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壽險風暴下 保單問題關鍵十問

壽險風暴下  保單問題關鍵十問

歐陽善玲

保險

Shutterstock

639期

2009-03-19 10:52

去年以來,保險業發生很大變化。不少知名外商壽險公司傳出財務危機,就連國內績優壽險公司,也面臨虧損、賣地求現窘境。此時,保戶權益問題滿天飛,該怎麼做?十個常見問題,財經專家為你一次搞定。

去年金融海嘯爆發以來,保險公司問題不斷。

先是南山人壽的母集團美國AIG發生財務危機,接著ING、保誠等外商壽險公司陸續出讓,退出台灣市場,就連國內壽險龍頭國泰人壽也發生虧損、新光人壽必須賣地求現。

一連串的新聞,讓保險公司會倒閉嗎這個疑問,成了保戶內心最深的恐懼;而對於手上保單應該如何處置,該不該退保或應繼續繳納保費,更是每位保戶都想知道答案的問題。

本刊特別整理出十個保戶最想知道的問題,請具有實務經驗的財經專家擔任智囊團、提供解答。

包括宏觀財務總經理邱正弘(東海大學財務金融系助理教授),及專精企管顧問總經理葉崇琦(精算師)等,都提供寶貴意見,給保戶最直接、有用的建議,讓你遇到保險問題不再束手無策。

 

保險公司會倒嗎?


Q1:如果保險公司營運發生問題,政府會讓它倒閉嗎?另外,多年前,我買了國華人壽的儲蓄型保單,預定利率在八%左右,報載它的財務壓力很大,我的保單會有危險嗎?怎麼處置比較好?

A只要公司從事商業行為,就一定會有倒閉的風險,保險公司也不例外。

很多人誤以為,保險公司倒閉問題多,政府為了安定民心,一定會力挺到底。其實,最好還是不要心存僥倖,認為保險公司絕對不會倒。與其問政府會不會讓營運出問題的保險公司倒閉,還不如一開始投保的時候,就選擇營運成績以及口碑都較好的壽險公司。

保險公司會不會倒閉這個問題,沒有人能給絕對的答案,重點在保戶感受,也就是自我心理衡量。

目前國內後段班保險公司,有不少家淨值已為負數,等於把公司賣給人家後,還要倒貼錢。這些公司,雖然沒有立即性危險,但畢竟財務體質不健全,就像一顆未爆彈一樣,隨時可能爆炸。

另外,國華人壽多年前推出預定利率八%的儲蓄型保險,曾造成市場轟動。但該公司財務狀況不佳,保戶內心焦慮可以理解。已投保一段時間,整天提心弔膽擔心錢拿不回來的人,建議可先停繳保費、辦理減額。也就是利用過去所繳金額,計算出維持保障期間不變,保額降低的作法。

若減額後覺得保障不足,可再利用保費較低的定期險,彌補保額調降的部分,保障效果一樣不變。

值得注意的是,保戶別因為擔心保險公司倒閉,就貿然解約。一方面,保險公司在保單的前五年要求很高的解約費用,保戶可能拿回來不到一半;另一方面,若遇有緊急突發事件或意外,才能獲得理賠。

 

該不該買年金險?


Q2在目前這種低利率的情勢下,就連績優保險公司也賠錢。現在想買年金險到底對不對?

A年金險主要是針對即將退休的族群,所開發出來的商品。傳統年金險保費通常採一次付清方式。如果是「即期年金險」,保戶在繳費後隔年,就可固定領取保險金。

而若是「遞延年金險」,保戶就得在約定期間才能領取。而不論哪一種方式,年金險都較適合有一筆資金的準退休族。

受到低利環境影響,目前年金險宣告利率,確實沒前幾年好。若離退休還有一段時間,建議不妨等市場利率回升後,再考慮購買年金險。或是留意目前市面上推出的利率變動型年金險,宣告利率會隨著市場利率變動,如果未來利率走升,宣告利率部分也會跟著調整。但要注意的是,一般年金險利率不比銀行好多少,除非有強迫儲蓄需求的人,才有必要投保。

至於保險公司發生虧損,不代表以後會一直虧下去,因為未來利率也有可能走高,不會永遠停留在這個位置;不能單就目前情況,來推想之後保險公司可能的營運變化。不過,整體而言,大型績優保險公司面對不景氣的能力較強,相對安全。

 

質借的保單要不要還款?


Q3半年前,我把南山人壽的保單拿去質借,現在看來保險公司情況沒有當初想得糟,那我該不該還款?

A該不該還款,必須視自己對保險公司的信任程度而定。因為不放心保險公司,所以辦理保單質借,希望減少損失,某個程度來看也未必是正確作法。

保單質借,其實就是付給保險公司利息,然後把自己的錢借出來。但投保意義應是讓自己感到心安,而不是繳了保費後,還要擔心保險公司的財務問題,再把錢借出來、倒貼利息給保險公司。採用這樣的作法,既沒有讓自己覺得安心,反而又製造另一個漏財的機會,並非真的划算。

如果不信任保險公司,就應該停繳保費、辦理減額。所以在考量是否該還款前,還是要先問自己是否對南山感到放心,決定不償還也可以,但資金將從保額中扣除。這問題沒有標準答案,就看保戶如何找到最適平衡點。

 

外商保險公司還能保嗎?


Q4美國AIG有財務危機,ING、保誠人壽分別賣給富邦及中壽,外商保險公司還能保嗎?我手上的外商保單會不會有問題?

A歐洲保險公司對經營體質條件要求比國內更高,近期陸續發生購併,是勇於面對增資的現實,並非經營有問題;所以,外商保險公司還是能投保,有些經營績效,甚至比國內保險公司更好。

但保戶要有心理準備,未來外商保險公司持續出售或撤離台灣的可能性仍在,重點是保戶權益不會有太大影響。

除了主管機關審核購併案時,會要求被移轉的客戶權益,必須完全得到保障;另外,接手公司主要著眼於被購併公司的客戶數量,目的在提升市占率,都會盡量避免有違背保戶權益的動作。

不過要注意,保單加值服務在公司轉手後,可能會有所調整。像宣稱有全球據點、可提供海外理賠服務,或免費提供出國旅遊急難救助等附加服務,都有可能因未列入保單條款,對新接手的公司來說,沒有義務再承諾而被取消。

 

該加保高利保單嗎?


Q5有些保險公司推出高利保單,我現在應該加保嗎?

A不能加保。仔細看推出高利保單的公司,多半是體質不佳,或有嚴重增資需求的保險公司。目前全球處於低利環境,利差損問題持續困擾保險公司,現在卻有公司打出「高利」保單,等於持續擴大利差損問題。

類似的情況,很有可能是保險公司想利用高利保單吸收短期資金,以支應眼前現金流問題。此時加保高利保單,保戶就必須承擔保險公司的財務破洞,或日後倒閉的風險,這樣的作法並不明智。

簡單來講,只要保險公司推出的商品預定利率,大幅高於定存利率,就會有一定風險。

 

該不該買境外保單?


Q6國內壽險公司問題多,境外保單保費便宜、保障又高,該不該買?

A相較國內保險產品,境外保單確實物美價廉,保戶可以買,但有幾個問題要注意。

第一、由於境外保單在國內仍屬非法產品,政府不保障保戶權益;所以投保前要先搞清楚,境外保單的來源是否具可靠性。如果保險公司本身有疑慮,投保就有安全性考量;但要是國際知名保險公司,像AXA(安盛保險集團)等具歷史及一定規模的公司,就相對可靠。

第二、購買境外保單時,最好以壽險為主,不建議購買醫療險。主要原因,在醫療險理賠程序較繁瑣,為避免文件往來曠日廢時,有需求的民眾,最好仍以國內保險公司銷售的醫療險為主。

至於壽險,因為理賠條件單純,在保額相同的情況下,若境外保單保費比國內便宜一半,就可考慮投保。

不過,境外保單仍有合法註冊的問題,民眾必須透過特別管道,才能購買。如果沒有法人、或可信賴的財務顧問公司提供服務,保戶發生糾紛時,就要有獨自跨國解決問題的能力,這點要特別留意。

 

保費繳不出來,怎麼辦?


Q7我失業了繳不出保費,現在該怎麼辦?

A失業了更需要保險,因為沒有經濟來源,保險就是保命的錢,千萬別因繳不出保費,就乾脆不要保險。

保險就像吃飯一樣,有吃得多、吃得少的差別。就算沒有收入,也可以用較少的錢做到基本保障。如果保戶繳費已有一段時間,最簡單的作法,是利用展期或減額方式,調整保單需求。

其中,展期是指保戶在不續繳保費的情況下,維持既有保額,但縮短保障期間。例如原本保障二十年一百萬元,縮短為十五年,但保障仍有一百萬元。

而減額,則是維持既有的保障時間,不過,保障額度減少。例如,原本保障二十年一百萬元,辦理減額後,保障額度只剩六十萬元,但保障時間不變。簡單講,就是利用縮短保障期間,或降低保額的方式,先度過眼前難關,等到經濟情況好轉,再考慮加強保障。

 

公司賠錢,分紅保單還能分紅?


Q8保險公司賠錢,我的分紅保單會受影響嗎?該轉換嗎?

A分紅保單要在保險公司有賺錢的時候才會分紅;如果賠錢,最大影響當然就是拿不到分紅。由於大環境不佳,未來保險公司獲利挑戰大,期待分紅保單能有額外收入的人,最好先有心理準備,接下來可能將沒有分紅。

要有一個正確觀念,保險是用來解決保障的問題,而非買來「分紅」用的。如果抱著想要拿分紅,或有額外收益的心態投保,就是犯了「想用保險來賺錢」的錯誤,混淆保險的意義。

像分紅保單保費,通常會比一般傳統保單還貴一○%,要是公司有賺錢,每年保戶可多分紅三%;這樣一比,分紅保單保戶等於自己還貼了七%。

所以,羊毛出在羊身上,千萬不要把保險當作賺錢的工具。

 

業務員離職,沒人理我怎麼辦?


Q9我買了保誠人壽的保單,業務員後來離職了;公司雖有另派人接手我的保單,但服務不到一年就又換人,後來就沒人理我了。現在保誠又轉給中國人壽接手,我需要轉換保單嗎?該找誰處理?

A考慮轉換保單的關鍵,跟業務員流動或保險公司賣給誰沒關係。該不該轉換保單,要先回歸問題的本質,就是釐清自己的保單需求是什麼。

簡單的比喻,就像賣感冒糖漿的業務員或區域負責人換人,感冒糖漿的功用也不會改變。如果沒感冒,當然不用買糖漿;但要是感冒了,也不會因為業務員離開,或公司轉賣給別人,就不買糖漿了。

所以,問該不該轉換保單時,要先有能力知道自己到底要什麼、適不適合現在的保單。保險不外乎是解決生、死、病、老、殘五件事,趁著這個機會,檢視一下自己的保險需求,是不錯的時機。

至於業務員跑了,只要公司還在,任何問題都可打保險公司的服務專線查詢。只要去電,保險公司都會處理,並非要業務員才能解決保險或理賠相關事宜。各家保險公司免付費專線如下表所示:

 

投資型保單績效慘,怎麼辦?


Q10兩年前,我買了投資型保單,績效慘不忍睹。聽說不可能回本獲利,我該繼續繳錢嗎?

A投資型保單產品既然是投資工具,本身就會有賺有賠;除非當初投保時,業務員誤導,讓保戶以為「只賺不賠」,因資訊不對稱,保戶就有必要重新思考自己究竟適不適合。

事實上,投資型保單現在績效「慘不忍睹」,是因為全球大環境不佳所致。核心問題還是在自己何時要用到這筆錢,財務規畫時程如何。

提醒保戶,如果這筆資金是長期用途,那之後投資部分仍有獲利機會,新興市場行情會再起、美國股市也會反彈,就看保戶是否願意拗下去。

但如果是短期就要用到的資金,礙於全球景氣仍混沌不明,此時就要評估是否該認賠出場。

整體而言,這是投資問題,有賺有賠很合理;但要知道,投資型保單保障部分屬於定期險,危險保費會愈來愈高(意指年齡愈大保費愈貴)。保戶最好先想清楚,到底是需要保險、還是投資,再決定要不要做調整。

 

保險公司申訴專線一覽表
公司名稱 申訴服務電話 公司名稱 申訴服務電話
台銀人壽 0800-011966 大都會國際人壽 0800-211505
台灣人壽 0800-099850 保德信國際人壽 0800-015000
保誠人壽 0800-098889 紐西蘭商康健人壽 0800-011709
國泰人壽 0800-036599 美商美國人壽 0800-012666
中國人壽 0800-021200 宏利人壽 0800-008838
南山人壽 0800-020060 國際紐約人壽 0800-088008
國華人壽 0800-099111 全球人壽 0800-000662
新光人壽 0800-031115 法商法國巴黎人壽 0800-012899
富邦人壽 0800-060000 美商安達 0800-339899
國寶人壽 0800-087999 中華郵政 0800-700365
三商美邦人壽 0800-022258 中泰人壽 0800-061988
興農人壽 0800-056567 匯豐人壽 0800-661311
幸福人壽 0800-885000 第一英傑華人壽 0800-001110
遠雄人壽 0800-083083 安聯人壽 0800-007668
宏泰人壽 0800-068268 安泰人壽 0800-011686
資料來源:保險事業發展中心

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