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老了需要多少錢?前外商老總退休10年親身驗證:做好3個準備,退休金1000萬就夠用

老了需要多少錢?前外商老總退休10年親身驗證:做好3個準備,退休金1000萬就夠用

田臨斌

聰明理財

shutterstock

2020-08-27 09:30

退休需要多少錢?這個問題三不五時就會被人拿出來討論,也是我過去幾年被人問到次數最多的問題,究竟需要多少錢?在講任何具體數字之前,先要回答一個問題,和符合3個前提條件。

 

剛退下來時,別人上班,我在外面閒逛;別人放假出遊,我待在家裡躲人潮;別人聚餐唱歌罵老闆,我看書寫文章罵媒體,感覺自己很特別,但時間一長,特殊感漸漸淡去,才發現生活其實就是這麼回事,所有人的一天都是24個鐘頭,工作也好,退休也罷,重點是如何過得好,過得有價值。

 

不特別的另一個原因是,55歲的我,身邊同齡人開始慢慢加入退休行列,其中有的「壽終正寢」,有的「揮刀自宮」,有的「被迫下台」,有的興高采烈,有的沮喪徬徨。人口統計數字告訴我們,現在還只是開端,往後10幾年,每年都將有大批工作者離開職場,被冠上「銀髮族」封號,加入退休大軍。

 

這幾年媒體經常以退休為題做調查研究,提出各種建議,只是內容絕大多數談的是理財,退休當然要錢,但人們經常忘了,還有兩件事的重要性一點都不小於金錢,那就是健康和快樂。生活在今天的台灣,說難聽點,再窮也餓不死人,但少了健康和快樂卻可令人生不如死!

 

重點是這3者之間互為因果,說有錢的人較快樂,快樂的人較健康,健康的人較有錢,相信多數人會同意,但其實不管怎麼調整「快樂」、「有錢」、「健康」在這幾句話中的順序,都同樣言之成理。事實是,研究結果顯示3者好就一起好,差就一起差,只準備其中一項遠遠不夠,如果因此忽略另外兩項,甚至可能有害。

 

退休需要多少錢?

 

這個問題三不五時就會被人拿出來討論,也是我過去幾年被人問到次數最多的問題,究竟需要多少錢?在講任何具體數字之前,先要回答一個問題,和符合3個前提條件。

 

一個問題是:退休後平均要花多少生活費?

 

不要以為這個問題簡單,除非有相當程度的生活規劃,並透過一段時間記帳,否則很難精確回答。我最近看到一個研究調查問準退休族退休需要多少錢,大夥回答天差地遠,但最吸引我注意的是,約有4成的人回答「不知道」,正是代表許多人根本沒有仔細想過這個問題。

 

3個前提是:沒有負債、足夠的保險、擁有自住房

 

負債包含房貸在內的各種貸款,不要拿理財賺的錢來養貸款,之前說過,退休後錢是用來花的,除非必要,不要多費心思在金錢管理上。同樣道理,保險純粹為防意外和應付醫療需要,不要當成理財工具,而既然錢是用來花的,房子就是用來住的,有自住房才不用繳交等同負債的租金。

 

符合這3個條件其實不如許多人所想的困難,保險既不為理財,只需在現有的健保基礎上,增加一些壽險和老年醫療需要就好。至於房子,不要以為只有帝寶才能住人,更沒有人規定退休族一定要住在房價物價高昂的城市裡。 

 

假設通過以上一個問題和3個前提的關卡,現在可以正式宣布答案了!我給你兩組答案,一組是我的,另一組是退休樂活理財專家施昇輝的:

 

我的答案:如果一個月花5萬,退休準備金需要1,000萬。算法是假設年投資回報率6%,一年的收益就是60萬,除以12個月,剛好等於每月需要的5萬。

 

施昇輝的答案:如果一年花50萬,退休準備金需要50x22=1,100萬。算法是假設年投資回報率5%,1,000萬可滿足需要,多100萬是為了應付金融風暴等突發狀況。

 

看出來了嗎?我倆對退休理財的概念幾乎完全一致,唯一差別是他抓投資回報比我稍微保守一點點而已。

 

我知道上述財務目標對某些人來說依然很遙遠,但對於大批嬰兒潮世代,曾經經歷過台灣錢淹腳目年代的中產階級,以及退休福利完善的公務人員來說,即使不是已經達標,應該也是在一個合理可企及的範圍之內。

 

如果你還在為到底需要多少錢才能退休而煩惱,建議你先從回答一個問題,和符合3個前提著手做準備,我的經驗是,數字最大的功用其實是提供安全感,如果事先規劃不足,準退休族對數字的要求就會一變再變,越變越大,而一旦做好準備,許多人可能會發現,退休的財務門檻甚至不如原先所想的那麼高!

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