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台幣衝「2」字頭 10年美元保單到期竟然倒貼

洪佩玲

基金投資

2017-11-30 17:50

地表最強貨幣持續發威!台幣昨(29)日收盤升破30元大關,創下2014年9月以來收盤新高,挑戰2014年9月4日前波高點29.972元。

看到台幣升與貶的新聞,你否想過對於自身財富影響為何?許多已經購買或考慮購買美元外幣的民眾,紛紛詢問,「美元會持續強勢嗎?美元相關理財商品現在可以買嗎?」把錢投入美元裡,別忽略了匯差損問題,領回時換算下來真的划算嗎?

 

美元保單停看聽  兩大風險報你知

 

近來好友Sally 分享十多年前投保10年期富貴保本美元幣別保單,因打著期滿除了絕對保本外,還有十年到期保證28%獲利。當時台幣跟美元之間匯率是34元台幣兌換1美元,躉繳台幣保費為105,399元,Sally心想,期滿除了保本外還有28%保證獲利,換算下來應該還有利息空間吧!

 

卻忘了台幣和美元之間的匯率,癡等十年終於到期了!到期時卻遇到台幣兌換美元匯率變成29.5,等於一美元只能換29.5元台幣,換算下來可以領回台幣104650元。沒錯!在不考慮保證獲利利息28%情況下,就匯差損來看,苦守寒窯十年還倒賠了749元。

 

因此,買美元保單該如何考量?建議民眾留意兩大風險:

 

(1)匯兌風險:保單持有時間通常有6年及10年,因外幣兌換台幣時間點不同,可能產生匯兌差價風險,匯率變化難以預測,受益人未來領取保險金時,有可能因美元貶值,導致換匯為台幣時產生損失。

 

(2)匯款費用負擔:外幣保單由於必須透過銀行外匯存撥,中途借款解約時,須另付匯款手續費給中間銀行及受款銀行,民眾在投保前最好了解保單條款的規定,哪些費用是由保險公司或保戶負擔,以免日後發生爭議。

 

由於美元保單繳費、保險給付均以美元計算,因此民眾若覺得收到保險給付時的匯率不符合期待,也可以先存放在外幣帳戶,等到出現可接受的匯率水位,再換回台幣。

 

外幣存款、基金 平常心看待

 

投資最好的方式就轉換成該貨幣後,能夠匯率及利率雙頭賺,在判斷該投資哪些幣時,每一種貨幣的影響因素不同,通常利率因素是影響該國貨幣強弱的一個重要指標之一。所以,只要是升息或是貨幣政策趨向緊縮的國家,該國的貨幣升值機會較高。

 

一般買外幣存款的民眾,大多不是短線投資,對短期的匯率波動不必太在意,因為各國央行都不會容忍自己國家的貨幣匯率波動太大,跟其他的投資工具如股票相較,換算起來的報酬率,做外幣存款其實波動很小,風險也較小。

 

如果購買時以台幣計價的基金就不用考量匯率風險,假設進場買價是10元、賣價11元,就是投資報酬率10%;但如果是用原幣計價,例如美元,在轉換過程有匯率因素,投資人是以台幣換成美元後再去投資,贖回時將美元轉換成台幣,轉換會出現匯率損失,還有手續費,相對會減損投資報酬率。

 

投資基金千萬不要因世道不好就想轉換幣別,因為先贖回再重新購買,會有價差問題。通常大多數基金經理人會進行匯率避險,並分散不同幣別的投資比重,只要匯率沒有出現大幅波動,投資人不必太擔心。

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