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釐清自身需求 買對個人保障

釐清自身需求  買對個人保障
不景氣下,保險商品不斷推陳出新,越符合消費者保守心態的保單,就越能受到青睞。

歐陽善玲

保險稅務

攝影/聶世傑

639期

2009-03-19 17:39

受到金融風暴影響,目前保戶心態普遍趨於保守。前幾年賣得嚇嚇叫的投資型保單退燒,取而代之的是傳統型保險。而當前保險公司的商品策略有四大趨勢,保戶可以針對自身需求,選擇適合的保單。

 

多年前,保險公司為招攬生意,推出預定利率六%至八%的保單。現在,全球低利環境成形,這些高利率保單成了保險公司最沉重的負擔。

為了斷尾求生,二月以來,已有不少保險公司開始停售複利增額,及高預定利率商品。但,這樣的動作,卻造成民眾爭先搶購,反而再掀銷售熱潮。

 

低利時代 高利保單很搶手


像這樣的停賣效應,反映兩件事。第一、保險公司利差損問題嚴重,必須盡快止血;第二、保戶預期保險公司未來推出的保單,預定利率只會更低,自然就有「先搶先贏」的情況發生。

「現在只要預定利率在二%以上的保單,就會變得很搶手。」安泰人壽理財顧問師郭莉萍反映,有些人沒買到較高預定利率的保單,乾脆就先不買了;想等到市場利率回升,保險公司推出高利商品時再買。只是這段「等待利率回升」的時間,其實也承受了一定的風險。

南山人壽業務主任吳心恬也透露,景氣下滑讓客戶心態趨於保守,投資型保單銷售退燒,取而代之的,是傳統型保險。特別是短年期、保本型儲蓄險,及分紅還本保單。還有不少客戶回歸基本保障需求,像退休及老年醫療問題獲得重視;而近期終身醫療險的詢問度,也變得較高。

保戶需求百百種,任何保險商品只有適不適合,沒有好壞問題。但,追逐高利或停售保單的行為,就是只問「利益」、不顧需求的危險作法。

宏觀財務總經理邱正弘表示,保險公司過去推出高利產品,目的在吸收市場資金,希望達到用錢滾利的方式,彌補利差缺口。只是一旦全球景氣惡化,保險公司資金運用效率不彰,無法彌補利差損問題時,經營壓力就會變得沉重。

現在,保戶不問自身需求,光是追逐高利保單,短時間保險業者因有大量現金入袋,也樂觀其成。但長時間來看,都是挖東牆補西牆的作法。

 

趨勢1 大量利率變動型商品問世


而為因應全球低利環境,保險公司商品開發部門,也有不同因應對策。如果有保險需求的人,不妨先留意當前商品趨勢,再針對個人年紀、經濟及家庭狀況,購買最適合自己的商品。

其中,國內壽險業龍頭國泰人壽,現正積極開發能反映市場利率的保險商品,也就是利率變動型保單。

站在保險公司立場,高利率保單雖然好賣,但只要利差損問題沒有改善,資金壓力就會接踵而來。因此,在利率走勢無法預期的情況下,保險公司推出利率變動型保單,一方面可讓保戶一同分攤利率風險;另一方面,保戶也不用擔心現在買到預定利率較低的保單,就是買貴了或不划算,因為一旦利率反轉上升,保戶繳的保費也會變得較便宜。

簡單來講,利變型保單的設計原理,就是當利率走低時保費較貴、利率走高時保費較便宜。

 

趨勢2 醫療保障商品多樣化


由於投資環境急速冷卻,保戶對投資型商品興趣缺缺,大部分的人轉而回頭檢視傳統型保險,特別是住院醫療險部分,引起民眾注意。

對保險公司來說,國人醫療費用逐年攀升,且近十年平均年增率達四.六%,市場商機大。而在一般人的觀念裡,醫療保障永遠不嫌多,眼前投資標的又不爭氣,健康醫療險自然就成為最容易吸引保戶目光、保險公司持續發展的重點商品。

像今年二月,國際紐約人壽看準客戶保守心態,推出重大疾病還本保險。只要保險期滿保戶健康無事,就可領回年繳保費總額的一.○五倍。這些資金拿回來,可作為退休金準備,強調兼具儲蓄功能。

另外,目前南山人壽也主打新終身醫療險,及手術醫療終身保險。其中,手術醫療險強調繳費二十年就可享終身保障;還標榜保障最高可達保額的一千倍,並有超過一千二百多項手術給付項目。可說是針對手術醫療補助,而設計的保險商品。

醫療險種千變萬化,近期有些保險公司還針對女性特有的疾病及手術,推出婦女終身保險。

像日前國泰人壽新推出的「寵愛女人終身保險」,就是為保障女性健康而設計的商品。除了提供女性特有的癌症給付保額一倍,每兩年給付保額的一%作為健康檢查保險金外,婦女常見的手術,像是子宮肌瘤切除、乳房切除等,都可依照手術項目不同,提供一%至一五%的保額給付。

 

趨勢3 強化老年退休保險


儘管景氣不佳,低利環境將持續一段時間,但國人平均壽命延長,對退休生活品質日益重視,方向是不會改變的。

而保險公司為了擺脫眼前困境,採取「放長線釣大魚」方式掌握客戶的這些長期需求,未來也會以強化老年退休保險商品為主軸。包括利變年金、附保證給付的變額年金、老年醫療險及看護險。

像上個月,新光人壽就與台新銀行、台新保險代理人公司,合作推出一檔六年期躉繳型外幣美元養老險。保單主要是以美元收付,六年就可領回滿期保險金、同時保證還本。對已有美元帳戶、或美元定存的民眾來說,相當方便。

另外,這張保單也對將來有子女要出國留學,或退休後想在國外置產、旅遊的人來說,相當具吸引力。

金融風暴餘波蕩漾,民眾信心遭受嚴重打擊,投資理財態度轉趨保守,只求「不虧本就好」。

在這樣情況下,近期還本型終身分紅保單詢問度提高,逐漸取代投資型保險,成為目前保險公司銷售主力。

 

趨勢4 穩健收益商品抬頭


像二月
中旬,保誠人壽就推出美式分紅保單,有長短不同的繳費期限可選擇;只要繳費期滿,每年就可領到一筆固定的生存保險金,還能享有終身保障及分紅。

這張保單特色,是當市場利率上揚時,保戶可分享公司經營成果;而當利率下滑時,保戶仍具有最低保證的保單現金價值,不會有其他損失。

另外,像安泰人壽、南山人壽近期也強打分紅還本保單。整體而言,各家產品大同小異,除了訴求具有限期繳費、終身還本功能外,隱藏性資產、生存金免納所得稅,及強迫儲蓄等功能,也都是分紅保單的主要賣點。

國泰人壽副總經理李永振指出,兼顧保險、且收益穩定的終身還本型商品,較能符合不景氣時的保戶需求。而就國外經驗來看,投資具有下檔保護的附保證型商品將有相當大的開拓空間。

在保戶心態審慎、甚至仍傾向保守時,附保證型保險發展潛力十分雄厚。

整體而言,目前保險公司推出的商品方向,仍以保戶態度為依歸。換句話說,愈能符合客戶需求的產品,在市場上銷售反應就愈好。重點是,這些商品是不是真的能切合民眾自己的需要。

專精企管顧問總經理葉崇琦指出,全球不景氣,保險資金就要花在刀口上。

像年輕人經濟壓力大,又有房貸及小孩的教養費用要支出,對家庭經濟責任也重,壽險保障部分,最好以定期險為主;不但保費便宜、保障又高。

而且,一旦繳費期滿二十年,只要補足保單價值準備金,還可以轉換成終身壽險,就十分划算。

至於中年人,財富具有一定水準,此時考量重點就在節稅。也就是利用年金險,或分紅保單方式,做好財務規畫。

像目前有保險公司,推出六年期儲蓄險,預定利率看起來確實比目前市場利率要好,吸引不少人爭相投入。

但儲蓄險必須綁約六年,這段期間全球景氣一旦復甦,將同一筆資金投入其他工具,可能還會創造更好的財富效果。所以年輕人距離退休還有很長一段時間,就不必跟著市場一窩蜂搶進。

總之,先釐清自己的需求,再找出適合的商品,才是真正做好風險規畫、買對保險的第一步。

 

低利時代怎麼選保險?不同年紀 選不同的保險菜單
 

中老年(50~70歲)
保險豪華套餐

投保重點︰養老、節稅
險種類別︰年金險、看護險
叮嚀︰以自己為要保人及被保險人,子女為受益人,達到合法轉移資產目的
近期推出的儲蓄、分紅、年金險商品︰保誠人壽紅運年年終身保險、

                 新光人壽威利美緣養老保險、

                 國泰人壽富世紀變額萬能壽險、

                 台銀人壽GO滿意養老保險、

                 國泰人壽金元滿利率變動型養老保險、

                 南山人壽增鑫動外幣養老保險
選購指南:
1.比較保單預定利率
2.身故時,累積保險金給付至少要保本
3.確認投保屆滿多久後,才能開始領回生存保險金;如果即將退休,最好選繳費後隔年就能開始領回的商品

壯年(30~50歲)

保險加值套餐
投保重點︰保障、醫療、退休
險種類別︰壽險、意外險、失能;住院、癌症、重大醫療;投資型保單
叮嚀︰家庭責任重者,宜提高保障,加強壽險、醫療險,並準備退休規畫
近期推出的醫療險商品︰國泰人壽寵愛女人終身保險、

           南山人壽寵愛佳人婦女終身保險(甲型)、

           保誠人壽婦嬰終身健康保險附約、

           紐約人壽滿福保重大疾病還本保險
選購指南:
1.女性可考慮婦女險,有針對特定疾病加強保障
2.如果不想浪費沒用到的保費,可選還本醫療險,但保費相對較貴
3.若無理賠紀錄,保險金最好有增額給付功能

青年(20~30歲)

保險基本套餐
投保重點︰保障、醫療
險種類別︰
壽險、意外險、住院
叮嚀︰收入不穩定者,可選擇保費低、保障高的定期險
近期推出的壽險、意外險商品︰第一英傑華人壽金還本保險、

              保誠人壽富貴寶終身壽險、

              保誠人壽新世代定期壽險、

              國泰人壽優活力定期壽險、

              中國人壽金享受終身壽險
選購指南:
1.保單費率最好能依體能狀況分級,亦即身體健康狀況愈好,保費愈便宜
2.選擇費率低、保障高的商品
3.定期險保單期滿後,最好有更約保證,讓保險規畫更靈活

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