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一趟蜜月旅行花光積蓄!這對夫妻靠「2%法則」3年還完300萬,還養得起6個小孩

艾力克斯.麥可, 凱西.麥可

聰明理財

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2019-12-17 11:53

艾力克斯.麥可(Alex Michael)和凱西.麥可(Cassie Michael)這對夫妻,在一趟奢華的蜜月旅行之後發現,他們居然花光了所有的積蓄,等到早上要退房時,麥可的戶頭甚至不夠支付豪華的濱海飯店,更扯的是,只要再點一份甜甜圈加咖啡,就足以讓那個帳戶金額變成負的。

怎麼辦?他們夫妻只好走進銀行申請貸款,然後開始了10萬8,000美金(約300多萬臺幣)的債務人生──房貸還沒算進去。

你以為從此之後他們兩個過著很痛苦的人生嗎?

錯了,他們利用2%法則理債,照常能在外用餐、看電影,還能在3年內全數還清負債。

更厲害的是,這對夫妻還生了6個小孩。到底他們是怎麼辦到的?

 

2%法則是什麼?

 

我們稱之為2% 法則,是因為每次只需要改變 2%,不像其他債務計畫一樣,要你立即大幅刪減 80% 預算,我們只要求你做出 2% 的改變。這種漸進式方法會讓你每個月都降低一點支出,增加一點收入。

 

2% 法則的核心概念是「漸進式改變」。我們花了好多年才還清龐大的債務,也花了好多年才建立起新的生活模式,改變原本內化於內心深處的生活習慣。

 

我們在還債的這幾年裡,了解到這些模式無法在一夜之間改變;改變習慣需要時間,而從自己挖的爛坑裡挖出一條生路來,也需要時間。

 

2% 法則:記錄你每個月的支出與收入。

 

在接下來的一個月,好好使用這項實際資訊,降低 2% 支出、增加 2% 收入。其實,這個計畫就是在運用一些基本常識,並不複雜,它只是根據你現在的狀態,幫助你應用一些簡單、漸進的改變,讓你到達想去的地方。

 

如何實踐 2% 法則?

 

以下是實踐 2% 法則時,你要遵守的六個步驟:

 

1. 記錄你一個月的支出和收入。

2. 根據步驟 1 的結果,製作你的預算基線。

3. 在接下來的一個月,降低 2% 的支出。

4. 同時在接下來的一個月,增加 2% 的收入。

5. 從步驟 3 與步驟 4 中「找到財源」,並朝著目標前進。

6. 之後,在接下來的每個月都持續重複步驟 3 到步驟 5。

 

接下來,我們將拆解每個步驟,詳細探討怎麼做以及為什麼。

 

步驟 1:記錄你的支出和收入。

 

這個計畫與大部分計畫的不同之處,在於檢視自己正處於什麼狀態。它並不是要你思考並列出一個計畫,看你和家人最少可以一下子刪去多少支出;也不是要全家人坐下來,花幾個小時列清單,試著找出你們打算從一開始就刪掉的開銷,然後把家庭預算刪減到幾乎沒錢可用。

 

你的第一個步驟很簡單,就是記錄自己的一個月支出。別擔心,這不是個冗長、艱辛的研究計畫,底下有兩個簡單的方法,你可以選擇其中一個來輕鬆完成。

 

方法一就是簡單記錄你一個月內的正常開銷。我們建議你將支出分為幾個類別,這樣一來,在接下來的幾個月中,尋找節省支出的空間會比較簡單,只要看大部分的錢花到哪個類別就可以了。

 

你可以使用下面的範例來開始,這是最廣泛的類別清單,適用於大部分的家庭,或許你們家會想加入其他特定類別,或是刪去一些比較不相關的類別:

 

 

方法二跟你們用來記錄消費習慣的工具有關,例如網路工具、手機 App,或是其他記錄方法。很多人使用信用卡消費,如果你也是其中一個,我鼓勵你檢查自己的信用卡帳戶,看他們能否提供每個月的消費種類清單。

 

 

此為美國運通(American Express)提供的例子。從上圖表中你可以輕易看出,他們已經根據商店與類別替你分類好了。這並不是鼓勵你使用美國運通卡,只是要你知道,可以在信用卡公司網站上看到自己的消費資料。

 

如果你主要以非付現(如信用卡、簽帳金融卡或支票)的方式購物,就能輕鬆的在單一位置上看到所有的消費紀錄,而且已經分類好了。

 

你可以回顧並針對特定消費更改分類,更棒的是,可以毫不費力的把某些交易分為多個類別。

 

如果你的信用卡公司沒有提供上述圖表(或者你使用的是簽證金融卡),可以使用免費的線上服務或手機 App,像是 Mint.com,將信用卡資料和帳戶交易記錄同步到網路上。如此一來,它記錄了你全部的支出,包括銀行帳戶和信用卡帳戶,讓你在同一個地方管理預算與支出。

 

同時,你也要記錄下你一個月的收入,這通常比記錄支出容易些。你必須知道你的底薪,這樣在設定增加 2% 收入時,才知道起始點在哪裡。記得確定你有記錄下你和配偶兩人的收入。

 

不管你使用什麼方法記錄支出與收入,只有兩個基本原則要遵守。確定你理解這些後,才能確保在正確時間內記錄正確的消費。一是在這段時間內,只記錄你的正常開銷。像緊急的支出,例如汽車維修、掛急診等,則要列入特殊的類別內;二是在這段時間內,只記錄你的正常收入。不要包括那些令人開心的意外收入,像大筆退稅等。盡可能越簡單越好,搞得很複雜只會導致失敗。

 

步驟 2:建立你的預算基線。

 

你所需要做的,就只有根據上個月記錄的總額,將其設定為你的預算基線。就這樣而已,真的。這個步驟的目的,在於保持簡單,不需要用一大堆數字來統計、計算,然後再兜一些圈子,才得出預算數字。

 

那麼我們來看看下方圖表。假設你上個月的支出是 3,000 美元,而你的收入是 3,000 美元。首先,我們要讚賞你,因為你的支出沒有超過收入,許多人會這樣,這也就是為什麼他們會欠下一大筆債。相信我們,我們真的懂。這個步驟讓你設定出這些基線,必須要有這些數字,才能進行下個步驟。

 

 

準備好了嗎?有趣的部分來了!

 

步驟 3:接下來的一個月,降低 2% 的支出。

 

設定你下個月的預算。只要降低這個月的 2%,就是你下個月的新預算。回到剛才的範例:

 

 

注意,我們已經加入下個月的預計開銷。我們所做的,就只有從基線減去 2% 而已,這個數字就是下一個月的新目標。我們拆解一下,會更加清楚:

 

基線:3,000

減去 2%:3,000×0.02=60(要減去的數字)

新一個月的目標:3,000-60=2,940

 

步驟 4:接下來的一個月,增加 2% 的收入。

 

你也要設定下個月增加收入的目標。

 

 

首先,來拆解過程,讓你可以清楚看出我們做了什麼。

 

收入基線:3,000

增加 2%:3,000×0.02=60(要增加的數字)

下一個月的目標:3,000+60=3,060

 

步驟 5:將步驟 3 和步驟 4 得出的錢,應用到你的目標中。

 

你看到僅一個月之後,預計剩下的餘額了嗎?沒錯,光是一個月,就有多出來的 120 美元,可以加到你的財務目標中。你能看出這種漸進式的改變,對你的家庭財務產生多快速的影響嗎?

 

步驟 6:接下來每個月持續重複步驟 3 到步驟 5。

 

每個月你都要記錄下實際支出和收入,然後規劃接下來一個月的預算。現在,我們再來進一步看下面的範例,此為這個家庭在這個月分中的成果。

 

 

首先,我們來看支出部分,原本設定二月的目標是 2,940 美元,但實際結果是 2,968.57 美元。那麼這家人應該放棄他們的計畫,直接宣布失敗?當然不對!他們在實際上確實降低了預算,雖然不及原本預計的那麼多。

 

事實上,他們原本還可能增加支出,並超出預算的基線,這種事也曾經發生在我們身上。接下來的那個月,我們還是以小而漸進的目標繼續前進,以該月實際支出的數字扣掉 2%,當成新的支出目標。沒有立即達到目標,也不需要有功虧一簣或是失敗的感覺,只要振作起來,並根據前一個月的實際支出數目,設定好下一個月的目標,繼續朝新目標前進就行了。

 

現在,我們來看看收入,這是能讓人快速開心起來的部分!目標是只要增加 60 美元就好,但這家人可以做到更多,這很常見,尤其是剛開始時,許多家庭都能增加超過2%的目標。

 

這一切對他們的財務計畫有什麼幫助?原本他們希望可以看到額外的 120 美元,用來償還債務,結果他們可以擠出 144.43 美元。你現在知道才一個月,就能得到多麼驚人的結果了嗎?

 

下一步

 

現在,我們就拿當前這個月的實際數字,來設定下個月的目標數字:

 

 

使用前面的資訊,你可以得知這是怎麼算出來的,但是我們不希望你忽略了最後一點:下一個月的預算和收入目標,要比前一個月的實際數字,分別減少 2% 和增加 2%。

 

這是此計畫開始令人振奮、而且對家庭有實際意義的地方。你可能沒辦法每個月都達成目標,那沒有關係,因為你的目標很簡單,就是比前一個月好 2% 而已。

 

這個步驟避免你每個月都有跟不上的感覺。每個月都是全新的開始,不需要覺得你這個月必須更加節衣縮食,才能彌補落後的部分。它設計來幫助你一次一小步的達成目標。而這最後一個步驟讓整個循環完整,避免你就此放棄。

 

作者簡介
艾力克斯.麥可(Alex Michael)、凱西.麥可(Cassie Michael)
熱門部落格節儉夫妻(The Thrifty Couple)創辦人,他們藉著部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。他們現在與6個孩子住在美國猶他州。

 

本文摘自《2%法則,3年還完300萬

 

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