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信用卡分期太多竟會影響房貸核准?專家:用「這4招」增加銀行好感度

黃健誠

聰明理財

達志

2020-08-25 17:41

各大電商平台或百貨公司,幾乎都有推出信用卡無息分期,甚至有些信用卡公司,為了提高消費者分期意願,還推出分期享優惠措施;值得注意的是,雖然無息分期看似划算、無壓力的付款方式,卻可能會讓消費者在辦理房貸時,發生不予核貸的狀況。

無論申辦何種貸款,都與「個人信用評分」息息相關,Money101金融比較平台總經理朱本傑表示,信用卡分期分為「預借現金分期」、「消費分期」(單筆消費分期,例如網購分期零利率)、「帳單分期」(信用卡整筆帳單分期)三種,一般信用卡無息分期指的是第二種,而帳單分期通常會有利息產生。

 

不論「消費分期」或「帳單分期」,屬性都偏向消費行為,聯徵中心未列入評分模型,故不影響信用評分。然而「預借現金分期」,代表個人有較為急迫的資金需求,就會影響到個人評分。

 

適當的「消費分期」和「帳單分期」雖然不影響信用評分,但也不能無止盡的亂刷,因為「信用卡額度使用率」,會影響到個人負債類的信用資料,過度的信用擴張,對信用評分不利。

 

朱本傑舉例,如果可借額度為 10萬元的信用卡,已用額度降低至 5萬元以下,額度使用超過50%,就有可能會影響到個人的信用評分。

 

避免成為銀行拒絕戶 良好信用、穩定收入是關鍵

 

向銀行借貸時,聯徵中心的信用評分不能太低。朱本傑表示,信用評分採用的資料主要有:1.繳款類信用資料(遲繳的頻率或是程度)、2.負債類信用資料(負債總額高低,有無使用預借現金或循環信用)、3.其它信用資料(是不是有金融機構頻繁聯徵查詢紀錄)。

 

如果想瞭解自己的信用評分,可準備讀卡機和自然人憑證,每年可免費查詢一次信用分數。信用評分滿分為 800 分,如果信用良好大多會在 700至800分。

 

此外,銀行也很看重借款人的「償債能力」,也就是收入證明及工作的穩定度。以買房子為例,月收入5萬元、信用無瑕疵,銀行通常都會願意核貸;但就算帳戶中有千萬存款,若信用評分不佳,也未必能貸到房屋貸款,就算勉強核貸,貸款成數可能也遠不如只領固定薪水的上班族。

 

如果是申請房貸或車貸,除了信用分數以外,物件的價值也會影響核貸標準。銀行會視其地段、屋齡、建築結構,評估貸款成數及利率。例如小套房主建坪小,轉手不易,可申請到的貸款成數就比較低。

 

想拿到更好的貸款條件該怎麼做?專家:有「這4招」

 

在申辦各種貸款時,若想拿到更好的貸款條件,Money101建議民眾可透過以下4種方式,來提升銀行的好感度。

 

正常繳款、降低負債 寧繳最低也莫延遲一天

 

首先,手頭資金再怎麼緊,也一定要讓自己的信用狀況維持在最低標,通常只要出現遲繳、預借現金、超額刷卡,信用評分都會遭到嚴重扣分,「繳交最低應繳金額」是刷卡者應負的最低義務,對銀行而言,這樣的客戶至少懂得有借有還,珍惜自身信用,雖然不會加分,但至少可以避免扣分或婉拒,同時信用額度儘量不要超過 50%。

 

提供有力擔保品 先存一筆錢升格銀行VIP

 

如果名下有房地產,或是有車況還不錯的車子,也可以提出做為增加貸款的籌碼,銀行會根據這樣現有資產,必要時將之設定為抵押,申貸戶有機會爭取到不錯的貸款成數與利率。

 

嚴控申貸次數

 

如果信用條件不佳,不斷去申貸,只會讓你越借越黑。因為聯徵查詢次數越多,代表越多家銀行查詢過你的資料,銀行會解讀成近期向多家申貸,有密集增貸,擴張信用的風險。

 

授信異常期滿再申貸

 

如果有過「授信異常紀錄」,也就是聯徵記錄明顯有瑕疵,它會有三至五年的「揭露期限」,一般來說,在揭露期限還沒到期前,即使貸款已償付,個人信用評分仍會受到授信異常紀錄的影響。不過這個印記不會緊跟你一輩子,只要你與金融機構往來,漸漸恢復正常繳款,經過一段時間之後,信用評分會自動慢慢地升高。

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