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7歲亂買糖,30歲就是月光族!財商顧問示範理財第一課:用「2個撲滿」教孩子正確用錢

7歲亂買糖,30歲就是月光族!財商顧問示範理財第一課:用「2個撲滿」教孩子正確用錢

張森凱(Brian)

聰明理財

shutterstock

2020-06-30 16:00

一位7歲的孩子可能犯的財商錯誤,無非就是亂買東西,然而我們成人會犯下什麼財商錯誤呢?
30歲的成人犯的財商錯誤,可能是成為月光族、啃老族,沒辦法存到第一桶金;60歲、已屆退休年齡之人犯的財商錯誤,可能是沒有足夠的退休金能夠安享晚年——越晚開始犯錯,錯誤就影響更鉅,你感受到差距了嗎?


孩子現在正是學習的好階段,他有大把時間犯錯,也有大把時間修正——最重要的是,孩子現在玩得起,對父母來說成本也較低。我們不要過早地介入孩子對於購買或是儲蓄的判斷,因為孩子現階段正處於犯錯及進行修正的階段,這些經驗會相當寶貴。

 

如果人的一生至少都要犯一次關於金錢的錯誤,我一定選擇在孩提之時。我深信兒商教育最大優點就是成本低,而父母用遊戲的心態帶領孩子進行,是很重要且具有價值的。

 

雞蛋不要放在同一個籃子裡

 

我們在執行孩子的財商課程,當中最想要傳遞的,就是將大人世界需要建立的觀念,提早教給孩子,並且用孩子懂的語言讓他們明白。

 

做了財務顧問這麼多年,我知道金錢是如何影響個人及家庭,特別是經歷過金融海嘯,我更清楚地了解「財務知識的建立過程並沒有捷徑」。我們都知道「雞蛋不要放在同一個籃子裡」,但是能做到的人極為少數;在2008至2009年金融海嘯來臨時,若資產全部放在結構性商品或是衍伸性金融商品,大部分的人根本來不及贖回,造成巨大的虧損,甚至血本無歸——這筆錢若是你的退休金、買房頭期款,甚至是孩子的出國就學的費用,該怎麼辦?

 

雞蛋不要放在同一個籃子裡這個觀念,就是「分離帳戶」,讓不同用途的錢放置在不同帳戶中,這個基本概念非常重要。

 

讓孩子認識分離帳戶

 

教導孩子財務智商,「分離帳戶」的觀念非常重要!我們希望孩子從小就學好分配金錢(預算)的管理,最基本的練習方式,就是將「儲蓄」跟「消費」的戶頭分開。如果父母只給孩子一個戶頭,想想看:「儲蓄的目的是什麼?儲蓄的進度到哪裡了?如果有時孩子想買一些小東西,該怎麼辦?」你應該從這兩個戶頭的搭配運用來解決!在我們課程裡講述、活動操作最多的,就是「分離帳戶」搭配「先存後花」觀念,沒有這個基礎觀念的打底,講述投資、資產、現金流、非工資收入⋯⋯都實在言之過早。

 

我們建議孩子在上小學後,可以進行「分離帳戶」的練習。首先,準備好2個撲滿,一個是專門存錢的綠色小豬公,另一個就是專門消費的紅色小豬公。

 

存錢的綠色小豬公是屬於比較長期的目標,是需要等待一段時間可以達成的項目。紅色撲滿則是消費用的,主要是讓孩子自行支付「需要」跟「想要」物品間的價差——例如一支普通自動鉛筆是10元,卡通人物形象的自動鉛筆是35元。孩子可能實際「需要」一支自動鉛筆,但他「想要」卡通人物形象的自動鉛筆,因此「想要」和「需要」之前的差價25元,就可以讓孩子從紅色小豬公去支付。

 

這樣的好處,是讓孩子學會「自己決定」是否該買想要的東西。確實,孩子難免會有物欲的時候,像是他想要的可愛筆記本、小零嘴,都可以由紅色小豬公去支付,這個撲滿的使用沒有時間、地點的限制,孩子有權利自由使用。

 

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