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中產家庭如何做到10年累積3億元?他花11年成功實踐當年「理財計畫」心路歷程

中產家庭如何做到10年累積3億元?他花11年成功實踐當年「理財計畫」心路歷程

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聰明理財

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2020-10-19 14:47

我給自己訂下的目標是用10年時間,累積一千萬美元的財富。這個目標當時聽起來有些瘋狂,為了督促自己實現目標,我把這個目標公開寫在文學城的投資理財論壇。

 

這個投資旅程,從華爾街到香港、從上海到灣區、從實物到虛擬,我像是探險樂園裡面的旅行者,時而被驚嚇,時而開懷大笑。

 

除了說服自己,我還需要一個外界的壓力,為此我在2006年耶誕節寫了一篇《普通家庭10年一千萬的理財計畫》。我用「臭名昭彰」形容這篇文章,因為網友在投資理財論壇上就這個話題討論幾乎整整10年,累計10萬次左右的閱讀。

 

普通家庭10年一千萬的理財計畫 (2016年12月25日)我的投資理財目標不大,有一千萬美元(編按:約新台幣3億)就可以了。錢財多了有害無益,但適量的富足可以給人帶來安全、自由、舒適和小小的成就感。我的計畫是500萬美元的時候,太太不工作,可以全心照顧剛上小學的孩子們,一千萬美元的時候我退休。退休不是什麼都不幹了,而是不為衣食工作,徹底實現財務自由。計畫看起來好像太遙遠,但我覺得再有10年時間,運氣不太壞的話,在45歲以前可以實現。

 

我們家是灣區再普通不過的家庭,家庭稅前年收入將近20萬美元,年終獎金多的時候可以達到22萬美元。6年前我們一文不名來到灣區的時候,年收入只有14萬美元,看著灣區的天價房產,感覺生活毫無希望。

 

5年前,我對太太說,5年後我們會有100萬美元。我太太說我做夢,就算不吃不喝、不繳稅,把薪資全都存下也不會有100萬美元。我說不是這樣算的,過去6年裡,每年年終我都會計算一下家庭帳目,下表為過去6年的結算。

 

6年以後果然有了120萬美元,買房時間分別是2002年、2003年、2005年、2006年,地點是灣區和中國輪著來。這樣的資料大家可能都看膩了,同樣的故事在灣區千千萬萬的中國人家庭裡上演著。

 

我想說的是,如何從120萬美元,再用10年左右的時間達到一千萬美元。首先看成長率,頭幾年的成長率比較高,在50%到60%左右,因為還沒有什麼資產,最近幾年下滑到30%到40%,主要是資本大了,每年固定的現金進帳比率相對減小。

 

我估算了一下,未來3年裡成長率會下降到15%,原因是槓桿用光了。我的投資策略還是保守的,每次至少付10%頭期款,現在全部貸款80萬美元,是我們收入的4倍,加上房租收入,貸款只有3倍。債務資產比也控制在50%左右,就是說美國、中國房價明天一起跌掉一半,也不要緊。但槓桿確實是用光了,第一不能再融資了,因為我們現在的利率很好,第二,大房子收益很差,小房子太辛苦了,擔心管不過來。

 

未來幾年的行情很難說,保本最重要。如果不開拓新的投資管道,10年後我們家的資產將只有250萬美元左右,離一千萬美元還很遠。也許太太15年後可退休,我還得再奮鬥20年,才會有一千萬美元,那時也50多歲了,沒什麼意義。

 

過去6年裡,我的現金總是很低。要想達到一千萬美元,又要規避過多的風險,只有一個辦法,就是增加自己固定的現金流。我家每年現金淨存款是5萬美元,過去,我們每年可以用它槓桿出30萬美元的資產,如果每年現金淨存款可以提高到20萬美元,在槓桿作用下可以獲得120萬美元資產。如果10年房價報酬是80%到100%的話,加上現有的120萬美元,10年以後應該可以賺到一千萬美元。

 

(圖片來源:《會走路的錢》)

 

帳算好了,幾個問題要一一解決。

 

一、如何把每年的淨存款提高到20萬美元?沒什麼好辦法,趁自己還年輕,改行做金融,2年前改行的兄弟們,現在一年的收入已經在20萬到30萬美元了。

 

二、房子多的管理問題,公寓超過5間的時候,我要成立管理公司,雇人來管。

 

三、入市時機,我打算房價漲起來以後再開始買。房子要嘛不漲,一旦開漲,會持續很多年,錯過開始的10%漲幅無所謂,現在的首要任務是累積現金。

 

四、現金流,很多人抱怨灣區找不到正現金流的房子,那要看你怎麼算,如果在寬限期只還利息,並且把房子出租,不是不可能。

 

五、風險,如果房價不漲,持續下滑,我壓根沒有風險,因為我不會入市。如果房價漲了一年又連跌10年,誘我入市,也沒關係,因為有強大的現金流保證,我就長期持有,等待下一個革命高潮。我擔心的是,房價今年又開始一路猛漲,那我的計畫就落空了。

 

六、如果像很多人預計的那樣,房價這2、3年持平,未來看好,房價重蹈加州過去4次循環軌跡的話,我可就發了。下一個循環結束的時候,我45歲前資產肯定會超過一千萬美元。

 

如意算盤打了一圈,各位見笑了。這裡的大師很多,千萬資產的就好幾個,歡迎砸磚,也請前輩多賜教。理財是人生要做的諸多事中必不可少的一件,相對埋頭苦幹而言,理財勞神不多,報酬豐厚。

 

文章發表之後網友的評論不一而足,有叫好的,也有嘲笑的。別人嘲笑不要緊,我一輩子都喜歡特立獨行。成吉思汗有名言:人生至樂,就是打敗曾經壓迫過、蔑視過、欺辱過你的敵人,然後占有他的一切,看其終日以淚洗面。我當然沒有成吉思汗那麼邪惡,我只是喜歡他的強人思維。

 

現在回顧起來,這個投資計畫其實很不成熟,主要有下面幾個缺點:

 

一、過度依賴曾經有的經驗,過去6年我實現了財富10萬美元到100萬美元的成功成長,但是未來是不是會出現一樣的市場機會不好說。事實上後來出現了我在2006年完全想不到的市場機會──比特幣。

 

二、對提高自己賺錢能力過於樂觀,我當時是用調侃的口氣說話,其實沒有從事金融業的想法。事實上,後來收入沒有變高,反而更低,因為我轉身去創業了。

 

三、租金控管(Rental control)地方的房子是不可以買的,那個時候我沒有經驗,完全沒有涉足租金控管的房子,想得過於樂觀了。房子超過5間也要自己親力親為管,忘記考慮自己的時間成本。

 

四、對未來的計算也有些問題,後來灣區房價確實像我預言那樣,重蹈之前4個漲跌循環,但是我也沒有辦法賺滿一千萬美元。

 

作者簡介_貝版BayFamily

1997年赴美念書,取得工程博士學位。2006年在網路投資論壇上公開提出「普通家庭10 年1 千萬美元理財計畫」引發熱議,為了達到理財目標,他選擇攻讀MBA,畢業後到美國知名投資銀行擔任分析師職務,後來離職自行創業。

他剛到美國念書時,身上僅有200美元,但每個月存下1/3的獎學金與薪資收入,在工作6年後將財富累積到100萬美元,他發明「會走路的錢」理論,以投資美國與中國的房地產和比特幣逐漸致富,在2018年將財富累積到1000萬美元。現在,他訂下更大的目標,希望能將財富累積到1億美元。他希望每個人都能夠按照「會走路的錢」的財務心法,邁向財務自由。部落格:bayfamily.us/

 

本文摘自天下文化  《會走路的錢》

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