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信用卡讓你省錢,還是負債?

康納.理查森

聰明理財

達志

金錢解答

2019-11-27 18:47

二○一七年,全美持卡人欠下的循環利息總額達到一兆零兩百一十億美元,創下歷史新高紀錄。

債務規模較大的專業人士不再購買創造財富所需的生財型資產和投資,而是用可自由支配的現金來償還債務的本金和利息,他們也因此無法開始累積財富。

 

CreditCards.com 的資深產業分析師麥特‧舒爾茲(Matt Schulz)在接受《市場觀察》(Market Watch)的訪問時,特別強調此紀錄的重要性。「這個紀錄是一記警鐘,讓美國人注意到自己的卡債問題。即使你現在認為自己的債務還在可控制範圍內,但你要知道,只要有個突發的緊急狀況,你就會陷入麻煩。」

 

美國人的債務問題,信用卡公司難辭其咎。貸款人在行銷上付出大把心力,美國運通、第一資本、花旗集團和摩根大通等家喻戶曉的公司光是在廣告上就花費了八.五億美元。它們爭取客戶的策略奏效,超過七十%的美國人擁有至少一張信用卡,大約一半的厭世代擁有至少三張信用卡。而這些厭世代當中又有近八十三%背負循環信用卡債,欠款金額介於一千美元到四九九九美元之間。

 

循環信用是個嚴重的問題,因為三分之二厭世代的存款不到一千美元。這意味著,當意想不到的花費出現時,例如汽車拋錨、寵物生病、電腦壞了,持卡人就會陷入困境。由於他們的債務超過儲蓄,厭世代不得不借更多錢來支付花費,債務將不斷累積。

 

由於人們會合理化使用信用卡的行為,因此很難擺脫負債文化。人們總是告訴自己,他們和其他人不一樣,一定可以每月按時還款。他們了解金錢的價值,也懂得管理信用。但最後通常也難逃卡奴的命運。

 

二○一六年,美國運通創造了將近三百四十億美元的營收。其中部分營收是從人們負債獲得利潤。它們的商業模式建立在人們無法妥善管理家戶現金流的假設之上,而許多家庭過度使用信用卡,再再驗證此一假設。

 

現在我要告訴你打敗信用卡公司的祕密,這將讓你省下數千美元的利息、滯納金和年費。這甚至還能延長你的壽命(此一研究仍在進行中)。如果你懂了這個祕密,就能邁向致富之路。

 

祕密就是,不要落入它們的陷阱。

 

媒體給了人們數千個為何要使用信用卡的理由,它們把這個工作做得有聲有色。不過,我卻可以告訴你關於一.四一億名卡奴的故事(光是在美國喔)。如果你開始規畫每個月的現金流、累積儲蓄,而且不再使用信用卡,你的生活「還是」會過得很好。

 

事實上,你反而會因此擁有富裕人生。不再使用信用卡,你的生活品質將大幅提升。我保證。

 

有了信用卡,你就能輕易說服自己花費不該花的錢。信用卡降低你在消費時的掙扎,這所謂的掙扎也就是經濟學家所指稱的「交易的痛苦」。少了掙扎會導致失憶,進而讓人們持續消費,而這正是信用卡產業成功的關鍵。

 

管理多張信用卡就像是在鋼索上玩雜技,而厭世代可能是腎上腺素成癮者。但千萬不能輕忽信用卡,一旦進入你的理財生態系統,就很難將之消除。你起初可能認為自己只需要一張信用卡,但事情可沒那麼簡單。

 

你的第一張信用卡可能被當成財務支柱,用來支持你的生活品味。然後你愈來愈依賴它,這也是情況開始脫序的時候。現在,你對最低應繳金額、利息和年費感到惱火,因為它們侵蝕了原本就很有限的可支配收入。突然之間,這張信用卡的回饋已經沒有吸引力,你開始四處尋找優惠更多的卡片。於是,你申請了更多信用卡。不知不覺中,你已經有了兩張、三張或四張信用卡,每一張的額度都不一樣。

 

為了徹底避免這種多頭燒的情況,最好的策略是一張一張慢慢的處理掉。選出你最喜歡的一張卡,然後和其他卡片說再見。擁有多張信用卡的缺點包括:

難以管理付款時間和截止日期

繳交錯誤的金額,導致滯納金

過度消費,導致更高的債務

靠著申辦新卡來解決其他財務問題。

 

一旦決定要停止使用信用卡,一定要先回頭審視自己當初為何申辦那麼多張卡片。在生活中存在著各式各樣影響你的人、事、物,找出來並將之移除。

 

或許因為和特定的朋友聚會導致你超支(他們可以算是你攀比的對象)。也許你選擇的公寓讓你成了房奴,空有房子卻手頭拮据(你可能得考慮搬家)。也許你的旅行花費太高(改為參加在地的活動)。無論原因為何,找出申辦多張信用卡背後的「原因」非常重要。

 

第一:信用卡讓我可以享受週末狂歡的生活

第二:我買東西買到失控

第三:我的房租太高,讓我沒有足夠的錢可以外出用餐或參與任何社交活動

 

現在你已經找到擁有多張信用卡的原因,現在該是採取措施的時候。承認自己有問題。我相信那曾是有趣的,不過,你現在得徹底擺脫信用卡,不要再找藉口了!

 

要清償卡債,你得重新調整事情的先後順序。不要好高騖遠,花點時間把它做好。既然你已經找到辦信用卡的三個主要原因,現在就可以著手消除這些變數。這可能意味著你得和自己或他人進行一些艱難的對話,但這也代表你愈來愈接近財務自由。

 

任何一種雜耍最困難的部分都是結束。既然你知道同時擁有多張信用卡將讓你走向財務災難,現在就快動手剪掉信用卡。

 

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