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大學生活費只要8千塊,現在1個月好幾萬都不夠用,問題出在哪?理財懂得3件事,錢永遠花不完

大學生活費只要8千塊,現在1個月好幾萬都不夠用,問題出在哪?理財懂得3件事,錢永遠花不完

Yale Chen

聰明理財

shutterstock

2020-11-28 09:09

還記得嗎?在大學時期,你每個月的生活費是多少?6,000塊台幣、8,000塊台幣,還是1萬?跟現在比是不是差了很多。認真思考一下,問題出在哪裡?

 

你的財富自由數字

 

存款比例表格只是很簡單的一個算法,但如果你想精確算出需要多少錢才能稱得上「財富自由」,還有另一套算法。在算出你的財富自由數字前,我希望你看到這個數字如果很龐大,先不用太緊張,我們其實不需要存這麼多錢。當你把存款拿去投資,你可以利用複利的力量,讓你的資產累積的速度更快。但首先,在告訴你應該怎麼投資之前,我們得知道你需要存多少錢。  你的FU數字 = 年支出 x 25   當你達到這個數字後,每年提領出4%來過生活,其餘的錢繼續滾,可以讓你的錢永遠都花不完。 

 

「FU」代表什麼呢?FU代表當你達到財富自由時,如果你的老闆要求你做一些你不想做的事,你可以跟他說:「Fxxk You!老子/娘不幹了!」 

 

每個人的FU數字都不一樣。月支出2萬塊的人,和月支出10萬的人,這兩者的FU數字就有天壤之別。如果你的月支出為2萬,你的FU數字是:2萬x 12 x 25 = 600萬,你需要有600萬。如果你的月支出是10萬,你的FU數字是:10萬 x 12 x 25 =3,000萬。當你達到這個FU數字,你每年只要提領4%來過生活,你的錢就花不完了。 

 

此算法來自於Trinity大學的「Trinity Study」,我在這本書裡講的就是這個法則。因為我知道我的讀者都跟我一樣,只有金魚般的專注力,所以我會用很簡單的方式來解釋,省略掉一些複雜的算法。如果你有興趣,可以去看一下這篇論文。在此,我想用這個機會感恩這份研究,因為它改變了好多人的人生,謝謝。 

 

4%的研究,原本不是要讓人們提早退休而開始做的研究。這個研究只是讓人們去計畫自己的退休金,但目標設定在遙遠的65歲。FIRE族看到了這個方法覺得很受用,決定現在就拉高自己的存款比例,努力省吃儉用,如此一來,就可以利用這個方法提早退休了! 

 

4%法則
 

Trinity大學做這個研究時,使用了五個不同的投資組合來做比較(研究使用大盤指數): 

 

 

並使用1926~1995年的期間,去研究以下4組提領年限:


 

Trinity大學使用3~12%的提領率下去做測試(見表1-4)。

 

 

「提領率」是指:你每年從你的投資組合裡領出多少錢的比率。如果你想要4%法則這個方法奏效,務必記住一件事:維持你的提領率。不要因為你今年的績效比以往好很多,就提高你的提領率;當你決定好你的提領率之後,你必須永遠都按照這個規則去玩;否則,你提高的將會是你的失敗率(見圖1-5)。 


我們可以看到表1-4,若我們把錢都拿去購買100%股票的投資組合,而提領率是4%,你的錢可以讓你使用30年的機率為:95%。但要注意的是,如果你比較保守,只想要買債券,在這個情況下行得通嗎?根據Trinity大學這份研究,100%債券的投資組合,依照每年4%的提領率,你的錢可以使用30年的機率只剩下20%的成功率。(在這裡要提醒你,成功率指的是,只要在30年過後,你的投資組合還有錢剩下,到最後一年能夠讓你領4%,那就代表成功。) 

 

如果你想要提高成功率,我認為在你的投資組合內還是要有股票。只要你增加25%的股票,你的成功機率將從20%提升到71%。但為了保險起見,我自己是選擇75%股票加上25%債券的投資組合。 

 

另外,還有一點滿值得你去注意的:生活品質膨脹(lifestyle inflation)。若你想要提高成功率,就必須保持自己的開銷水平。消費的膨脹,意思是指隨著你的收入和資產增加,你也開始提高生活開銷。這非常容易發生,千萬不要覺得自己不會犯這個錯誤—事實上,大部分人都會犯同樣的錯誤,我也不例外。 

 

還記得嗎?在大學時期,你每個月的生活費是多少?6,000塊台幣、8,000塊台幣,還是1萬?跟現在比是不是差了很多。認真思考一下,問題出在哪裡?在大學的時候,我們只需要幾千塊就能夠過生活,但現在我們的開銷卻是大學時期的好幾倍,甚至幾十倍,問題出在哪裡? 

 

相信大學畢業後,大部分人從與室友分租到自己租一間,或是從宿舍搬到套房。工作的地方在大安區嗎?那乾脆直接在那裡租房子,就可以省交通費。又因為住在市中心,誘惑你的東西增加了,你開始購買學生時期完全不會買的東西;你接觸的人也不一樣了,興趣也開始變得越來越昂貴。這個月老闆給我加薪了,我是不是可以住到更好的房子,還是買一輛車?不知不覺,我們的消費眨個眼就比5年前多出了3倍。 

 

我相信大部分人都經歷過這段時期。這不能怪你,因為這個社會就是這樣運作的,每個人似乎也都這樣做,而你不知不覺也跟著這樣做。但你始終要記住一件事:如果你想要與眾不同的生活,就必須去做大眾不會做的事。 

 

如果因為你的生活品質提高,提領率從4%拉高到6%,成功率就會從98%降低到68%(75%股票25%債券的投資組合),你有32%的機率會在30年內把錢花完,這個機率—我不喜歡,我喜歡較大的成功率。更慘的是,想像一下,你30歲退休,開始使用FU基金,結果到50歲的時候把錢花完—你想想,到了你50歲,誰還要雇用你?難度更高了。所以無論如何,請記住不要提高你的提領率,來保證自己的成功率。 

 

FIRE理財心法

● 若你希望自己的FU基金可以長長久久,你必須選擇較低的提領率,約每年3~4%。

● 若想提高成功率,請提升股票占比(但不要100%股票,原因下一段會詳細解釋)。

● 注意自己的消費,千萬不要提高提領率。  

 

作者簡介_Yale Chen

20歲來台灣唸大學,22歲開始接觸理財投資以及網路行銷領域,26歲正式開始成為全職網路創業家,並加入提早退休族群(FIRE)。2018年創立了「美股被動式投資」課程,教年輕人如何透過投資指數提早10~30年退休,目前課程的學員數量約4000人。2020年創立「百萬品牌–網路事業培訓」課程,幫助網路創業家打造價值百萬的線上品牌,透過建立、銷售產品獲得收入,此課程目前學員約600人。因為兩個課程的成功,間接建立了Freedum自由學院,目前為價值百萬美元的品牌,營業額從每月1萬美元,在短短1年內成長至10萬美元。

本文摘自方智  《加速你的FIRE人生:打造致富體質,提早贏得財富自由》

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