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每月剩3千塊,社會新鮮人怎麼踏出投資第一步?身價上億投資大師傳授:小額投資計劃7步驟

張真卿

聰明理財

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2020-10-20 16:07

剛出社會的新鮮人或理財菜鳥,一方面是手頭資金不充裕,另一方面不瞭解理財的邏輯,對理財投資活動一知半解,甚至完全陌生。其實,投資並不難,理財也不是遙不可及,只要事先做好規劃,依據計劃按部就班一步步去執行,你理財成功的機率就會大增。投資計劃可依下列步驟來執行:

 

一、瞭解自己目前的財務狀況

 

擬定投資計劃之前,最重要的工作就是瞭解自己目前的財務狀況,畢竟每個人的狀況都不一樣,不能以一概全。

 

瞭解自己目前的財務狀況的第一步,是要進行財務狀況盤點,盤點的內容是個人「每月的損益表」和「資產負債表」,由上述的兩張表,就可以清楚知道自己的財務現況。

 

所謂每一個月的損益表,就是以每一個月為單位,看看你的收入是多少?支出是多少?是否有結餘?

 

如果你每月有結餘,恭喜你跨出理財成功的第一步,你可以運用你多餘的資金進行理財。如果你的收入都剛好花光光,那要想想辦法增加收入或減少開支,擠出一些錢來;如果你每個月都入不敷出,那問題可就嚴重了,此時要徹底分析你的支出,看看哪些可以不要花,更要想辦法增加收入來改變現況。

 

個人資產負債表是在衡量你目前的資產和負債狀況,如果資產大於負債,也就是淨資產是正數,表示你理財成功,恭喜你!但還有一件事等著你去做,就是要想辦法活化資產,變成你收入的來源。如果負債大於資產,也就是淨資產是負數,表示你財務壓力很大,那就要想辦法扭轉劣勢。

 

瞭解自己目前的財務狀況,就像醫生在治療前先進行體檢,看看問題出在哪裡,才能對症下藥,找出解決方法。

 

二、設定財務目標

 

在理財活動的過程中,最重要的事情是設定財務目標。唯有把自己的財務目標訂好,才能擬定出達到目標的計劃。經營企業是每年年初都要擬定當年的營運目標,再展開當年度的工作計劃,同樣的道理,你要把個人理財活動當成是公司經營,先設定財務目標,再談理財規劃。

 

理財如同在大海中航行,在「瞭解自我」的過程中,你已透過個人資產負債表得知自己理財資源的多寡,也就是已經清楚自己船上的配備,接著就是依據自己的財務資源決定財務目標了。

 

設定目標可分為兩步驟,第一步事先設定達成的願望,第二步再加以量化。所謂達成的願望是要做的事,例如存夠出國旅遊的費用、買車的頭期款、準備結婚基金、子女教育基金。所謂量化,就是需要準備多少錢,例如出國旅遊的費用大約是2萬元,買車的頭期款約10萬元,結婚基金約20萬,子女教育基金可分批準備,每年約準備5萬元。

 

當你在規劃財務目標時,要考量目前的財務狀況,不要規劃不可能達成的目標,例如工作第一年就要籌備購屋頭期款,一年要存50萬;或是沒有小孩,就開始準備小孩教育基金。也不可規劃太容易達成的目標,例如工作滿10年了,才在存國內旅遊的費用。因為太難達成,到時沒達到,會讓自己信心受到挫折,太簡單又會失去激勵的效果,因此,比自己能力多一點的財務目標,多費一份力氣達到,不但有成就感,而且有可達成性,就不失為一個好目標。

 

財務目標可分為短、中、長期3個階段。短期目標是一年內的理財方針,中期目標設定在10年左右,長期目標則通常以20年為基準。在設定財務目標時別忘了將財務目標數字化,不然光是說自己的財務目標是「賺很多錢」未免太空洞了。

 

另外,財務目標並非一成不變,必須隨著個人的財務狀況進行修正。例如,一個剛出社會的新鮮人在衡量自己的財務狀況與日後的潛力之後,訂定了一年內以股票與共同基金理財賺取50萬元;10年後擁有一幢1000萬元的房屋;20年後個人資產淨值達6000萬元的目標。

 

三、調整收入

 

理財成功的重點是增加收入,當你收入變多,你理財的籌碼自然比較充裕,當你收入減少,你理財的資金就變少,可選擇的理財工具相對就少很多。

 

如何調整你的收入呢?基本上可分為3個方向,首先在職場上力求表現,透過升遷增加自己每月的薪津,因為一般固定薪資比率較高的工作,職等的高低影響到薪資的多寡,例如副理的薪資比課長高,經理的薪資比副理高。

 

第二是轉換跑道,你可以透過人力銀行網站,或自己上網搜尋更好的工作機會,也可透過朋友關係,找到更適合自己或更好收入的工作。

 

第三種是兼職,如果在職場遇到了瓶頸無法突破,短時間內也無法轉換職場跑道,此時可以看看你的工作週邊有無機會可以增加你的收入,重點是運用你的優勢來達到增加收入的目的。例如在公司資訊中心工作的小陳,在下班後幫朋友維修組裝電腦,有空時也接一些軟體設計的工作,並在電腦教室當講師。

 

四、調整支出

 

個人支出最高原則,就是該花的要花,不該花的就要省,這聽起來很容易,做起來可就難了,但其實說穿了就是理性消費。如何做到呢?首先購物要有規劃,不是見到喜歡的就買,其次購物之前要先問自己3個問題──第一,真的有需要嗎?第二,使用頻率高嗎?第三,價錢便宜嗎?

 

如果3個答案都是肯定的就可以買,如果3個答案中的一個是否定的,就再想想吧。

 

五、選擇理財工具

 

全方位理財已經是不可避免的趨勢,尤其是資產已累積到一定程度的個人,更需要計劃一個適合自己的投資理財策略。

 

假設你有500萬的現金,純粹做定存的話,就算年定存報酬率達2%,扣除通貨膨脹率1%後,一年實質的收益率也不過1%而已。定存雖然安全性高,但收益率很低,只靠定存收入不但跑錯跑道,而且會愈跑愈慢,資產價值也愈來愈薄。因此,把自己的資產放在強勢且具有增值潛力的金融商品上,是現代人理財致富的不二法門。不過,在投資各項理財工具時,亦應事先充分瞭解各項產品的交易規則與知識,才能在投資戰場上成為常勝軍。

 

雖然投資理財的工具相當多,但是對於小額投資的上班族而言,由於資金有限,可以運用的理財工具相對比較少。通常我們會依據結餘(每月收入減去支出)和在職場的年資等因素來規劃,從最基礎的定存、基金、股票、外匯等金融商品,循序漸進地進行投資。小額投資人千萬不可好高騖遠,看到別人因為投資賺進大把鈔票羨慕不已,而去擴大信用進行投資,最後反而會落入負債累累的窘境。

 

人生的「第一桶金」是要很辛苦的累積,但當你有了第一桶金之後,財富的累積速度就會加快。投資除了要有基本知識外,不斷累積投資經驗值是相當重要的功課,這些都要付出時間和金錢去學習的。只要堅信你能理財成功,你就能理財成功;堅信你能投資賺錢,你就能投資賺錢。

 

六、選擇買賣時點

 

投資理財的標的選擇好後,就是等待買賣的時點。一般投資人都有「追高殺低」的不好習慣,看到投資標的物狂飆,深怕買不到,勇於搶進;看到標的物下跌,心生恐懼,賠錢殺出。漲的時候嫌自己買太少,跌的時候怨自己買太多,永遠在做後悔的事。

 

其實,選擇投資商品的買賣時點,是要下一些工夫的,不但要有基本的金融常識,同時也要貼近時事,多瞭解金融市場的脈動。

 

七、檢討得失

 

個人理財的最後一個步驟就是檢討得失。整個理財計劃結束後,投資人應該心平氣和仔細檢討整個計劃的細節與得失,以做為下次理財的參考,如此個人理財的策略與技巧才能更上一層樓。

 

理財活動的原則是不變的,但是理財會因為個人資金的多寡、外在總體經濟環境的變遷而有所改變,因此累積經驗值就成為理財成功過程中相當重要的一把鎖,無論是愉快或不愉快的經驗,都是下次理財的經驗值。但人是健忘的,甚至會一再犯錯,如何克服這種盲點呢?就是勤做筆記。每一次理財結束後,就把自己的心得寫下來,作為日後進行理財活動的參考,同時不定時翻翻自己寫的筆記,就會有新的想法產生,經年累積後,這本筆記就是你理財的日記簿,也是你個人理財致富的「葵花寶典」。

 

作者簡介_張真卿

知名投資專家暨財經作家。

美國奧克拉荷馬市大學財管碩士,曾於華爾街從事證券及期貨交易工作。返國後服務於銀行國外部擔任資深外匯交易員,之後轉任上市電子公司擔任董事長特別助理,同時成立投資公司從事金融操作,期間並前往北京中央財經大學攻讀博士學位。

張老師回國後,一直在大學院校開設投資理財課程,經常應銀行、壽險公司、電視台與社團邀請講授理財之道,並主持FM89.1太陽電台財經節目。文章見於各大報紙雜誌專刊,同時完成60餘本有關投資理財書籍。

 

本文摘自春光  《翻轉你的小資人生:學會四大理財術,死薪水也能輕鬆實現財富自由》

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