像力轉換為切實可行的步驟,否則它反而會阻礙我們存下該存的錢。這個過程對於長期的財務成功和戰勝核心作業系統事關重大。

 

額葉的另一個限制是它的運作方式。雖然我們可以想像未來的自己,但卻很難想像「現在」的自己。因此,當談到成功儲蓄時,未來的那個自己對當下的儲蓄方式會產生深遠的影響。

 

為了證明這一點,紐約大學社會心理學家霍爾‧赫胥菲爾德(Hall Hersh_eld)進行了一項實驗,參與者必須戴上虛擬實境頭戴式裝置,霍爾把參與者分成兩組。第一組在短短的時間內,看到自己當前狀態的數位影像。第二組也看到自己的數位影像,只不過,他們看到的是軟體處理過後的視覺效果,每個人都變成七十歲的老人。戴上頭戴式裝置後,兩組都被問到一連串的問題。其中一個問題和資金分配有關:你會怎麼運用一千美元?

 

那些看見自己當前模樣的人表示,願意把其中的八十美元,存在退休帳戶裡。看到自己老後模樣的人,則是願意在退休帳戶裡存一七三美元(是第一組的兩倍多)。研究人員表示,用現在的年齡思考未來的自己時,就等同於想著一個陌生人(難怪你只肯放棄八十美元)。但當你利用科技的力量,讓自己看起來變老,這個陌生人就會變得熟悉些。這個陌生人變成了你。這個視覺化的過程會對你這一生存下多少錢造成巨大影響。

 

看見自己老後模樣所造成的影響,可能是提撥八%或十六%到退休帳戶的差距。在整個職涯中,這個差距就能造就出一個退休儲蓄計畫的百萬富翁。

 

儲蓄會讓你看起來更年輕

我的一位讀者說,儲蓄讓我不僅感覺更好,而且還不用操心太多事。擁有財務安全感所帶來的正面心理好處很驚人。因為不用擔心現在,你的人生觀會變得積極進取。

 

大腦是個非常複雜的機器,當它知道自己有呼吸的空間時,它會感謝身體。知道自己丟掉工作、車子壞掉、或支付一筆醫療費用後,都還不至於破產,可以為你的生活製造空間。這個空間可以讓你用來專注其他任務。你可以把注意力放在自己喜歡的事物上,並且看起來越來越年輕,而不是日復一日在生活中掙扎。

 

壓力使人衰老,財務壓力也不例外。近來一項關於財務壓力的研究顯示,操心錢會讓人看起來比較老。布蘭迪斯大學(Brandeis University)心理學教授、同時也是該研究的主持人之一馬吉‧拉赫曼(Margie Lachman)對研究人員的發現感到驚訝:財務壓力與你在別人眼中的年齡有關。這和一個人覺得自己幾歲或覺得自己看起來幾歲無關。也就是說,是一個人的外表給他人的感覺,而不是個人對自身年齡的主觀看法。

 

研究人員思索著為何面臨經濟壓力時,會讓人覺得看起來比較老。這個問題目前尚未有解答。

 

也許那些不必操心錢的人可以做到下列事項:

花更多時間鍛鍊身體

花時間照顧外表

消費得起更多營養餐點和零食

購買品質更好的服裝和美容產品

比較少愁眉深鎖

 

重點是:消除財務壓力可以為你的生活帶來巨大的正面影響。卸下財務不良的重擔,讓自己脫離月光族的生活。如此一來,你可以做更多自己喜歡的事。讓我們學會用特定的順序創造出這個空間,從建立現金安全感開始,最終不再為錢所困擾達到財務自由。

 

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