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把錢放定存,應該按月領息還是到期一次領比較好?關於銀行存款,常被搞錯的那些事

把錢放定存,應該按月領息還是到期一次領比較好?關於銀行存款,常被搞錯的那些事

安柏姐

聰明理財

shutterstock

2020-05-13 11:40

今天是發薪水的日子,你上網銀確認薪資已經入帳,扣除掉每月必須支出後,你想到自己大部分的資產都套在那檔股票上,為了強迫自己儲蓄,你覺得承作定存會是個好主意。在看牌告利率時,你發現除了自己熟悉的定期存款外,還有其他像是定期儲蓄存款及整存整付、存本取息、零存整付不同的選項。於是你一時拿不定主意。

 

「你應該知道什麼是定期存款吧?」咪咪老師問。

 

「當然啊!定期存款(簡稱定存),就是把一筆錢放在銀行生利息。不同天期有不同的利率,還有分浮動利率和固定利率,可以決定每月領利息還是到期一次領。」你覺得這個問題實在簡單。

 

「不錯哦∼答案挺完整的。」咪咪微微一笑:「你覺得要按月領息?還是一次領息比較好呢?」

 

「到期一次領息!因為有複利效果。」複利效果那堂課令你印象深刻。

 

「可惜,事實和你想的不同。」咪咪看著一臉驚訝的你:「如果你存的是定期存款,它的利息計算並不是複利計算,而是本金×年利率×月數,再除以12,即得利息金額。如果你存10,000,000元定存6個月,利率0.6%,6個月後利息總計是30,000元;如果你按月領息,每個月領息利息收入是5,000。所以領的錢是一樣的,如果按月領息,你的資金還可以做其他的投資或運用。

 

另外,如果你是做新台幣定存,還有利息所得稅的問題要考慮,因為單一存單的單次利息收入若高於20,010元,銀行會先預扣10%利息所得稅,雖然未來報稅可以扣抵,但是如果考慮到時間價值,到期一次領利息,就金錢的運用上是比較沒有效率的。另外,利息收入超過20,000元,還會被扣1.91%的健保補充保費。所以存款的金額如果夠大,還是分拆成小額存款並且按月領息是比較好的做法。」

 

「可是,我要存的金額並沒有那麼大,而且,我的目的是強迫自己存錢,如果按月領息,可能不小心又把錢花了。」你為難地說。

 

「如果是強迫儲蓄的角度,我建議你做『定期儲蓄存款』。」咪咪說。

 

「『定期儲蓄存款』?。」你滿臉疑惑問:「『定期儲蓄存款』和定期存款有什麼不同?」

 

「在台灣,定期儲蓄存款是給個人存款戶使用,利息是用複利計算的,有分為整存整付、存本取息、零存整付不同的選項。一般而言,『零存整付』以機動利率計息,遇到銀行或郵局將同期限之存款牌告做機動利率調整時,利率就會跟著調整。」

 

咪咪頓了一頓,續繼說:「銀行的定期儲蓄存款通常只收1~3年期。郵局則有收一年期以下的定期儲蓄存款,低於一年的定期儲蓄存款,像是1、3、6、9月,是按月單利計算利期。1年以上的定存,除了『存本取息』(存本金,按月領息)外,整存整付和零存整付都是按月複利計算。」

 

「沒想到光是銀行存款就有這麼多的學問。」你恍然大悟:「咪咪,請問你有整理過定期存款和定期儲蓄存款的比較表嗎?」

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