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怕子女不照顧? 可以用這四招安心養老

日光大道房產的世界—張欣民
2017-11-14
房地產掃瞄

怕子女不照顧? 可以用這四招安心養老

日光大道房產的世界—張欣民
2017-11-14
怕子女不照顧? 可以用這四招安心養老
房地產掃瞄

以往在農業社會,人們是養兒防老,現代人孩子生得少,年老無依無靠、窮得只剩下房子,甚或是年金被砍,因此盛行以房養老,也就是在本身有房子的前提下,創造個人更佳的現金流,讓老後生活無虞匱乏,但實務上,以房養老不僅只有金融機構的以房養老商品一途,你還有其他多種選擇喔!

孫伯伯基層公務員退休,膝下無子,女兒都已出嫁,每個月所領年金本就不多,勉強可養活自己及老伴,可是現在又慘遭政府大刀一砍,眼見兩老未來生活將更形窘迫,因而在大傷腦筋呢!

 

老朋友知道他的情況,就跟他建議,將他現在居住的老房子(早沒有貸款了),拿去銀行申辦「以房養老」貸款,就可以多一筆資金可以好好利用,讓兩老生活可以過得更好、更有品質……

 

孫伯伯去銀行了解之後,確實是很心動,盡管該房產沒有男丁繼承的問題,可是心裡還是有個很難言喻的障礙無法突破,那難以說出口的心理障礙,一個是自己打拼一輩子的房子,申辦「以房養老」之後,就變成是「借住」的狀況了!

 

此外,也許是老人家想得太遠了,孫媽媽一直叨念著,萬一哪天兩老走了之後,身後至少還可留有一棟房子財產給三個女兒均分,讓她們的生活可以更好一些,不用過得太辛苦,特別是離婚要獨自養三個孩子的二女兒,更讓兩老放心不下,真的是天下父母心啊!

 

類似孫伯伯有這種困擾的長者,或許也不在少數。不過,從房地產實務上來看,擁有房子的長者要想達到以房養老的目的,也不止只有金融機構開辦的商業型「以房養老」貸款一途,還是有其他的選項,以下這些途徑都可以依個人條件及情況,做最妥適的挑選喔!

 

一、金融機構「以房養老」貸款

 

這應該是現在大家最熟知的以房養老方式,2015年11月合作金庫銀行率先推出商業型「以房養老」貸款,截至今年9月底止,已有11家銀行開辦此項新業務,總共承作件數已突破2千件,達2007件,核貸金額約為108億元。

 

迄今雖然承作件數不如預期中的多,主要還是卡在類似孫伯伯傳統觀念之心理關卡,不過該商品在金融業者的教育之下,市場接受度是有越來越高的趨勢,況且各銀行所推出的商品也不盡相同,不見得百年後,房子就歸銀行所有,有需求的長者可以多多比較一下,看看哪家的產品最適合自己。

 

二、賣老屋「轉現金」

 

這就是將不動產轉換為動產的概念,也就是賣屋轉現金,比較適合擁有高價房產的長者來考慮,這還有兩種賣屋配套模式可供選擇。其一是「換屋變現」,若是目前所住房子面積較大、總價較高,可考慮用換屋的方式來轉換現金,選擇賣大換小,或是賣市區換郊區,手上握有較多現金(可考慮放在比定存高的固定收益型商品),過著比較寬裕的生活。

 

其二是「賣屋轉租」,將自有的老屋賣掉,在原來生活圈內改租小宅,如此一來可運用的現金就變多了,這樣既可以擁有原來熟悉的生活環境,也不用遠離熟識的親朋好友。

 

但以上兩種賣屋套現的模式,重點前提還是在「要小心理財」,一定要做好事前的財務規劃,才不會到最後落得「屋去錢空」,讓老後生活變得更形淒涼,那就不如不賣屋了!

 

三、「青銀共居」,以租養老

 

現在新北市政府在推一種新的租屋模式,讓老人家跟年輕人同住一個屋簷下,叫做「青銀共居」,並有相關的補助措施。實際上擁屋的老人家大多是處空巢期,也可採類似的方式,拿出家中閒置空屋,出租給年輕學子或是上班族,拿租金來養老,這也是一種以房養老的選項,既不用賣掉自己的房子,對日常生活的開銷也不無小補,對獨居老人而言,又多了人陪伴。

 

四、投資海外房產收租養老

 

這幾年投資海外房地產很夯,特別是有些國家的租金報酬率比銀行定存高出好幾倍,所以有業者會鼓吹老人家當海外包租公,去賺取高租金養老,這當然也是以房養老的選項之一,尤其是擁有一筆較大閒錢的長者是可以考慮的。

 

但若是要賣掉僅有的房子,或拿房子抵押貸款去投資,風險就太高了,千萬不要這樣做,何況投資海外房地產還有稅費、匯差、政治等等風險,儘管這是一個選項,但個人還是不鼓勵!

 

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