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家族財富傳承常見痛點該如何因應?

中國信託銀行

聰明理財

2020-06-15

二〇二〇臺灣高資產客群財富報告 洞見客戶關鍵需求

疫情期間,航運鉅子的遺產官司引發廣大關注。這件爭訟象徵許多國內高資產人士的家庭,面臨上一代無法即時妥善安排資產傳承與事業接班,導致紛爭的現象。中國信託銀行最新公布的「2020年臺灣高資產客群財富報告」就指出許多國人應該注意的傳承四大痛點,也提醒我們,家人既然是生命中最重要的成員,就應該好好溝通、別害怕開口,才不會留下遺憾。

 

啟動傳承的時機點

 

隨著臺灣人口結構面臨高齡及少子化以及相關稅法調整,家族財富傳承近年一直受高資產客戶所關心。根據中國信託銀行每兩年與資誠聯合會計師事務所合作的「二〇二〇年台灣高資產客群財富報告」,有近八成受訪者在一年內無傳承交棒規劃。但,傳承涉及財產移轉規劃、會計、法律專業,整筆傳、分年給、傳承對象都需要預先考慮。中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠表示:「多年來總是提醒客戶,要及早與下一代溝通,準備進行接班與傳承,才能做好最妥適的安排。」

 

楊淑惠副執行長進一步表示,「二〇二〇年台灣高資產客群財富報告」顯示,高資產客戶其實對於家族財富傳承有強烈需求,但多數在一年內並無具體規劃,顯示客戶雖然了解其必要性,但轉化為行動仍有困難,就我們多年與客戶互動的經驗,可歸納以下痛點:

 

痛點一:不公平 如何分的公平

 

第一代總想要運用各種方法,把財富與資產傳承給後輩,但缺乏專業觀點與方法,可能造成誤解,或因為不了解稅法,最後反而付出更多成本;在本次調查可見,傳承者在意的議題第三名就是「家庭成員的財產分配方式對家庭和諧的影響情形」,可見如何分的公平且不影響家庭和諧,是傳承者一大擔憂。

 

痛點二:不願意 如何讓接的有意願、好好做

 

第一代企業家以大半生成就了事業,現在要面對一輩子只有一次,無比困難的挑戰,將企業交給下一代,事前準備是否足夠?下一代是否有意願?都是挑戰。這也是為什麼中國信託銀行不斷強調要及早溝通,並且鼓勵客戶透過專業公正的第三方單位促進對話。

 

痛點三:不敢談 如何啟動家族有效溝通

 

如何開始談,要從哪些構面開始著手,是許多長輩的難題。傳財富容易,但傳承價值觀很難,長輩擔心與子女想法不同產生衝突,想談又難以開口。在華人家族企業中,往往不想撕破臉,有話都往肚子裡吞,一家人意見不合時,更不知道怎麼做決定。

 

痛點四:不敢傳 如何善用金融工具優先照顧自己

 

在規劃財富傳承時,每位父母都有許多不同擔憂,如擔心傳承給後代太多資產,子孫可能不知如何管理善用,有可能敗光家產或遭受詐騙。楊淑惠副執行長提醒,傳承財富時,務必要考慮到自身生活品質,再進行規劃,且應掌握生前規劃、縝密配套、及早落實、自我保障等重點。

 

中國信託

 

善用信託保險規劃、全方位家庭理財健診及專業團隊為客戶展現價值

 

如何找出這四大痛點的解方,便是財富管理顧問發揮專業、展現價值的時刻。楊淑惠指出,本次調查顯示七十五%受訪者選擇透過商業銀行規劃家庭財富管理及傳承事宜,主要尋求財富配置與管理建議,這是十分正面的起步跡象,同時若上一代能預做規劃並提早與二代溝通、建立共識,利用保險及信託機制,搭配年度贈與免稅額,應能提早做好完善的傳承規劃。

 

「建立顧客信賴的長期關係,是我們所重視的服務價值。」楊淑惠副執行長說。中國信託銀行與客戶往來平均年資約二十年,可說是和客戶家族一起成長。從個人理財到複雜的傳承、信託,在在需要專業諮詢,「因此我們不斷強化服務的專業,目前已有近一七一位同仁取得CFP@國際認證高級理財規劃顧問證照。」

 

為滿足高資產客戶多元且較複雜的財務需求,中國信託銀行於二〇一七年成立高資產「客戶關係經理」團隊,挑選優秀且資深同仁擔任,負責服務資產規模新臺幣一·五億元以上「臻富家」高資產客群。此外,在經營客戶過程中,如高資產客戶同時為中小企業主,中國信託銀行更可啟動資源,結合中小企業專家團隊,量身打造提供企業融資、企業現金管理、企業收付服務、企業理財諮詢、避險等企業服務,同時更可協助高資產的企業主,從家族成員、家族企業、家族財富三個角度,提供整體財務規劃、統籌安排家族投資組合策略、建立家族財富傳承架構,幫助傳心承業。

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