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掌握關鍵五問題 保費調漲不用愁

掌握關鍵五問題 保費調漲不用愁

歐陽善玲、蔣士棋

保險稅務

shutterstock

656期

2009-07-16 10:45

隨著保單預定利率持續調降,保險商品越來越貴,不少人也得重新檢視調整保單組合;只是調漲幅度最大的險種,是否就是應該最先搶進的商品?倒也不見得,滿足人生不同階段的需求,仍是購買保險的首要原則。

低利環境下,保單預定利率持續調降,保險商品也越買越貴。近期,不少人開始攤開自己的保單,詳細檢視其中內容,準備在調漲前補足所需。但,保險商品沒有好壞,只有適不適合。面對不同人生階段該怎麼買才對,透過五問答,幫助保戶釐清現況與需求。

 

保單調漲 買儲蓄險停看聽

 

問:這波保單調漲,有沒有商品會因此停售?有必要趁漲價前購買嗎?

答:由於保險責任準備金利率調降,保單預定利率也跟著下滑,年期愈長或有保證利率的保險商品,都是這波調漲最凶、甚至停售的重點。例如,增額壽險、傳統壽險及儲蓄險,都因年期較長、與利率變動關係較大,近期已陸續停售。

進一步舉例,日前保險公司停售的增額壽險,內容即是保額每年增加五%的單利、繳費二十年期滿,又享有六%的複利。不但年期長,而且利率又高,在保險責任準備金利率調降的情況下,保單成本昂貴,保險公司自然得停售。

不過,這波儲蓄險或傳統壽險保單停售,是預定利率在二.七五%的商品。之後,取而代之的則是預定利率二.五%的商品。

預定利率高低,與所繳保費有關。以三十歲男性為例,儲蓄險預定利率由二.七五%調降至二.五%,保費大約再貴二千元,如果有強迫儲蓄需要,確實可考慮,但要注意的是,低利環境下儲蓄險條件已不像過去,購買前不妨多方比較。

 

醫療險 實用與否才是關鍵

 

問:業務員說終身醫療險以後會變貴至少三成,是真的嗎?我該不該現在就買?

答:在金融海嘯後,原本被當成消耗品的醫療險也搭上保本的概念,讓消費者多了理財的規畫空間,只不過因為保障範圍廣,又有終身保障,使得醫療險在這波保費調漲潮中,名列漲幅最高的險種,保費在八月以後將比現在貴上二至三成。

然而,這並不代表消費者得立刻搶購。首先,保險並不是投資,過與不及都不是好事,消費者還是得以財務狀況為首要考量,每年保費支出不宜超過年所得一○%的上限,否則連日常生活都會受影響。

其次,醫療險的產品結構較為複雜,購買前更需要多方比較,除了保單生效前的觀察期天數、理賠的項目數量與內容,以及理賠限額或住院日額倍數外,業務員的素質好壞也十分重要。畢竟用到醫療險時,多半已經躺在醫院裡了,這時候平常往來密切的業務員是一直找不到人,還是一通電話就幫你跑所有理賠流程,才是保險能否發揮功效的關鍵。

 

退休族 留意還本型較實在

 

問:我是六十多歲的退休族,最近業務員跟我推銷醫療險,我該考慮嗎?

答:如果原本就有規畫醫療險,其實不急於一時加買,因為退休族的保險規畫重點,在理財而非保障。因此,現階段可多留意還本型商品,或年金險。特別是八月以後,還本型產品保費大規模調漲,退休族可乘機檢視自身理財需求,若有需要,適度加保,以安度退休後生活。

由於壽險、儲蓄險商品變貴,對保戶吸引力降低,目前業務員主推商品,確實以醫療險為主。但對退休族來說,因為小孩長大、對家庭經濟責任減輕,此時保險規畫重點,應以理財為目的。特別是有稅負考量的退休族,利用還本型、養老型壽險,可達到不錯的效果。相較醫療險,因為年紀較大、保費更貴,如果先前已有規畫,現在不妨留意退休理財相關產品。

 

新手爸媽 先保障經濟支柱

 

問:家中新生兒剛報到,面對保費調漲,我該買什麼保險?

答:家裡增添新成員,經濟責任也加重,在收入有限、未來教養子女費用卻難以估計的情況下,保費就要花在刀口上,保險重點應在家庭經濟支柱、而非新生兒。

也就是說,如果資金有限,在保費調漲前,父母可以利用定期險方式,加強壽險保障,並搭配產險公司推出的健康險,或利用公司團保,花小錢補足保障缺口。

如果行有餘力,再利用這波保單調漲影響最小的投資型保單,作為子女教育基金理財工具。有些人先幫小孩買高額保險,卻忽略自己保障是否足夠問題,都是本末倒置的作法。

因此,正確的觀念是,新生兒誕生前,父母要先檢視自身的保障是否足夠,再根據需求進行加保,而不是先幫小孩比較保險商品。畢竟家庭經濟來源不是小孩,只要父母有賺錢能力,或意外發生時保障足夠,自然可支應家中所需。

 

美元保單 以分期方式購買

 

問:保險公司現在推的六年期美元保單,利率似乎較高,有沒有風險?
 

答:同樣是壽險商品,雖然美元保單的責任金準備率此次也會跟著調降,代表美元保費一樣會調漲,但比起台幣保單仍然更加優惠。

南山人壽資深副總王瑜華分析,美元利率還是比台幣利率高,而且美元保單是「美元(保費)進、美元(保額)出」,投資標的更擴及所有以美元計價的商品,預定利率自然也比較高,適合在銀行已經有美元帳戶的民眾購買。

但要注意的是,雖然美元保單預定利率較高,可是也多了匯率變動的風險。新光人壽建新通訊處經理吳思浩分析,一般的美元保單價格可以比台幣低二○%左右,但若是考慮到匯率變動,「只要匯率動個一○%,高利率優勢就少掉一大半。」

因此,王瑜華建議,如果決心要買美元保單,不妨用分期繳款的方式購買,或是在台幣升值時多換些美元備用,期滿時也不要急著換回台幣,就能把匯率的風險降到最低。

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