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身價7千萬還哭窮!他每年被動收入750萬元,42歲後悔太早退休:生活太花錢了

姚侑廷的自學筆記

股債前線

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2020-05-12 15:17

前兩天看到一篇報導,標題是「疫情虧掉1800萬,42歲的他後悔提早退休」,大意是一位34歲的年輕人準備了300萬美元(約合台幣9000萬元)之後退休,靠被動收入過活,結果8年後遇到2020年的疫情,資產損失了60萬美元(約合台幣1800萬元),因此後悔了。文章的最後塞了一段專家的話,要大家多存一點緊急資金,好避免將股票賣在低點。

 

我看了看覺得有點奇怪,34歲就能擁有300萬美元資產的人,為什麼會因為資產「剩下」240萬美元(約合台幣7170萬),就後悔提早退休?於是就上網找了資料。

 

原來,這位文中的主角Sam Dogen不是一般人。他當時退休時,每年的被動收入是8萬美元。因為年紀輕輕就退休實在太特別了,因此他搭了一個理財的網站,開始寫文章。

 

由於他對許多退休與投資的主題都很有見地,因此幾年下來,不只網站總瀏覽次數超過5千萬次,他也靠著各種資產規劃與出版電子書,讓自己的被動收入大幅增加到每年25萬美元(約合台幣750萬元)。

 

看起來真是順風順水,那為什麼會有這一篇報導呢?後悔是真的嗎?

 

是真的。他確實想要回到工作崗位上,但那是在疫情爆發之前就有的事了。理由有兩個:支出太大、收入下滑。

 

 

【支出太大】

 

他曾在網站中提到:「每年25到30萬美元,才能說的上是最快樂的生活。研究顯示富有或貧窮都一樣開心,但若真如此,為何我們要努力變有錢?」

 

▲圖一,圖表來源:Financial Samurai

 

可能是我天性貧儉,總覺得一年支出30萬美元(約合台幣900萬元),實在是太高了。看看他最新的資產配置,經過努力調整,一年的理想值也不過「只有」26.5萬,所以他開始找工作。

 

▲圖二,圖表來源:Financial Samurai

 

34歲時,一年8萬就能退休。為什麼42歲時,一年26.5萬還不夠?我想理由一定不是「多了兩個小孩」,反而要推測,作者是否進入了「倉鼠跑滾輪」的狀態。

 

倉鼠跑滾輪很好理解,就是非常努力,但停在原地。當賺越多,但花越多時,就會有類似的狀態:收入增加,但存款沒增加,甚至不增反減的狀態。如果賺多少花多少就算了,偏偏人有一個特質,就是「由奢入儉難」。當你已經習慣透天百坪,一人一間套房的享受,如何能接受再回到一家四口,共擠一張床的日子?

 

【收入下滑】

 

仔細分析圖二,其實他很厲害,光靠一本電子書,每個月就有4200美元入賬。但這樣的資產配置,遇到今年的狀況,收入可能會有大幅下跌的風險。

 

到2020年05月為止,目前全球的狀態對他的資產影響如下:

 

1、FED降息到0%~0.25%,所以利息收入減少。

 

2、經濟下行,地方政府債違約機率會稍微增加。

 

3、企業賺的少,就算是倒閉風險為零的S&P500,配息與淨值還是會下降。

 

4、房地產基金與出租,跟景氣有正相關性,因此這方面的收入會大減。

 

簡單的說,他的被動收入來源,除了電子書可能增加之外,其他都是看壞的。其中還有一兩項的風險很高。

 

另外,主角在最近的文章中表示,經過了幾個月的努力,他目前是找不到工作的,因此決定繼續維持不工作的狀態。

 

 

看完這個真實案例,我有三個心得:

 

一、不要過分忽視你的主動收入:錢就是錢,沒什麼道理朝九晚五換來的就比較沒價值。

 

二、真要提早退休,請先做好壓力測試:數字感要強就不用說了,如果你連「1929大蕭條」相關主題的書都沒看過,就決定辭職,我會勸你先緩一緩。

 

另外,雖然都說每年提領總資產4%以下就應該安全,但我還是建議最好盡量讓現金流為正(=收入大於支出)。畢竟不比有工作的情況,萬一老天爺連連出招,很容易掛掉的。

 

三、人過30,請勿任性:作者孩子想生就生,還一口氣3年內生了兩個,然後才在苦惱保母與私幼的錢不夠,看了我直搖頭。順序上應該是「拉高收入→生第一個→再次拉高收入→生第二個」比較好。

 

當然,如果你命很好,資產十根手指數不完,就不需要理會我說的,請隨意生、隨意花吧,國家的經濟就拜託你了!

 

作者簡介_姚侑廷

1978 年生,成功大學醫學系畢。目前任職於耳鼻喉科診所。喜愛閱讀與寫作,擅長數字與邏輯推理,興趣是「本業之外」,包含:投資理財、歷史人文、兒童教育等。目前為「姚侑廷的自學筆記」版主。

 

本文獲「姚侑廷的自學筆記」授權轉載,原文出處

 

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