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安心活到九十歲的長流河理財術

安心活到九十歲的長流河理財術

乾隆來

股債前線

攝影/陳俊銘

800期

2012-04-19 14:41

如果會活到九十歲,六十歲時當然還算年輕人,「老人創業」、「長流河理財」、「不吵不鬧的孝子股」,活到九十歲的理財實驗,剛剛要開始!

今年五十九歲的陳健二在上市公司服務了三十年,前年他向公司申請退休,領到勞保退休給付上限一九○餘萬元,加上公司退休金約三六○萬元,合計約五五○萬元的退休金,在慶祝他退休的餐會中,陳健二吐露他的心聲:「不能只靠政府退休金,一定要靠自己,我們要活到八九十歲,現在退休不是退休,是為後來三十年尋找新的生活模式。」

今年五十一歲的張儀君是上市公司的財務長,她是至今仍然單身的女主管,工作績效一向獲得老闆與同事的肯定,但是張儀君已在去年底向公司提出辭呈。

張儀君說,她已經有了一戶沒有貸款的房子、兩千萬元的股票與存款,不需要勞保退休金,就可以活得自在。「一個工作做二十五年已經夠久了,我要先休息兩年,再找未來三十年要做的事情。」

三年前,筆者到東京出差,住宿的東京池袋王子大飯店,令我訝異的是,前台負責行李的竟然是頭髮花白的中山(Nakayama)先生。中山先生的英文很好,原來他曾經在著名的英國石油公司服務了三十幾年,中山先生說:「我才剛剛過六十歲,體力還很好,我的英文與經驗用來服務客人,對旅館是個big plus(大加分),六十歲轉來服務業,薪水低一點也不介意,還可以做個十年!」中山先生還特別告訴筆者:「日本越來越多的資深經理,退休後都開始第二階段的工作(second career)喔。」

 

退休規畫的核心不再是六十五歲


如果你仔細觀察,這幾年身邊像陳健二、張儀君,或者日本中山先生這樣的人越來越多。雖然大多數公務員、上班族都還在想著「六十五歲退休」的規畫,一小部分思考超前的白領階級,早就以具體行動在探詢更有自主性、更符合切身需求的退休、理財計畫。

他們勇於嘗試的關鍵,是體會到「長壽化」的必然趨勢,必須要摸索出一條能夠繼續生龍活虎、又有穩健理財基礎支持的長壽生活。

面對「活到九十歲」的可能,包括你我在內的所有《今周刊》讀者,都必須重新思考你的理財規畫!

在我們根深柢固的理財觀念裡,最核心的基本假設是「六十五歲退休」,從二十五歲開始認真工作,把每個月的薪水儲蓄一部分,加上國家提供的退休金制度,一直存到退休之後,仰賴這些退休金來活到生命終點。這個簡單的觀念,面對老人化、長壽化的未來,必須有所調整。

讓我們來看看幾個正在發生的事實:


根據行政院主計處統計,二○一一年國人平均預期生命為七十九.一歲,其中男性七十五.九歲,女性八十二.六歲。平均預期生命較十年前增加二.四歲,趨勢為每四年增加一歲。二○一○年底,台灣平均退休年齡是五十六.六歲。

而世界銀行統計,全世界平均預期生命,從一九七○年起算,平均每三年增加一歲。


美國國家統計局的資料顯示,一九六○至一九六九年之間出生的人口,估計有八○%可以活超過八十歲。

 

從「大水庫」轉成長流河孕育的「大森林」


陳健二就認為,這幾年參加的喪禮「有超過一半都是八十歲以上才走。想想,二十年前的老人,能夠活到七十歲就算長壽,現在八十歲是平均,再過二十年大家都九十歲才會走。」陳健二已經把他的理財規畫,以「活到九十歲」做目標。

陳健二以一天二十四小時做比喻,如果一個人正常活到九十歲,那麼今年六十歲的他「才活了三分之二,算起來是下午四點鐘!」

「沒有人會在下午四點就準備睡覺」,相反的,下午四點是喝過下午茶、開始一個小時的健身運動,然後穿好衣服出外享受美好晚餐;而不論在健身房,或是晚餐的餐廳,都會遇到一大群朋友,你可以與他們交換訊息,「不只是消費,還有獲得投資訊息的機會。」

在上市公司服務了三十年的陳健二說,他年輕的時候非常認真工作,總是盼著六十五歲退休。但是,過了五十歲之後,突然發現「六十五歲退休」這個觀念需要修正,因為六十歲之後還有二三十年,時間太長,大家又太健康,不可能成天閒著沒事。還有,他提醒想靠政府退休金的公務員一定要小心:「看看希臘的例子,政府一定會破產,年輕的公務員、老師都領不到退休金,退休,一定要靠自己。」

五十一歲辭去財務長的張儀君提出「長流河」的理財觀念。她說,台灣人的理財觀念都是「暴發」,都想要快速撈到一筆橫財,之後就靠這筆財富退休。這就像是政府拚命建水庫,以為「靠一大缸水就可以活一輩子」,其實這是不健康的。

台灣的河流到了下游都是荒溪,平日整個河床都乾涸無水。如果我們能將理財觀念改為歐洲長流河,從上游到下游,到處有森林、水塘、溼地孕育一般的水量,涓涓細流,終成江河;河面一年四季都有充足的水量,財富與生活才能平衡又健康。

張儀君在四十歲的時候,將當時累積的六百萬元存款,以每股五十元的平均價格投資在中華電信,經過了十一年,中華電信累計發出四十七.七二元的現金股息,四.三元的股票股息,當初的六百萬元已經增值到一九○○萬元,換算年報酬率高達一三%。

 

張儀君說,「我沒有小孩,但是中華電就是我理財上最孝順的兒子,我花在研究中華電信的時間,絕對比養一個小孩少得多,但是這個財務孝子,每年定期都包紅包給我,又不吵不鬧,有什麼比十年三倍的投資還好?」

 

事實上,台灣股市這幾年指數一直在八千點上下盤整,主要是因為電子股不再成長,台股卻有非常多類似中華電信這樣的價值投資績優股。

 

大家耳熟能詳的老牌績優股亞泥、台達電、航運股新興、裕民,中鋼轉投資的中聯資、還有不少營建股。這些都是總市值高、股息穩定,能夠像森林涵養水源那樣提供穩定收益的好標的,如果再加上一點對於景氣循環的判斷,避免買在景氣高點,耐心等待,在低點買進,長期報酬率會更可觀。

 

陳健二本身也在具體實行著四處植樹的「長流河」式財富管理。陳健二領取的五五○萬元退休金只是資產的一部分,早年曾經買入的保險,最近幾年陸續到期,每隔一兩年就收割一筆數十萬到一百萬元的壽險保單。

 

此外,陳健二除了自住的房子之外,另外還有兩套二十幾年的電梯公寓,租金雖然以市價計算並不理想,但是因為成本低,房貸都已經清償,兩套房子出租,每個月可以有兩萬多元的收入。

 

高現金殖利率股

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每年三十幾萬人的退休新商機

 

此外,他的股市投資雖然很謹慎,仍有賺有賠,但過去兩年也累積了一二○萬元的投資獲利。陳健二說,「我這裡撿一點,那裡收成一點,每一筆看起來都不大,但是匯聚起來,平均每年有一二○萬元的收入,資產還在繼續成長。」

 

陳健二聽了筆者所說日本中山先生的例子非常有感觸,他認為,過去退休的人大多參加公益活動,所以慈濟、法鼓山才會有那麼大的力量。

 

台灣在去年已經進入戰後嬰兒潮的大退休潮,未來每年三十幾萬人的退休人口,不會全部都去做公益,一定有很大的老人市場在醞釀。

 

陳健二認為,六七十歲的老人企業,不可能像電子公司那樣沒日沒夜的拚命加班,卻會用到更多的人力,但是單位勞動成本會很低。「零碎、低成本、貼心的服務」是老人商機的特色,他笑著說:「六十歲創業,說不定是個新鮮的觀念喔!」

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