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享受政策優惠也要精打細算

享受政策優惠也要精打細算

歐陽善玲

房地產掃瞄

648期

2009-05-21 16:27

低利率年代,對想要購屋的人來說,此時是不錯的進場時機。特別是,去年以來政府推出優惠房貸政策,對精打細算的省錢一族而言,若能妥善運用補貼政策,同時檢視家庭財務規畫,不但可享優惠利率,還能減輕家庭經濟負擔,一舉兩得。

為鼓勵民眾購屋,自去年開始,政府就推出一系列優惠房貸專案。除了補貼低收入戶、或特殊家庭外,一般適用較廣的,還是「二○○○億元政府優惠房貸」、及「青年安心成家方案」。

過去,不想結婚的人,常用「沒錢買房子」當藉口,但現在,這招恐怕不管用。因為政府優惠房貸除了送給購屋族一個大紅包外,兩項優惠政策還可同時使用、不相牴觸。對於準備結婚或育有子女、計畫換屋的人來說,相當划算。

 

兩項優惠政策最高合貸五五○萬


舉例而言,「二○○○億元政府優惠房貸」沒有家庭狀況或年收入特別限制,較一般房貸利率優惠○.五至一%,優惠額度部分,台北市每戶最高達三五○萬元,其他地區每戶最高三百萬元。

另外,「青年安心成家方案」申請條件,則是以新婚或育有子女,準備購屋、換屋族群為主。雖然三月底申請期限已過,但反應相當熱烈。這項方案,前兩年零利率,第三年開始,依照家庭經濟狀況分類結果,以中華郵政兩年期定存利率,加減碼計算。優惠額度一律是兩百萬元。

元大銀行個人金融業務部副理吳高偉說,如果是懂得精打細算的省錢王,想把房貸優惠政策「用到滿」,最好的作法,就是將總優惠額度加起來,使購屋預算控制在優惠額度內,沒有用到一般房貸利率,負擔更輕鬆。

也就是說,以購置台北市住宅為例,「二○○○億元」專案優惠額度三五○萬元,加上「青年安心成家」優惠額度兩百萬元,共五五○萬元。以貸款成數八成計算反推,可購置房屋價格約為六八七.五萬元,超過的部分,就得再貸一般房貸。

 

依目前利率計算,若運用這二個方案貸到五百五十萬元,前二年因青年安心成家方案不用付利息,因此,只須負擔三百五十萬元優惠房貸的利息,每月約三千八百多元,到第三年起,青年安心成家方案開始付利息時,總計每月利息共約五千八百元,若本利攤還則每月須付三萬一千元。(註:但青年安心成家方案的寬限期最長為五年,可考慮自身財務狀況,再決定是否繼續運用寬限期,只繳息不還本。)

 

吳高偉指出,過去買不起房子的租屋族,在政府釋出優惠房貸政策下,原本繳給房東的資金,現在繳給銀行,還可擁有屬於自己的資產,當然更有價值。

 

不過,購屋是人生大事,政府優惠政策只是補貼性質,考量是否購屋最終關鍵,還是要回歸個人財務狀況。包括是否有穩定的薪資收入、預備貸款金額?是否有存款、或進行其他投資?

 

彰化銀行副總經理施建安指出,去年開始,政府就針對低收入、殘障,及青年族群提供優惠房貸專案,鼓勵民眾購屋。但政府政策只補貼利息,真正的大筆支出,仍在本金部分。因此,有意願購屋的民眾,仍須檢視自己的財務狀況,有一定還款能力,才可進一步考慮。

 

考量本利攤還負擔,提早規畫財務

 

施建安表示,最安全的財務衡量標準,是每月房貸支出金額,不超過薪資所得的三分之一;另外,最好有一筆存款,一旦沒有工作,還可支應至少八個月的生活開銷。值得提醒的是,目前全球處於低利率環境,未來利息走升機率比調降大,房貸族也要有心理準備。

 

像「青年安心成家方案」前兩年免息,兩年一過,若本息一起攤還,就是一筆額外開銷。為避免屆時造成生活負擔,房貸族不妨利用這兩年時間,進行理財規畫、或以強迫儲蓄方式累積資金,以支應未來本息攤還所需。至於市場質疑,政府優惠房貸政策將誘使原本不具購屋能力的人,因一時沖昏頭衝動購屋,日後面對龐大的房貸壓力、喘不過氣。施建安則指出,其實銀行貸款把關相當嚴格,加上目前不景氣,有能力買屋的人,反而代表財務狀況較好、沒有太大風險。

 

低利率年代,對想要購屋的人來說,現在是不錯的進場時機。精打細算的房貸族若能雙管齊下,搭配政府補貼政策、同時檢視家庭財務規畫,擬定購屋方向,不但可以享受優惠利率,對家庭經濟也不至於造成嚴重負擔,堪稱一舉兩得。

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