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預測你會不會晚景淒涼:從25歲到80歲,如果只靠薪資,看看你一生最後能剩多少錢?

預測你會不會晚景淒涼:從25歲到80歲,如果只靠薪資,看看你一生最後能剩多少錢?

水湄物語

聰明理財

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2020-11-16 14:11

也許你現在還沒有穩定的收入或是收入不高,但即便有了固定的薪資收入,你有沒有認真想過:如果只靠薪資,這一生總共可以賺多少錢?我們可以一起來算一算。

 

終身財富總值

 

假設你25歲開始工作,月薪為25000元,你一生無波折,既沒有中2000萬元的彩票,也不曾因父母欠債被迫要還巨額高利貸,一切都平穩的發展。

 

目前的退休年齡是60歲,所以你總共有35年可以工作。假設你的薪資是線性增長的,每年可以增長10%。那麼,你最開始的年收入是22萬5千元(為方便計算之後增長薪資稅率,所得稅一律以25%計),但別小看每年只有10%的增長,到了60歲那年,稅後年薪將到達620萬元左右(這是高階主管級別的年薪,但很多人終其一生都達不到)。

 

然後,我們用一個簡單的Excel 表格可以算出:你從25歲到60歲,總共可以賺到6560萬元。我們用一個名詞定義它,叫「終身財富總值」。

 

 

終身消費總額

 

計算過收入之後,我們再算一下這輩子可能的支出。為了計算簡便,我們以平均壽命80歲為準。在這80年當中,我們的食衣住行處處都需要花錢。

 

我們以一個生活在大城市的普通白領階級為例,來看看她這一生到底會花多少錢?在這裡,我們按照現行的物價水準大致計算了一下。

 

 

從這張圖中可以看出,作為一個生活在城市的普通上班族,即便是沒病沒災、精打細算的度過一生,也要花掉5000萬元。當然,圖中的買房、買車等消費,是按照比較低的標準來計算的。如果按照目前的房價水準,總體費用還要更高。

 

這相較於你的人生總收入6560萬元來說,好像還有結餘一千多萬元。但是我必須提醒你,這是建立在每年薪水上漲10%的基礎上的。按照假設,你的稅後最高年薪高達620萬元,這基本上是大公司CEO或者高階主管的年薪了。

 

假設你的薪水上漲得沒這麼快,每年上漲8%,在你60歲的時候,稅後年薪是320萬元。那麼你的人生總收入就只有不到5000萬元,跟你的總支出就幾乎打平了。

 

更進一步說:如果你的薪資每年上漲只有5%,稅後最高年薪只有120萬元,那你的人生總收入就只有2000萬元了,有接近3000萬元的缺口。換句話說,如果你不是世界前500強的高階主管,人生的錢就不夠用了。

 

也許有些人會說:我的薪資肯定不只這點、我的人生不會花這麼多錢。那麼我想告訴你一個更壞的消息,我們還沒有計算通貨膨脹率。

 

目前的通貨膨脹率是6%到7%,也就是說,就算是按照之前10%的薪資增長來計算,考慮通貨膨脹率後,實際薪資的增長連5%都不到,你很有可能面臨入不敷出的境地。

 

終身財富總值+理財能力=實現財富爆炸

 

當然你也無須擔心,因為你並不是只能有薪資一項收入。如果你學習理財知識,相當於玩遊戲給自己增加了能力值,你的終身財富總值也會跟著增長。

 

還記得複利效應嗎?假設你沒有把賺到的收入留出一部分存起來,而是用來投資賺取收益,那麼結果又會如何呢?

 

仍以前面的假設來舉例:如果你從大學畢業開始,每個月堅持拿出1500元進行投資,經過60年後,按照年化收益率8%的標準,你的財富總值將增加到24000元.

 

如果你懂一些理財技能,能將每年收益提高到10%,你一生能賺到的錢就上升到3.5億元;如果每年收益能夠到達15%,那麼你在80歲時的終身財富總值高達6億元。

 

在這裡,你可以明確的看見利用理財,可以打破收入「天花板」,彌補薪水線性增長的不足。我們仍以股神巴菲特為例:事實上,巴菲特99%的財富都是50歲以後獲得的。複利的作用在剛開始可能微乎其微,但越到後來越會像滾雪球一樣勢不可擋。

 

所以,學習一些財商知識,掌握必備的理財技巧,對於每一個年輕人來說都是非常必要的。

 

它可以使你在走向職場時更加從容,有自信選擇自己真正喜歡的工作,而不是為了一點薪資的差別而喪失自我。它也能讓你在追求理想的過程中更有力量,沒有為錢犯愁的後顧之憂。

 

在這裡,我分享胖子的真實故事,他從身無分文到存下了500萬元。

 

胖子曾經是一個就讀財會科系的普通大學生,家庭經濟條件也很一般。和大部分大學生一樣,他每個月有1萬元的生活費,生活水準算是中上。但與其他的「月光族」大學生不同的是,他每個月限制自己只花8000元,剩下2000元存著,一個學期剛好存夠一萬。

 

重點來了,這存下來的一萬元他不玩也不花,而是買股票。他的做法是把股票帳戶當成了他的存錢筒──買平穩的銀行股,用定期投入的方式進行儲蓄。

 

胖子很擅長存錢,而且在過程中並沒有給人摳門,或者捉襟見肘的感覺,遇到好事也會請兄弟們吃飯,平時的生活條件也都和大家相似。不過他似乎總是能在生活中,找到些高性價比的東西,並擅長量入為出。

 

電腦是大學生的必備品,當時大部分同學都是向爸媽要錢買,而且一般都是買好幾萬元的新電腦。但他卻在大四學長離校前的跳蚤市場上,花了3000元買了個外觀、性能頗為不錯的電腦,人家還多送他一把椅子。而且這臺3000元的二手貨用完3年以後,還被他以2000元的價格給賣了。

 

類似的事情在他的生活裡數不勝數,錢就是這樣一點點存下來的。到了畢業前夕,胖子的小金庫裡累積的錢超過了10萬元,這還不包括他每學期買到的那些股票。

 

當開始工作以後,胖子更加「變本加厲」的存錢。當朋友都在網路上晒新車、新房、新款iPhone 的時候,他跟老婆兩人還是住在租來的小房子裡,每天上下班騎著破舊的自行車。但是他每年存下的錢加上股市裡的資產,比一般人不知多了多少倍。

 

後來,胖子遇到一輪牛市,資產突然增加好幾倍,最後在他工作將近第5個年頭時,終於實現了當初的小目標──500萬元資產。到這裡,你應該已經明白了財務規畫的重要性。

 

作者簡介_水湄物語

長投學堂創始人、財商教育先鋒、30萬暢銷書《30歲前的每一天》作者。致力於透過教育手段幫助眾人學習投資知識。大學畢業後經歷了公務員、讀MBA、創業、諮詢顧問、從事NGO。2012年與先生一起創立旨在幫助小白學習投資知識的長投學堂,已幫助400萬用戶邁出了理財第一步。

 

本文摘自大是文化《理財就是理生活:90%以上的人對前途迷茫,本書用「錢」的角度給你人生答案,超過四百萬人付費學習的FIRE課程》

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